Госдума в третьем чтении приняла поправки в федеральный закон «О потребительском кредите (займе)». Максимальную ставку планируют ограничить на уровне 0,8% в день, или 292% годовых. Разбираемся, что это значит для клиентов микрофинансовых организаций.
Что сейчас и что планируют изменить
Сейчас максимальная ставка по микрозаймам составляет 1% в день, или 365% годовых. Ее собираются снизить до 0,8% в день, или до 292% годовых, с 1 июля 2023 года.
Депутаты также предлагают установить предельную задолженность по кредитам сроком до одного года. Полная сумма долга, включая штрафы, пени и другие платежи, будет не более 130% от суммы кредита и займа. После того как задолженность достигнет этого предела, все начисления прекратятся.
Как эти изменения повлияют на клиентов МФО
Со снижением максимального размера ставки займы должны стать доступнее. Но есть риски: МФО станут перекрывать недополученную прибыль продажей дополнительных продуктов и услуг. Также могут процветать нелегальные кредиторы, говорит руководитель отдела анализа банковских услуг Банки.ру Ольга Жидкова.
«При этом для краткосрочных займов "до зарплаты" (не более 10 тыс. рублей) такое снижение не несет серьезной выгоды для заемщика. При оформлении займа 10 тыс. рублей по ставке 0,8% в день на срок до 30 дней итоговая переплата снизится на 600 рублей (2 400 против 3 000 рублей)», — поясняет она.
Микрофинансовым организациям придется следить за качеством своего портфеля, перестраивать подходы к кредитованию и пересматривать риск-политику, считает эксперт.
«Это значит, что МФО начнут детальнее оценивать и отсеивать заемщиков, лояльности ждать не стоит, — говорит Ольга Жидкова. — Спрос на микрозаймы растет, но не из-за регулятивных действий ЦБ, а из-за снижения реальных доходов населения и роста безработицы».
Сколько придется платить: считаем на примерах
Если оформить микрозайм на сумму 30 тыс. рублей на 30 дней по ставке 0,8%, переплата будет 7 400 рублей. При ставке 1% в день она составила бы 9 тыс. рублей.
С той же суммой, оформленной на 14 дней по ставке 0,8%, переплата будет 3 360 рублей, по ставке 1% — 4 200 рублей.
С микрозаймом на 100 тыс. рублей на 30 дней по ставке 0,8% годовых переплата составит 24 тыс. рублей, по ставке 1% — 30 тыс. рублей.
Займы под 0%
На рынке МФО есть беспроцентные займы — их выдают на суммы до 30 тыс. рублей, привлекая таким образом новых клиентов. Заемщик получает деньги, возвращает их без переплат, доволен результатом и решает еще раз обратиться в эту МФО.
Ставка 0% будет действовать для новых заемщиков, и только если они не нарушили сроки выплат. В противном случае микрофинансовая организация начислит проценты и неустойку согласно договору.
Посмотреть варианты займов под 0% можно по ссылке.
Что еще нужно знать о микрозаймах
- Почитайте популярные мифы о микрозаймах — о лимитах переплаты, поведении коллекторов и навязывании дополнительных услуг.
- А здесь — о том, что делать, если МФО требуют долг с родственников и коллег заемщика.
- Как микрозаймы влияют на кредитную историю и что делать, чтобы исправить данные в БКИ.
- Можно ли взять несколько микрозаймов сразу.
- Как выбрать хорошую МФО и куда жаловаться на недобросовестных кредиторов.
