Банки ужесточают требования к заемщикам и повышают ставки в 2024 году в связи с ограничениями ЦБ. В декабре 2024 года ставки по рыночной ипотеке уже превышают 20–25% годовых. Разобрались вместе с аналитиком Банки.ру, что нужно сделать перед оформлением ипотеки.
Используйте льготы
На рынке есть субсидированные государством программы ипотеки, разобрали их в таблице.
| Программа | Ставка | Максимальная сумма | В каких регионах доступна |
| Льготная ипотека для IT | До 6% годовых | До 9 млн рублей. | По всей России, за исключением Москвы и Санкт-Петербурга. При этом IT-ипотека доступна в Московской и Ленинградской областях. |
| Семейная ипотека | До 6% годовых | 12 млн рублей в Москве, Санкт-Петербурге, Московской и Ленинградской областях. В других регионах — 6 млн рублей. | По всей России. |
| Дальневосточная ипотека | До 2% годовых | 6 млн рублей, а если площадь жилья более 60 м², то сумма выше — до 9 млн рублей. | В регионах ДФО: Амурская область, Еврейская автономная область, Забайкальский край, Камчатский край, Магаданская область, Приморский край, Республика Бурятия, Республика Саха (Якутия), Сахалинская область, Хабаровский край, Чукотский автономный округ. |
| Арктическая ипотека | В регионах Арктической зоны: Мурманская область, Ямало-Ненецкий, Ненецкий и Чукотский автономные округа. Еще пять регионов относятся к Арктической зоне частично: Архангельская область, Красноярский край, республики Карелия, Коми и Саха (Якутия). Там также доступна Арктическая ипотека. | ||
| Сельская ипотека | До 3% годовых | До 6 млн рублей | По всей России: в селе, поселке городского типа, рабочем поселке, не входящем в состав городского округа, либо городе с населением до 30 000 человек. |
Подходящие под условия заемщики могут воспользоваться программой и существенно сэкономить, так как ставки по льготной ипотеке намного ниже, чем по рыночной. Аналитик Банки.ру Инна Солдатенкова рекомендует поторопиться с оформлением ипотеки, так как из-за ограниченности выделяемых государством средств у банков периодически могут заканчиваться лимиты на выдачу льготной ипотеки, особенно семейной.
Решите, где хотите купить квартиру: в новостройке или на вторичном рынке
От этого выбора зависит, какую программу ипотеки вы выберете. Ставки на покупку недвижимости в новостройках ниже за счет госпрограмм — так государство старается поддержать рынок. На вторичном рынке ипотечные ставки обычно на несколько пунктов выше ключевой. Но и здесь можно получить субсидии — рассказали в статье, какие именно.
Определитесь с суммой кредита
У каждого банка свои лимиты. Одни могут выдать до 100 млн рублей, другие — только до 30 млн на покупку недвижимости.
Чем больше сумма, тем выше риск для банка, а значит выше ставка. Он будет проверять вас тщательнее, возможно, потребует включить в договор созаемщиков и поручителей. А может, и вовсе не одобрит необходимую сумму, если ваша долговая нагрузка с учетом ипотеки будет больше 50%.
Выберите «свой» банк
Изучите условия зарплатного банка или банка, в котором у вас есть счет. Инна Солдатенкова отмечает, что банки наиболее лояльны при выдаче кредитов «своим» клиентам. «Сюда относятся зарплатные клиенты, вкладчики, сотрудники предприятий-партнеров и клиенты, активно использующие дебетовую карту», — говорит аналитик.
Изучить условия банков можно в каталоге Банки.ру. Еще один вариант — указать в анкете все необходимые параметры: сервис подберет программы, подходящие именно вам.
Чтобы повысить шансы на одобрение, Инна Солдатенкова также рекомендует подтвердить свой доход выпиской из СФР, получить которую можно на «Госуслугах».
Сравните размер первоначального взноса
Каждый банк сам определяет минимальный размер первоначального взноса и может поднимать его не только по рыночным, но и по льготным программам.
«Первоначальный взнос по многим льготным программам составляет сегодня 50%. Это требование почти повсеместно во всех банках, — говорит генеральный директор INFULL и ипотечный брокер Андрей Креер. — Не исключено, что взнос еще поднимут, так как по факту субсидированная ипотека сворачивается. В новом году ставка по семейной ипотеке составит 6%, по прогнозам первоначальный взнос также останется 50%, а в перспективе он действительно может повыситься до 60%».
Сравните стоимость страховки
При покупке квартиры с использованием ипотеки нужно оформить полис ипотечного страхования, без него банк не выдаст кредит. Можно застраховать право собственности и жизнь и здоровье заемщика. Это добровольно и обычно снижает процентную ставку по кредиту.
Оформить полис можно в банке во время сделки. Но лучше позаботиться об этом заранее, чтобы сравнить тарифы разных страховых компаний и выбрать оптимальный вариант. Почитайте, как это сделать.
Как взять ипотеку по минимальной ставке: кратко
- Узнайте, доступны ли вам льготные программы ипотеки и другие субсидии.
- Определитесь с типом недвижимости: новостройка или вторичка. От этого зависит размер ставки по ипотеке.
- Определитесь с суммой кредита.
- Изучите предложения зарплатного банка.
- Воспользуйтесь бесплатным сервисом Банки.ру: он подберет самые выгодные предложения с учетом ваших параметров.
- Узнайте, какие условия предлагает банк при повышенном первоначальном взносе.
- Рассчитайте переплату по кредиту с учетом страховки.
- Оцените переплату по кредиту с учетом комиссии за снижение ставки.
