В начале июня Банк России в очередной раз сохранил ключевую ставку на уровне 16% годовых.
В результате максимальная процентная ставка по вкладам в рублях десяти банков, которые привлекают наибольший объем депозитов физлиц, выросла с 15,2% в конце мая до 15,7% в начале июня. Причем по некоторым депозитам банки дают ставки до 19% годовых. Здесь можно изучить актуальные предложения.
Ставки по другим сберегательным продуктам — накопительным счетам и картам с доходами на остаток и кэшбэком — также растут.
Разбираемся, какой из них лучше использовать и где можно получить больше прибыли.
Карта с процентом на остаток
Доходная карта или карта с процентом на остаток — это дебетовая карта, по которой банк начисляет проценты на деньги, которые сохраняются на счете. У такой карты такие же опции, как и у обычной: держатель может расплачиваться ею в магазине, пополнять ее и переводить с нее средства на другие счета.
Такая карта подойдет людям, которые регулярно оплачивают все свои покупки безналичным способом и не хотят при каждой покупке переводить нужную сумму с накопительного счета на карту. Также карта с доходом на остаток подходит тем, у кого на счете есть постоянная неснижаемая сумма, и тем, кто активно участвует в партнерских программах банка и следит за категориями кэшбэка.
Банки предлагают различные условия по таким картам. Вот некоторые из них:
| Банк | Процент на остаток | Условия начисления | Тарифы | Дополнительные бонусы и кэшбэк |
| Уралсиб с дебетовой картой «Прибыль» | До 15% | 15% начисляется на сумму не более 500 000 рублей в первый месяц открытия — без условий, а затем — при сумме покупок от 10 000 рублей в месяц | Бесплатный выпуск и обслуживание карты, а также снятие наличных в банкоматах Уралсиба и банков-партнеров (в сторонних банкоматах — 1% от суммы снятия, но не менее 199 рублей). Лимит по снятию наличных с карты составляет 500 000 рублей в сутки и 1,5 млн рублей в месяц | По карте доступны бонусы в рамках программы лояльности банка и кэшбэк от платежной системы «Мир» |
| Экспобанк с премиальной дебетовой картой «Премьер +» | До 14% | Процентный доход начисляется на остаток до 1 млн рублей при сумме покупок от 100 000 рублей в месяц | Бесплатный выпуск, обслуживание — 22 800 рублей в год / 1900 рублей в месяц (бесплатное при выполнении нескольких условий). Бесплатное снятие наличных в любых банкоматах. Лимит снятия наличных — 1 млн рублей в сутки, 3 млн рублей в месяц | Кэшбэк — 1–2% в зависимости от суммы покупок по карте в месяц; размер кэшбэка — не более 30 000 рублей в месяц. Кэшбэк от платежной системы «Мир» |
| Ак Барс Банк с дебетовой картой «Ак Барс карта с коробкой "Ничего лишнего"» | До 11% | 11% начисляется на ежедневный остаток на счете в течение месяца в 30 000–100 000 рублей; от 100 000 рублей — 2%. Доход не начисляется в первый месяц и при остатке ниже 30 000 рублей | Бесплатный выпуск. Обслуживание карты — 1188 рублей в год (при выполнении нескольких условий — бесплатное). Бесплатное снятие наличных только в банкоматах банка; лимит снятия — 100 000 рублей в сутки, 400 000 рублей в месяц | Кэшбэк-программа в бонусах или милях. Кэшбэк от системы «МИР» |
Плюсы доходной карты:
- Деньги всегда находятся на карте, и ими сразу можно расплачиваться
- Дополнительный процентный доход и возможность получать кэшбэк и бонусные баллы за траты по карте
- Можно снимать деньги с карты без потери процентов по карте за весь месяц
- Деньги на карте на сумму до 1,4 млн рублей застрахованы в Агентстве по страхованию вкладов
Минусы:
- Дополнительные расходы на обслуживание карты, платное снятие наличных в некоторых сторонних банкоматах и лимит по снятию наличных
- Для получения дохода часто нужно выполнять определенные условия каждый месяц
- Риск потери денег из-за мошенничества с картами
- Банк может изменить процентную ставку по карте в любой момент
Здесь можно изучить больше предложений от банков с такими картами.
Накопительный счет
Накопительный счет — это бессрочный депозит в банке, с помощью которого можно копить деньги и получать на них процентный доход. Такой счет можно пополнять в любой момент, а также можно снимать с него деньги без полной потери дохода.
Накопительный счет подойдет тем, кто копит деньги на какую-то небольшую цель, но хочет всегда иметь к ним доступ. Например, человек может откладывать средства на горящую путевку, которая может появиться в любой момент. С помощью счета он получает процентный доход на свои деньги и не потеряет начисленную сумму при снятии их со счета. Накопительный счет позволяет отделить определенную сумму от остальных денег, находящихся у вас в обороте, и сохранить их для определенной цели.
