В период экономических и политических трансформаций традиционно растут общая тревожность и страх перед будущим. В таких условиях люди начинают меньше тратить денег и больше сберегать, что и наблюдается с прошлого года. Во многом это связано с высокой ключевой ставкой, которая на данный момент составляет 21% годовых.
Согласно исследованию ИСИАР, в 2024 году россияне стали больше сберегать, и уровень их финансовой грамотности вырос. Так, в сентябре 2024 года о наличии сбережений заявили 46% опрошенных россиян — за год этот показатель вырос на 5 процентных пунктов. Индекс инвестиционной и сберегательной грамотности жителей России на сентябрь 2024 года вырос с прошлогодних 56,3 до 61,2 пункта.
Центробанк в своем ноябрьском исследовании отмечает, что доля респондентов, предпочитающих откладывать свободные деньги, а не тратить их на покупку дорогостоящих товаров, возросла до 53% (в октябре 2024 года этот показатель составлял 51,5%).
Из приведенных данных следует, что многие россияне сейчас активно наращивают финансовую подушку безопасности. Рассказываем, с помощью каких инструментов ее можно сформировать и на сколько ее должно хватить.
Финансовая подушка безопасности: что это и в чем ее назначение
Финансовая подушка безопасности — это финансовый резерв одного человека или семьи, который формируется за счет регулярных отчислений из дохода.
Финансовая подушка нужна, чтобы быть готовым к кризису, увольнению, незапланированным тратам, ремонту или большим покупкам. Она дает уверенность в будущем, защищает от непредвиденных ситуаций.
Почему важно иметь финансовый резерв
Финансовая подушка в первую очередь позволяет чувствовать себя комфортно и уверенно в период экономической турбулентности. Например, если произойдет неплановое увольнение, то при наличии накоплений в период поиска новой работы не придется существенно сокращать свои привычные расходы и активно экономить.
Также благодаря финансовой подушке безопасности можно сделать ремонт в квартире без кредита или одалживания денег у родственников или друзей.
«Создание подушки безопасности позволит нивелировать негативные последствия событий, связанных с потерей работы или ухудшением экономических условий, а также в случае форс-мажорных обстоятельств, требующих трат, — поясняет главный аналитик Банки.ру Богдан Зварич. — При этом созданием подушки безопасности лучше заниматься в спокойных экономических условиях и при наличии постоянного дохода».
Может показаться, что усилия, прилагаемые к созданию подушки безопасности, не имеют смысла, ведь достаточно взять кредит.
«Однако при ухудшении экономических условий возможности по кредитованию снижаются, в результате чего банк может отказать в кредите либо предложить неподъемную ставку. В такой ситуации усилия по созданию финансовой подушки безопасности окупаются многократно», — говорит Богдан Зварич.
Чем подушка безопасности отличается от инвестирования
Финансовая подушка безопасности направлена в основном на то, чтобы сберечь деньги, отложить их на чрезвычайный случай. Только когда резерв сформирован, можно начинать инвестировать.
Инвестиции — это вложения денежных средств для их сохранения и приумножения. То есть это способ не только сберечь деньги, но и получить прибыль. И подходит он тем, кто готов рисковать.
Существует несколько видов финансовых вложений:
Но не все эти инструменты можно использовать для формирования финансовой подушки безопасности. Здесь важны два правила: минимальные риски и возможность в любой момент конвертировать вложения в деньги без больших потерь. Если вы решите хранить финансовый резерв не «под матрасом», то стоит придерживаться консервативных методов: вкладов или облигаций.
Как создать финансовую подушку безопасности
Прежде чем формировать финансовую подушку безопасности, нужно проанализировать свои расходы. Смысл резерва в том, чтобы покрыть обязательные траты во время чрезвычайной ситуации. Поэтому необходимо понять, на что точно нужны деньги (платежи по коммунальным услугам, кредитам и займам, покупка продуктов питания, обслуживание автомобиля и т. д.), а от чего можно отказаться. Для этого следует:
- Составить список всех жизненно важных продуктов, вещей, лекарств и услуг.
