Появление ребенка в семье часто становится поводом для покупки собственной квартиры или дома. И порой этот процесс приходится на время, когда женщина находится в отпуске по уходу за ребенком. Разбираемся, можно ли взять ипотеку в декрете и какие тонкости в этом случае надо учесть.
Что такое декретный отпуск
В российском законодательстве нет понятия «декретный отпуск». Это разговорное название, сохранившееся с 1917 года, когда декретом (иными словами, правовым актом) ВЦИК был введен отпуск по беременности и родам.
Сейчас женщины оформляют оплачиваемый листок нетрудоспособности (больничный) по беременности и родам на 140 календарных дней: 70 до родов и 70 после родов при одноплодной беременности и не осложненных родах (в иных случаях срок больше).
Затем можно оформить отпуск по уходу за ребенком до достижения им трех лет. Такой отпуск доступен не только маме, но и отцу, бабушке, дедушке или другому родственнику. При этом пособие по уходу за ребенком будет выплачиваться только до достижения малышом полутора лет.
Может ли женщина в декрете взять ипотеку
Никаких законодательных ограничений на оформление ипотеки для заемщиков, находящихся в отпуске по уходу за ребенком, нет, они могут оформить займ на общих условиях.
После рождения малыша семья получает материнский капитал, в 2023 году он составляет 589 500 рублей на первого ребенка. Многим эта сумма помогает купить новое жилье. По закону ее можно использовать в качестве первоначального взноса при оформлении ипотеки или направить на погашение основного долга по жилищному кредиту.
Возможность использовать материнский капитал для покупки жилья в кредит — очевидный плюс оформления ипотеки в декрете. Среди минусов можно отметить вероятные сложности с ее получением. Несмотря на отсутствие законодательных ограничений, банки могут строже относиться к таким заемщикам и проверять их платежеспособность особенно тщательно.
Женщины в декрете также могут воспользоваться льготными ипотечными программами, они доступны в том числе для многодетных мам и матерей-одиночек. Например, по «Семейной ипотеке» с господдержкой можно взять займ по льготной ставке до 6% годовых на покупку жилья, строительство частного дома или приобретение земельного участка. Эта программа действует до 1 июля 2024 года.
По программе «Молодая семья» супруги в возрасте до 35 лет или родитель-одиночка до 36 лет может рассчитывать на субсидию от государства в размере 30–35% стоимости жилья. Но семья или родитель должны быть признаны нуждающимися в улучшении жилищных условий.
Многодетным семьям (это семьи, имеющие трех и более детей) также доступна субсидия в размере 450 000 рублей на погашение ипотеки. Получить ее могут те, у кого третий или последующий ребенок родился в период с 1 января 2019 по 31 декабря 2023 года.
Продуктовый калькуляторКак взять ипотеку в декрете
Для подачи заявки и оформления ипотечного кредита потребуется стандартный пакет документов:
- паспорт гражданина РФ;
- трудовая книжка или выписка из Социального фонда России (ранее ПФР) с подтверждением занятости;
- справки о доходах — основном и дополнительных;
- договор на строительство или приобретение жилья.
Есть несколько факторов, которые могут повысить шансы женщины в декрете на одобрение ипотеки.
1. Размер первоначального взноса должен быть как можно выше, желательно, чтобы к сумме материнского капитала были добавлены свои средства.
2. Наличие созаемщиков и/или поручителей с достаточным подтвержденным доходом и хорошей кредитной историей повышает шансы на одобрение ипотеки. Если женщина замужем, то супруг обязан стать созаемщиком.
3. Можно предложить банку недвижимость в качестве залога, им может стать квартира, находящаяся в единоличном владении женщины, либо квартира ее родителей, если они выступят поручителями. Но прежде чем идти на такой шаг, нужно взвесить все риски, ведь в самом неблагоприятном случае (когда нет денег на выплату долга) родственники могут лишиться залогового имущества.
4. Хороший кредитный рейтинг и показатель долговой нагрузки (ПДН) заемщика тоже станут плюсом при принятии решения банком. Подробно о том, что такое ПДН и как он влияет на выдачу кредитов, мы рассказывали в этом материале.
Где лучше взять ипотеку, будучи в декрете
Прежде чем подавать заявку на ипотеку, проанализируйте условия банков. Это можно сделать с помощью каталога Банки.ру.
Еще один вариант — отправить заявку через сервис «Мастер подбора ипотеки»: вы указываете стоимость желаемой недвижимости, сумму, которую готовы внести в качестве первоначального взноса, и срок выплаты ипотеки. Также понадобятся данные о работодателе и вашем уровне дохода. По этим параметрам сервис подберет подходящие предложения по ипотеке с высокой вероятностью одобрения.
Почему банки отказывают в ипотеке декретницам
Чаще всего банки отказывают в одобрении ипотеки женщинам, находящимся в декрете, из-за низкого уровня дохода. К примеру, размер пособия по уходу за ребенком, которое платится до полутора лет малыша, составляет 40% от среднего официального заработка за предыдущие два года, но его максимальный размер в 2023 году ограничен 33 282 рублями в месяц, больше этой суммы получить нельзя. Если другого источника заработка у заемщика нет, то вероятность одобрения ипотеки снижается.
Как в случае и с любым другим заемщиком, при принятии решения по заявке на ипотеку будут иметь значения кредитная история, показатель долговой нагрузки, несоответствие требованиям банка. Подробнее о причинах отказа и способах повысить шансы на одобрение ипотеки можно прочитать в этом материале.
Можно ли получить налоговый вычет по ипотеке в декрете
После покупки жилья в ипотеку (неважно, находится заемщик в декрете или нет) можно получить налоговый вычет в размере 13% от стоимости квартиры, но не более 260 000 рублей, а также 13% от суммы ипотечных процентов, но не более 390 000 рублей.
Цифра в 13% взялась неспроста: это размер ставки налога на доход физического лица. Вернуть его можно, если покупатель был официально трудоустроен и работодатель делал за него отчисления в казну.
К примеру, Марина ушла в декретный отпуск в августе 2022 года, а в ноябре купила в ипотеку квартиру. В 2023 году она сможет вернуть подоходный налог, уплаченный до выхода в декрет, то есть до августа 2022 года. Пособие по уходу за ребенком НДФЛ не облагается, поэтому в следующий раз оформить возврат можно будет, когда Марина снова будет трудоустроена и начнет платит подоходный налог. Подробнее об имущественном вычете читайте в этом материале.
Таким образом, законодательно никаких ограничений на оформление ипотеки в декрете нет, но нужно учитывать общие требования банков к заемщикам и стараться им максимально соответствовать.
Рекламный блок