Вот некоторые условия, которые сейчас предлагают банки по накопительным счетам:
| Банк | Ставка | Сумма счета | Условия |
| Накопительный счет от Газпромбанка | До 19% (с капитализацией) | от 5000 до 1,5 млн рублей (для получения максимальной ставки) | Ставка 19% годовых действует с первого дня до двух месяцев, с третьего месяца — 10% годовых |
| Накопительный счет «Сберегательный» от ББР Банка | До 18,5% (с капитализацией) | от 50 000 до 5 млн рублей (для получения максимальной ставки) | Первые два месяца ставка составит 18,5%, с третьего месяца — 9% годовых |
| Накопительный счет «ВТБ-счет» от ВТБ | До 18% (с капитализацией) | от 1000 до 1 млн рублей (для получения максимальной ставки) | Ставка 18% годовых действует с первого дня до конца третьего месяца, с четвертого месяца — 12% годовых |
Плюсы накопительного счета:
- Низкий порог входа
- Снятие и пополнение без потери дохода
- Бессрочность
- Страхование в Агентстве по страхованию вкладов на 1,4 млн рублей
Минусы:
- Банк имеет право менять ставку по накопительным счетам без согласия клиента
- Ставки по накопительному счету обычно ниже, чем по вкладу
- Размер ставки часто зависит от суммы на счете, а при слишком большой сумме ставка может меняться
Здесь можно изучить актуальные предложения банков по накопительным счетам.
Доходная карта или накопительный счет: что выгоднее
При выборе между картой и накопительным счетом нужно в первую очередь обратить внимание на принцип начисления процентов, советует главный аналитик Банки.ру Богдан Зварич.
У счета есть два способа начисления дохода — на минимальный остаток в течение месяца или на ежедневный остаток на счете, и при втором варианте ставка, скорее всего, будет ниже.
Затем нужно сравнить ставки по накопительному счету и по карте, чтобы выбрать наиболее привлекательные условия. Скорее всего, наибольший доход даст накопительный счет с начислением процентов на минимальный остаток — он будет интересен тем, кому нужен инструмент для хранения денежного неприкосновенного запаса, говорит эксперт.
Для тех, кто получает зарплату и еще не накопил свободную сумму, которую можно положить на вклад или накопительный счет, подойдет карта с процентом на остаток или накопительный счет с начислением на ежедневный остаток, считает Зварич. При прочих равных карта может быть интереснее, потому что она не требует переводить деньги со счета на счет.
Если же говорить о безопасности, средства в обоих случаях защищены страхованием в АСВ в размере до 1,4 млн рублей. Но мошенникам будет проще украсть деньги с карты: узнать ПИН-код от нее можно с помощью специальных устройств, которые устанавливаются на банкоматы и терминалы оплаты в магазинах. Для кражи денег с накопительного счета мошенникам нужно будет войти в личный кабинет владельца, что не так просто сделать.
Сходства и различия карты с процентом на остаток и накопительного счета
Сходства:
- Возможность получать ежемесячный доход
- Возможность пополнять счет и снимать с него деньги без потери процентов
Различия:
- Карта дает возможность дополнительно получать кэшбэк и другие бонусы, в отличие от счета
- Банки устанавливают условия для получения дохода по карте, при этом по накопительному счету доходность гарантирована каждый месяц
- У карты есть лимит на снятие наличных, у счета — нет
- Картой можно расплачиваться без перевода средств со счета на счет, а при хранении денег на накопительном счете их придется все время переводить на карту
- Деньги на накопительном счете отделены от остальных, что позволяет сохранить их от незапланированных трат, а средства с карты можно потратить слишком легко и ничего не отложить
Где лучше держать деньги: на карте или на счете
- Доходная карта — это обычная депозитная банковская карта, по которой банк начисляет проценты на остаток. Она подойдет тем, кто хранит на карте относительно большие суммы, часто расплачивается ею и не хочет при каждой операции переводить деньги с карты на счет и обратно. Но такой инструмент будет удобен не только его держателю, но и мошенникам: украсть средства с карты проще, чем с накопительного счета, поэтому нужно быть внимательнее при ее использовании.
- Накопительный счет — это бессрочный банковский депозит, который позволяет хранить деньги под проценты, а также снимать средства и класть их обратно без потери процентов. Такой инструмент позволяет хранить деньги отдельно от суммы, которая находится в обороте, чтобы случайно их не потратить.
- Карта с доходом и накопительный счет схожи: они оба позволяют получать доход, при этом пополняя и снимая деньги со счета. Средства на карте и на счете застрахованы в Агентстве по страхованию вкладов.
- Банки часто ставят условия для получения дохода по карте, но и предлагают кэшбэк и бонусы за покупки по ней. Накопительный счет гарантированно дает доходность, но по нему нет бонусов. Карта удобнее в использовании для тех, кто часто совершает большие покупки, но и привлекательнее для мошенников, тогда как накопительный счет требует дополнительных операций, но и предоставляет большую защиту от мошенников.
Еще по теме:
