Страхование ипотеки — обязательное условие для получения ипотечного кредита. Однако не все заемщики понимают, какой полис нужно оформлять для ипотеки, какие виды страхования являются обязательными, а какие нет. Вместе с product owner страховых продуктов Банки.ру Юлией Корнеевой ответили на самые частые вопросы, связанные со страхованием ипотеки.
Чем отличается страхование ипотеки от страхования потребительского кредита?
Ипотечный кредит берется для приобретения жилья. Потребкредит берется на любые нужды заемщика. Как правило, ставка по ипотечному кредиту ниже, чем по потребкредиту. Но главная разница заключается в том, что ипотечный кредит выдается под залог приобретаемой в кредит недвижимости. Предмет залога при оформлении кредита обязательно нужно страховать. При получении потребительского кредита предмета залога нет. Поэтому страхование потребкредита всегда добровольное, а страхование ипотечного кредита по закону обязательно. Аналогичным образом при приобретении в кредит автомобиля его обязательно нужно застраховать по каско.
Что дает ипотечное страхование?
Ипотечное страхование гарантирует финансовую безопасность заемщика при любых непредвиденных ситуациях. Если квартира будет уничтожена (например, из-за пожара), страховая компания выплатит банку ее полную стоимость, прописанную в договоре страхования, и ипотечный кредит будет закрыт.
Какие риски покрывает страхование ипотеки?
Ипотечное страхование защищает объект недвижимости от любых тотальных конструктивных разрушений. Если квартира, приобретенная с использованием ипотеки, по какой-то причине перестанет существовать физически, страховая компания компенсирует банку ее стоимость — и ипотечный кредит будет считаться закрытым. Также при оформлении ипотечного кредита можно добровольно застраховать жизнь и здоровье заемщика и его право собственности на приобретаемую недвижимость.
Что не покрывает ипотечное страхование?
Ипотечное страхование не покроет последствия мелких бытовых аварий. Например, чтобы получить компенсацию после залива соседями или небольшого пожара, который не разрушил жилье целиком, нужно дополнительно оформить полис страхования имущества. Это совершенно другой продукт, не имеющий отношения к ипотеке.
Что обязательно и что не обязательно страховать, когда вы покупаете квартиру в ипотеку?
При оформлении ипотечного кредита обязательно нужно застраховать саму квартиру. Страхование жизни и здоровья заемщика и страхование права собственности (титульное страхование) считаются добровольным страхованием ипотеки. Если квартира покупается на этапе строительства, банк потребует обязательно застраховать жизнь заемщика. А обязательный полис страхования ипотечной недвижимости нужно будет оформить, когда дом будет сдан.
Какую страховку нужно приобрести, чтобы оформить ипотечный кредит?
В первую очередь (если жилье уже построено) нужно приобрести полис страхования имущества. Страхование жизни (если жилье приобретается не на этапе строительства) и страхование титула — это добровольное страхование. Банк может настаивать на оформлении страхования жизни, но по закону отказать в выдаче кредита без добровольного страхования он не имеет права. Однако важно иметь в виду, что за страхование жизни банк часто готов снизить ставку по ипотечному кредиту. Важно точно рассчитать выгоду — как правило, выгоднее добровольно застраховать жизнь, чтобы уменьшить процент и размер ежемесячных выплат.
Какой случай считается страховым в ипотечном страховании?
По полису страхования ипотечной недвижимости страховым случаем будет тотальное разрушение квартиры. По полису страхования жизни и здоровья заемщика страховой случай — болезнь, из-за которой невозможно продолжить выплату кредита, или смерть заемщика. По полису титульного страхования страховой случай — любые ситуации, при которых право собственности заемщика на ипотечную недвижимость подвергается сомнению (например, появились претенденты на квартиру из числа неизвестных ранее наследников). Поэтому полис титульного страхования чаще всего целесообразно оформлять на вторичную недвижимость.
Можно ли вообще не страховать ипотеку?
Нет, нельзя. По закону недвижимость, под залог которой выдается ипотечный кредит, должна быть застрахована.
Какой главный бонус дает страхование ипотечного кредита?
Главный бонус — это гарантия финансовой защиты, если с квартирой или заемщиком что-то происходит. Еще один бонус — возможное снижение ипотечной ставки при оформлении страхования жизни заемщика.
Сколько стоит страхование ипотеки?
Цена полиса зависит от суммы, которую заемщик берет у банка на приобретение недвижимости. По мере выплаты ипотечного кредита стоимость полиса уменьшается.
Можно ли досрочно разорвать договор страхования ипотеки?
Разорвать договор ипотечного страхования без штрафных санкций можно только в том случае, если ипотека выплачена полностью. Если разорвать договор обязательного страхования ипотечной недвижимости до выплаты кредита, банк выставит серьезные штрафы и неустойки. За досрочный отказ от полиса страхования жизни и здоровья банк может поднять ставку по кредиту. Последствия отказа от страхования ипотеки подробно прописываются в каждом ипотечном договоре.
