Как закрыть вклад в банке и не потерять проценты

Банк обязан возвратить вклад по первому требованию вкладчика. Но есть нюансы. Рассказываем, с какими подводными камнями можно столкнуться при закрытии вклада.

«Вчера закрылся мой вклад, который я открывала онлайн 3 месяца назад. В новом МП увидела, что % начислены, но вот как закрывать? И когда?», — спрашивает пользователь с ником Ойрин в Народном рейтинге банков на Банки.ру (здесь и далее орфография и пунктуация авторов сохранены — прим. Банки.ру).

Похожий вопрос возник и у другого пользователя: «Следующий вклад закончился 11.06.22. Также в день пролонгации я обратилась с запросом расторгнуть договор. На что получила ответ, что день в день расторгнуть договор нельзя, только на следующий день».

В обоих случаях банки оперативно решили вопросы клиентов. Разберемся и мы, к чему готовиться при закрытии вклада и с какими трудностями можно столкнуться.

Когда можно забирать деньги с вклада

При закрытии вклада надо иметь в виду, что срок окончания договора и срок возврата вклада — это две разные даты.

Срок окончания вклада — это последний день хранения средств на счете по договору банковского вклада.

Срок возврата вклада — это дата, следующая за датой срока окончания вклада. Забрать или перевести деньги из банка можно именно с даты возврата вклада.

Такой порядок соответствует закону, по которому срок договора, исчисляемый годами или месяцами, истекает в соответствующие месяц и число последнего года срока (ст. 192 ГК РФ).

Таким образом, если по договору срок вклада истекает 10 числа, забрать деньги можно 11. Изъятие средств 10 числа может быть расценено банком как досрочное закрытие вклада с вытекающими последствиями в виде потери начисленных процентов.

Это правило действует в большинстве банков, хотя бывают и исключения. Например, в Новикомбанке забрать деньги с вклада без потери процентов можно «в последний день вклада, то есть в дату, которая указана в договоре».

Срок окончания вклада можно посмотреть в договоре или в личном кабинете в приложении и на сайте банка. Чтобы избежать путаницы, при открытии вклада обязательно уточните в банке, в какую именно дату можно будет забрать деньги с вклада без потери процентов.

Как быть, если срок окончания вклада выпадает на нерабочий день

Если последний день срока вклада приходится на нерабочий день, днем окончания срока считается ближайший следующий за ним рабочий день (ст. 193 ГК РФ). Срок возврата вклада в этом случае тоже сдвигается.

Так, если договор вклада заканчивается 10 июля (воскресенье), срок окончания вклада переносится на 11 июля (понедельник), а забрать деньги можно будет 12 июля (вторник).

Проценты по вкладу начисляются по фактическую дату окончания срока вклада включительно по ставке, указанной в договоре.

Как закрыть вклад, если срок истек

Закрыть вклад можно дистанционно через онлайн-сервисы (мобильное приложение или личный кабинет на сайте банка) и в отделении банка. В некоторых банках закрыть депозит можно только в том отделении, где оформлялся договор.

При закрытии вклада деньги перечисляются на банковский счет вкладчика либо выдаются наличными через кассу. Если планируется забирать деньги наличными, а сумма вклада значительная, лучше заранее проинформировать о своем намерении банк, чтобы в дату обращения нужную сумму привезли в кассу.

С такой проблемой столкнулся еще один пользователь Банки.ру: «18.06 закончился срок по одному из вкладов в Росбанке. счёт закрыл. % по вкладу начислены. Решил забрать свои деньги, на что в офисе банка получил информацию, что чтобы забрать свои деньги, нужно их заказать... 20.06 через чат мобильного приложения оформил заявку. Спустя многочисленные вопросы и убеждения, всё таки приняли запрос и пришла смс о том, что деньги готовы выдать 27.06. Почему банк не может отдать мне мои деньги, которые я когда принёс им в кассу?»

Оформить заказ наличных обычно можно по телефону горячей линии банка, в офисе или через личный кабинет. Суммы и сроки предварительного заказа наличных в каждом банке разные.

ВТБ рекомендует предупреждать банк:

• за два рабочих дня — если сумма превышает 1 млн рублей или 15 тыс. долларов США/ евро;
• за пять рабочих дней — если сумма превышает 30 млн рублей или 3 млн долларов США/ евро.

В Райффайзенбанке сумму от 100 тыс. до 5 млн рублей нужно заказывать за один рабочий день при заказе до 14 часов и за два рабочих дня — после 14 часов, сумму свыше 5 млн рублей — за два рабочих дня до снятия при заказе до 14 часов и за три рабочих дня — после 14 часов.

В «Уралсибе» сумму от 300 тыс. рублей надо заказывать не менее чем за два рабочих дня до предполагаемой даты выдачи, позвонив по телефону или обратившись лично в офис банка. Меньшую сумму можно снять без предварительного заказа.

Автоматическая пролонгация вклада

Если не закрыть вклад вовремя, банк может автоматически продлить договор на новый срок или перечислить деньги на счет «До востребования». Но и здесь есть свои нюансы.

1. Процентная ставка по вкладу фиксируется только на первоначальный срок договора. Если на момент пролонгации ставка по этому вкладу поменялась, банк заново разместит деньги под другой процент.

2. Если банк убрал какой-то вклад из своей продуктовой линейки, при окончании срока договора этот вклад не продлевается, деньги перечисляются на счет «До востребования» или на текущий счет вкладчика в банке. За хранение денег на текущем счете проценты не начисляются, а ставка по счету «До востребования» обычно равна 0,01%.

Условия переоформления вклада можно посмотреть в договоре.

Досрочное закрытие вклада

Если деньги нужны до окончания срока договора, депозит можно закрыть досрочно. Правда, с начисленными процентами почти гарантированно придется попрощаться.

«В случаях, когда срочный вклад возвращается вкладчику по его требованию до истечения срока либо до наступления иных обстоятельств, указанных в договоре банковского вклада, проценты по вкладу выплачиваются в размере, соответствующем размеру процентов, выплачиваемых банком по вкладам до востребования, если договором банковского вклада не предусмотрен иной размер процентов», — говорится в ст. 837 ГК РФ.

Большинство банков при досрочном расторжении вклада пересчитывают проценты по ставке до востребования — 0,01% годовых. Некоторые банки применяют льготные ставки, но таких меньшинство.

Совет от Банки.ру

Чтобы получить от вклада максимальную выгоду и не потерять проценты, перед размещением денег внимательно изучите договор и почитайте отзывы действующих клиентов в Народном рейтинге банков на Банки.ру. Кроме того, в нем можно поделиться своим клиентским опытом, рассказать о возникшей проблеме или, напротив, поблагодарить банк за обслуживание.