Цифровизация добралась даже до консервативного рынка ломбардов. Конечно, это далеко не то же самое, что «банк в телефоне», но получить онлайн-заем под залог золота уже возможно.
Рынок ломбардов по численности участников (более 2,2 тыс. компаний) сегодня опережает любой другой сегмент финансового рынка. При этом его клиентами является почти 10% населения нашей страны. Важно отметить, что при этом на ломбарды практически полностью отсутствуют жалобы клиентов. По данным Банка России, за январь — август 2021 года регулятору поступило всего 162 жалобы. Все просто: в ломбарде жизненный цикл займа в любом случае заканчивается после завершения срока договора. Не выкупил клиент вещь — она передается на реализацию. Поэтому у клиента не может быть никаких претензий к ломбарду или методам его работы: долг человека не пытаются взыскать сами ломбарды, он не передается коллекторам или судебным приставам.
Примерно 90% от всех залогов, которые клиенты приносят в ломбард, составляют ювелирные украшения, в основном из золота, на которое, по оценкам ЦБ, приходится более 80% всех залогов. Интересно, что на втором и третьем местах по распространенности (если так можно говорить о долях в 5%) расположились транспортные средства и компьютерная техника, включая смартфоны. Почему именно золото? Потому, что это наиболее ликвидный актив, который проще как оценить, так и в дальнейшем реализовать. Стандарты оценки драгметаллов существуют давно, сотрудников, работающих на приемке (товароведов), достаточно просто обучить различным методам оценки.
Подавляющее большинство ломбардов относятся к малому бизнесу: регулятор оценивает долю небольших игроков (с портфелем, не превышающим 10 млн рублей, и штатом сотрудником менее десяти человек) в 77%. Кстати, регулятором этого рынка Банк России стал только в 2014 году, до этого ломбарды, работающие с золотом, находились «под присмотром» Пробирной палаты, а те, кто принимал в залог другое имущество, вообще не регулировались никем. ЦБ, надо сказать, довольно серьезно взялся за ужесточение регуляторики. В то же время за счет того, что рынок стал эволюционировать, становиться более цивилизованным, прозрачным, на нем начали появляться первые системные сетевые операторы ломбардов (крупный бизнес). К текущему моменту они уже занимают более 50% портфеля рынка, несмотря на то, что составляют лишь 2% от общего количества юридических лиц.
Приход крупных, по меркам этого сегмента, игроков, которые готовы были инвестировать значительные средства, привел и к технологическому развитию ломбардов. Так, весной прошлого года, когда в стране начались жесткие ограничительные меры, рынок мгновенно разделился на два сегмента: тех, кто использовал новые технологии (хотя бы просто позволял клиентам осуществлять платежи в безналичной форме, давал возможность дистанционно продлить сроки займа), и остальных. Для последних пандемия стала шоком: они не могли получить от клиентов деньги, а люди не могли выкупить заложенные вещи.
Запрос на цифровизацию сохранился и после отмены наиболее серьезных ограничений. Доля онлайн-платежей в сегменте, резко возросшая в прошлом году, практически с нуля, и сегодня остается на уровне примерно в 40%. Казалось бы, говорить о полностью цифровом ломбарде невозможно в принципе, поскольку работа с залогами требует «физического» общения с клиентами, однако здесь как раз вступает в дело специфика российского рынка.
Поскольку основу залогов составляет золото, оказалось возможным создать специальное устройство — «золотомат» (внешне напоминающее банкомат), позволяющее оценивать изделия из драгметаллов и инвестиционные монеты, покупать и продавать их, а также выдавать займы. Устройство само проводит спектральный и лигатурный анализ (содержание различных элементов), оценивает плотность металла.
Пока что эти устройства проходят «боевую» обкатку, работая в режиме скупки/продажи, но со следующего года появятся и ломбардные займы с помощью «золотоматов». По моим оценкам, в перспективе этот сегмент может занять до 20% ломбардного рынка, за счет значительного сокращения себестоимости услуг (на наем и обучение сотрудников, арендную плату и т. д.).
Но в использовании таких устройств есть понятные ограничения. Например, изделия с драгоценными камнями «золотомат» оценить не сможет. Однако для 70% изделий, которые сегодня люди приносят в ломбарды, автоматическая оценка доступна. Поэтому «физические» отделения даже у наиболее технологических игроков не исчезнут, но они будут переориентированы на работу с более нестандартными ювелирными украшениями и другим имуществом.
Это значит, что у клиентов в недалеком будущем появится возможность оперативно оформить небольшой заем (в среднем он составляет около 11,5 тыс. рублей). Масштабирование этой технологии в дальнейшем позволит расширить доступ к финансовым услугам даже в небольших населенных пунктах, в которых отсутствуют банковские отделения или микрофинансовые организации.
Мнение автора может не совпадать с мнением редакции
