Дохода нету, гони монету

Российские банки постепенно все больше усложняют для клиентов возможность получения привлекательной доходности по вкладам. От многомиллионных первоначальных взносов они перешли к комплексным продуктам, включающим депозит и инвестиционное или накопительное страхование жизни.

Неоднозначное предложение

Средняя максимальная ставка топ-10 банков по рублевым вкладам, которую считает ЦБ, сейчас находится на самом низком историческом уровне — 7,24%. И продолжает бить новые рекорды практически каждую декаду.

В сложившихся условиях вкладчики давно уже перестали ждать привлекательной двузначной цифры доходности. Но банки разными путями все же пытаются ее предложить.

В прошлом году кредитные организации готовы были поделиться высокой ставкой при размещении на вкладе нескольких миллионов рублей. В этом году в ходу новая «фишка» — лучшую доходность дадут клиенту при оформлении комбинированного продукта, включающего в себя вклад и накопительное или инвестиционное страхование жизни (НСЖ и ИСЖ).

Согласно базе Банки.ру, ставки по вкладам в рублях сейчас доходят до 10,20% годовых. Чаще всего (но не всегда) к такому депозиту «вприкуску» к вкладу пойдет НСЖ или ИСЖ.

Топ-10 самых выгодных депозитов в России

От каждого банка в таблице представлен только самый доходный вклад.

ВАЖНО: некоторые банки разрешают открыть вышеуказанный вклад только в день заключения договора инвестиционного или накопительного страхования, другие позволяют открыть вклад с повышенной ставкой в течение нескольких дней после оформления такого договора.

Стоит ли игра свеч

Договор инвестиционного или накопительного страхования жизни заключается со страховой компанией — партнером банка, в котором клиент откроет вклад.

Депозиты с таким «довеском» предлагают все больше кредитных организаций, указывает эксперт по вкладам Банки.ру Юлия Ушева.

Так, только за последний месяц «страховые» депозиты предложили банк «Рублев» («Инвестиционный» под 9—9,3%), МТС Банк («МТС Инвестиционный» под 8,5—10%) и Руснарбанк («Правильный выбор» с «лестничным» начислением процентов и доходностью 8,41—8,83% годовых).

На сегодняшний день в базе данных по вкладам Банки.ру размещен 31 «страховой» депозит с процентными ставками в размере 7,5—10,2% годовых.

Ушева замечает, что вклады вкупе со страховкой предлагают в основном банки, зарегистрированные в Москве или Санкт-Петербурге. Из региональных кредитных учреждений «страховые» вклады есть у Азиатско-Тихоокеанского Банка, банка «Урал ФД», «Ростфинанса» и Тимер-Банка.

«Тенденция очевидна: банкам необходимо привлекать вкладчиков высокими процентами. Благодаря комиссии, получаемой от страховых компаний, банки покрывают высокую доходность «страховых» вкладов. Страховым компаниям сотрудничество с банками также выгодно — их клиентская база увеличивается», — говорит Ушева.

Тем не менее она считает, что немногие граждане могут себе позволить воспользоваться такими продуктами. «Думаю, немногие граждане готовы отдать половину своих сбережений, ведь обычно сумма вклада не может превышать сумму страхового взноса. То есть, имея 300 тысяч рублей, минимум 150 тысяч вкладчик должен отдать страховой компании на довольно долгий срок, зачастую превышающий прописанный в договоре «срочного» вклада», — предупреждает эксперт Банки.ру.

Ушева обращает внимание, что договор страхования заключается обычно на срок от трех лет и более.

«Страховая компания обещает получение существенного инвестиционного дохода по окончании срока, но гарантировать это никак не может. Обязательно уточните, есть ли в договоре страхования пункт, в котором прописано, что будет с вашими средствами в результате убыточной деятельности страховой компании, — советует Ушева. — Также рекомендую узнать, существует ли возможность досрочно расторгнуть договор страхования и вернуть вложенные деньги. Обычно существует выкупная сумма, которая также прописывается в договоре. Вернуть полную сумму вложения, скорее всего, не получится. Полная сумма будет выплачена только при возникновении страхового случая, например летального исхода клиента».

При этом срок «страхового» срочного вклада, как правило, не только меньше срока действия договора накопительного или инвестиционного страхования жизни — он также достаточно короткий и составляет чаще всего один год, иногда — три или шесть месяцев. Открывается такой депозит в рублях, реже — в долларах и евро. Продукт является сберегательным, пополнение по нему невозможно. Проценты выплачиваются ежемесячно или в конце срока.

«Если со срочным вкладом все понятно, то со страховой частью у многих вкладчиков возникает очевидный вопрос: «Зачем?». Вложение в страховую компанию позволит сберечь, сохранить, а если нужно, то и защитить свои денежные средства в долгосрочной перспективе. Здесь распространенные причины следующие: человек хочет сохранить деньги к выходу на пенсию или к поступлению детей в университет. К тому же жизнь и здоровье вносителя будут застрахованы, это тоже удобно, — рассказывает Ушева. — Если срок договора страхования превышает пять лет, то клиент имеет право получить налоговый вычет в размере 13% от суммы страхового взноса (но не более 120 тысяч рублей). Кроме того, при разводе супруг или супруга не сможет претендовать на ваши средства, переданные страховой компании».

Спрос есть

Участники рынка указывают, что спрос на «страховые» депозиты растет.

«Говоря о подобном комбинированном, или, как мы чаще называем, комплексном предложении, следует отметить, что срочный вклад в его составе является сопутствующей (дополнительной) услугой. Основной же частью такого продукта, безусловно, является полис накопительного или инвестиционного страхования жизни», — говорит начальник управления развития депозитных и комиссионных продуктов Бинбанка Дмитрий Амиров.

В Бинбанке разновидность комплексного предложения под названием «Вклад в будущее» существует с конца 2014 года. По словам Амирова, продукт давно занял свою нишу в линейке банка и пользуется стабильной популярностью у определенной части клиентов. Банкир рассчитывает на продолжительный возрастающий интерес к продуктам такого вида и оптимистично смотрит на перспективы дальнейшего развития комплексных банковских предложений на основе таких продуктов.

«Возможно, по мере смены стадий жизненного цикла таких отдельных продуктов будут меняться потребительские предпочтения и доли тех или иных видов страхования в составе комбинированных предложений. Не исключено, что в будущем в качестве основных продуктов и драйверов развития указанных предложений станут не страховые, а инвестиционные, пенсионные и иные виды продуктов, предлагаемые банковскими партнерами. Но в любом случае их «упаковка» вместе с классическим банковским вкладом с повышенной ставкой себя оправдала и оказалась весьма удачным и жизнеспособным решением для банков», — уверен Амиров.

Директор Азиатско-Тихоокеанского Банка по розничному бизнесу Александр Парамонов напоминает, что инвестиционные продукты — это достаточно молодое направление массового рынка банковских услуг. «Клиенты с осторожностью изучают и тестируют новую услугу, по этой причине мы предлагаем комбинированный продукт, который включает в себя ИСЖ и вклад, — отмечает он. — В среднесрочной перспективе (один-два года) такое предложение будет жить на банковском рынке. Направление развивается очень интенсивно. Популярность продукта растет. Чем ниже будут ставки по депозитам в банковской системе, тем больше будет интерес к альтернативным источникам дохода».

По мнению Парамонова, комбинированный продукт, состоящий из ИСЖ и вклада, выгоден для банков, имеющих высокий уровень ликвидности, которая может быть использована либо в кредитах с высоким уровнем риска и снижающейся рентабельностью, либо для переориентирования клиента на инвестиционный продукт с целью получения комиссионного вознаграждения без риска.

«С учетом высоких показателей кредитной нагрузки у населения ощутимого темпа роста кредитных портфелей в целом по банковской системе ожидать не стоит, что, в свою очередь, подстегивает банки к перераспределению пассивов в другие инструменты. И в этом плане ИСЖ — один из популярных инструментов», — комментирует Парамонов.

Вице-президент, директор по развитию розничного бизнеса Почта Банка Григорий Бабаджанян отмечает, что долгосрочная тенденция к снижению ставок на рынке традиционных вкладов действительно заставляет банки искать и предлагать клиентам инструменты, обеспечивающие высокую доходность сбережений. Как правило, они появляются на стыке традиционных вкладов, существующих налоговых льгот, консервативных инвестиционных инструментов и страховых программ. По мнению банкира, подобные продукты уже в скором времени станут одним из наиболее популярных способов размещения средств вкладчиков.

«В 2018 году мы планируем запустить линейку продуктов с инвестиционной и страховой составляющей, обеспечивающих клиенту высокую доходность, — говорит Бабаджанян. — Комбинированный продукт в первую очередь выгоден банку за счет возможности удовлетворения запроса клиента на высокодоходное размещение средств с приемлемым уровнем инвестиционного риска».

Растет спрос на инвестиционное и накопительное страхование и как на отдельные продукты — без привязки к вкладам.

По словам генерального директора компании «ВТБ Страхование жизни» Максима Пушкарева, ИСЖ и НСЖ являются одним из драйверов страхового рынка. Россияне проявляют все больший интерес к этим финансовым инструментам, поскольку они позволяют решить одновременно несколько задач: получить финансовую поддержку в экстренных обстоятельствах, связанных с жизнью и здоровьем; накопить деньги и получать инвестиционный доход. Также положительная динамика объемов по продуктам страхования жизни связана с общим снижением ставок по классическим банковским депозитам и с развитием страховыми компаниями банковского канала продаж.

В первом полугодии 2017 года общий объем сборов компании «ВТБ Страхование жизни» превысил 8,1 млрд рублей (прирост по сравнению с первым полугодием прошлого года — 60%), в том числе сборы по инвестиционному страхованию составили 5,9 млрд рублей (прирост — 30%), сборы по накопительному страхованию — 2,2 млрд рублей (прирост — 280%). В отчетном периоде компания заключила с клиентами 15,6 тыс. договоров, что в 2,5 раза больше, чем в аналогичном периоде 2016 года.

«На сегодняшний день уровень проникновения продуктов страхования жизни на российском рынке сравнительно небольшой, поэтому у рынка остается достаточно большой потенциал для роста», — заключает Пушкарев.

Анна ДУБРОВСКАЯ, Banki.ru