Три причины, по которым банки отказывают в кредите, и можно ли с этим бороться. Разбирается директор департамента аналитики и контента Банки.ру Сабина Хасанова.
Текстовая версия
Сабина Хасанова,
директор департамента аналитики и контента Банки.ру
Основные причины, по которым банки обычно отказывают в кредите
Если банк отказал в кредите, то глобально можно выделить три причины:
- кредитная политика банка;
- высокая кредитная нагрузка;
- кредитная история.
Кредитная политика банка
Это правила и подходы, которые банк применяет к клиенту. То есть вы можете оказаться в какой-то особой категории специалистов, с которой банк работает с осторожностью. Или же работать в компании, которую именно этот банк считает нестабильной. Здесь важно все: семейное положение, возраст, профессия, образование и т. д.
Высокая кредитная нагрузка
С 1 октября 2019 года все банки и МФО должны рассчитывать показатель долговой нагрузки (ПДН) заемщика. Это отношение всех кредитных обязательств к среднемесячному доходу заемщика. Если ПДН составляет более 50%, такой заемщик считается слишком рискованным, и банк должен «заморозить» часть своих средств на повышенные отчисления в резервы. Коммерческим организациям это не выгодно, соответственно, «закредитованным» клиентам сложнее получить кредит.
Вы можете самостоятельно рассчитать свою кредитную нагрузку. Рекомендуется, чтобы сумма всех платежей не превышала 40—50% среднемесячного дохода. Закройте ненужные кредитки (так как по ним учитывается сумма кредитного лимита), погасите досрочно кредиты, по которым осталось немного платить. Максимально подтвердите свои доходы. Не забудьте про доход от сдачи имущества в аренду (официальный), доход от банковских вкладов и т. п.
Кредитная история
Здесь могут быть как реальные просрочки в прошлом или настоящем, так и ошибочные данные. Бывают случаи, когда клиент недоплатил несколько копеек, внося последний платеж. В результате он может узнать об этом даже через несколько лет. В итоге может оказаться, что клиент имеет незакрытый кредит и испорченную кредитную историю (КИ). Также в КИ могут быть ошибки или данные о кредитах, оформленных полным тезкой или мошенниками.
Совет: если вы вносите последний платеж и закрываете кредит, то попросите в банке соответствующую справку о том, что кредит был погашен в полном объеме и банк к вам претензий не имеет.
Для того чтобы знать актуальное положение дел в своей кредитной истории, обязательно проверяйте ее. В России самые распространенные бюро — это НБКИ, «Эквифакс» и Объединенное кредитное бюро (ОКБ). Два раза в год кредитную историю можно запросить бесплатно в каждом бюро, количество же платных запросов неограниченно (в среднем один запрос стоит 500 рублей).
Что делать, если в КИ обнаружилась ошибка?
Если в кредитной истории обнаружилась ошибка, обязательно подайте заявление в бюро кредитных историй: опишите подробно, в чем состоит ошибка, и приложите доказательства (чеки, квитанции об оплате, справки из банка и пр.). Подать заявление можно в офисе бюро, направить его по почте или направить сканы по электронной почте. Способы подачи заявления у разных бюро могут отличаться. Бюро направляет запрос в соответствующий банк, и тот вносит нужные правки в КИ. Сроки рассмотрения вашего запроса регламентированы законом, поэтому подавать заявление лучше сразу в бюро, а не в банк.
Если же в КИ есть текущие просрочки, то это справедливый повод отказать в кредите. Перед подачей заявки в банк проверьте, выполняете ли вы текущие обязательства. Даже самая небольшая просрочка в несколько дней/рублей может послужить причиной для отказа, поскольку обычно такая проверка проводится автоматически, а программа считывает лишь наличие текущей просрочки. Не стоит брать новый кредит для того, чтобы погасить старые просрочки, лучше воспользоваться программой реструктуризации. Важно все-таки сначала разобраться с текущими кредитами и просрочками и только потом оформлять новые.
Если вам отказали в одном банке, это не повод расстраиваться
Подайте заявление в несколько банков. Отдавайте предпочтение тем кредитным организациям, клиентом которых вы являетесь/являлись или которые сотрудничают с вашим работодателем. К «знакомым» клиентам банки более лояльны, чем к клиентам «с улицы».
Если же все банки наотрез отказываются выдавать кредиты, можно подать заявку в микрофинансовую организацию. Обязательно проверьте наличие ее лицензии на сайте ЦБ, почитайте отзывы о ней. Некоторые МФО предлагают 0% на первый заем, однако суммы там, как правило, небольшие. Сейчас рынок МФО строго регулируется, ставки ограниченны: с 1 июля 2019 года максимальная ставка по микрозаймам установлена на уровне 1% в день, а проценты и штрафы ограничены двукратным размером предоставленного займа (требования распространяются на договоры потребительского кредита сроком до одного года, заключенные с физическими лицами). Проценты могут начисляться только на непогашенную долю основного долга. В связи с этим МФО тоже «закручивают гайки» и не выдают займы совсем уж плохим заемщикам.
Если вам отказывают и банки, и МФО, то, скорее всего, дела действительно обстоят серьезно и нужно заняться созданием положительного кредитного опыта. В некоторых банках есть услуги, которые позволяют взять кредитный продукт на небольшую сумму. Совершая ежемесячно платежи, вы начинаете формирование новой положительной кредитной истории. Важно ответственно подойти к решению этого вопроса и не допускать появление новых просрочек.
В заключение хочется отметить, что кредитную историю нельзя переписать или удалить, важно с самого начала ответственно подходить к ее формированию. Помните, что дважды в год у вас есть право ознакомиться с вашей кредитной историей абсолютно бесплатно. Не пренебрегайте этим правом.
Подробнее о кредитной истории — в специальном выпуске FinTok.
Подробнее о формате FinTok можно прочитать здесь.