- Оценить расходы по обязательным платежам, закрыть те, что требуют одноразового погашения. Остальные заложить в подушку безопасности.
Вычислив размер трат и сократив необязательные расходы, решите, сколько денег отчислять из зарплаты в резерв. Желательно не меньше 10%. Так постепенно можно довести подушку до необходимого уровня.
Если денег хватает
Начинайте часть от доходов (например, 10–15%) вкладывать в разные инструменты. Это может быть депозит или накопительный счет. Вложения должны быть существенными, но не сильно сказываться на расходах семьи.
Здесь можно подобрать подходящие условия по вкладу, тут — по накопительному счету.
На финансовом маркетплейсе Банки.ру можно найти вклады, которые открываются полностью онлайн. Это экономит время на дорогу и позволяет воспользоваться предложением банка, даже если его отделения нет в вашем городе.
Если денег недостаточно
Когда денег хватает от зарплаты до зарплаты, стоит пересмотреть расходы семьи так, чтобы появился объем свободных средств — 5–10%. И откладывать их на финансовую подушку.
Если есть долги
При наличии долгов важно, по каким ставкам вы платите кредиты. Если по низким, вносить платежи можно в том графике, который существует, а параллельно формировать подушку безопасности. Если денег не хватает и нет даже 5–10% на резерв, лучше направить появляющиеся свободные средства на досрочное погашение долга. В первую очередь — расплатиться с кредитами, взятыми по высоким ставкам. Это снизит объем необходимых расходов в месяц.
Как определить размер финансовой подушки безопасности
Эксперты считают, что размер финансовой подушки безопасности должен составлять от трех до шести ежемесячных обязательных расходов (оплата квартиры, еды, лекарств, ЖКУ, выплаты по кредитам). Эти средства можно разделить на несколько частей:
- На депозит — 2/3.
- В облигации — 1/3.
Такое распределение средств поможет снизить риски и сохранить деньги, защитив их от инфляции.
Как можно хранить деньги финансовой подушки?
Деньги резерва лучше хранить частями: и в наличных (в размере трехмесячного бюджета семьи на обязательные расходы) на случай какого-то форс-мажора, и на счете. Какие есть варианты:
- Вклад с возможностью частичного снятия, чтобы получить деньги в любой момент. Его можно открыть не только в рублях, но и в валюте. Но существует риск, что на момент снятия валюта упадет в цене.
- Накопительный счет. На нем также можно хранить деньги в рублях или в валюте. Но стоит помнить, что банк вправе менять ставку по своему усмотрению.
- Брокерский счет. Здесь стоит рассматривать только облигации — крупных надежных компаний или облигации федерального займа.
- Обезличенный металлический счет. По нему начисляются проценты, это позволяет защититься от обесценивания рубля. Стоимость металла может снижаться, поэтому объем подушки, вкладываемой в этот инструмент, должен быть небольшим.
Что говорят эксперты
После создания подушки безопасности можно перейти к инвестированию денежных средств, советует Зварич.
«Лучше создать долгосрочный диверсифицированный портфель, который позволит достичь определенных финансовых целей: накопления на крупную покупку, например автомобиля или квартиры, отпуск или обучение ребенка. При создании подушки безопасности формируется финансовая дисциплина и привычка сберегать часть денежных средств. Эти навыки помогут в формировании инвестиционного капитала», — говорит эксперт.
На что можно использовать накопления из финансовой подушки безопасности
Финансовая подушка безопасности нужна для форс-мажоров. Ее нельзя вдруг потратить на шопинг. Смысл резерва — помочь в непредвиденной ситуации. Вот примеры, когда финансовую подушку можно использовать:
- Смена работы.
- Лечение, оздоровление.
- Ремонт квартиры.
- Большие покупки — земельный участок, строительство дома, квартира.
- Срочный ремонт машины или бытовой техники, без которой не обойтись (например, плита).
- Незапланированный переезд.
С помощью сервисов Банки.ру вы можете найти подходящую дебетовую или кредитную карты, подобрать вклад или накопительный счет, больше изучить тему инвестиций, выбрать брокера, а также узнать ситуацию на рынке металлов, валюты и недвижимости.
Еще по теме:
