Ваш друг, родственник или партнер просит взять для него кредит. Банк ему отказал, но деньги нужны срочно. Обещает все выплачивать сам. Разбираемся, стоит ли соглашаться и к чему это может привести.
Почему банки отказывают в кредите
«Банк отказал» может значить, что кредитор не уверен в заемщике: сможет ли он вернуть деньги, да еще и с процентами? Поводов для этого несколько:
- Плохая или нулевая кредитная история. Либо человек не платит по своим кредитам, либо вообще не знает, как это делать, потому что никогда их не брал.
- Высокая кредитная нагрузка. У человека уже есть кредиты, и соотношение платежей по ним к его ежемесячному доходу превышает 50%. То есть большая часть зарплаты уходит на погашение долга.
- Несоответствие кредитной политике банка. Человек не проходит по возрасту (только-только исполнилось 18 лет, например) или по форме трудоустройства (нет официальной работы, нестабильный доход).
Причем оценивает клиента не менеджер банка, а специальная скоринговая система. В нее заложено много параметров: кредитная история, доход, состав семьи, показатель долговой нагрузки, место работы, стаж и т. д. Если после такого анализа банк не уверен, что человек сможет вернуть кредит, то почему уверены вы?
Человек, для которого вы брали кредит, отказался платить. Что делать?
Если вы взяли кредит (не важно, для себя или для другого человека), именно вы для банка являетесь заемщиком.
«Для банка должником всегда является тот, кто взял кредит. Какие были мотивы и цели, уже не важно. Поэтому при любой просрочке отвечать будет тот, кто подписал кредитный договор, — говорит адвокат Екатерина Малинина. — Из-за просрочки у вас может испортиться кредитная история, вам могут отказать в выезде из страны или в выдаче кредита в будущем».
Но спасти ситуацию могут доказательства того, что кредит вы брали для другого человека. Составьте расписку о передаче ему денег. Или расписку о том, что он передавал вам деньги для внесения ежемесячных платежей.
«Можно составить письменный договор займа с родственником/другом и расписку о получении денег на ту сумму, на которую взят кредит, — говорит Екатерина Малинина. — Важно предусмотреть в договоре проценты и дополнительные выплаты банку, чтобы не уйти в минус. Обеспечение в виде залога имущества позволит быстро обратить взыскание на него, если родственник перестанет платить и уедет из страны, например».
Если такие документы есть, дальше ситуация может развиваться по двум сценариям, говорит Владимир Кузнецов, вице-президент Ассоциации юристов по регистрации, ликвидации, банкротству и судебному представительству.
«Вы можете либо расплатиться с банком самостоятельно, после чего предъявить требования к другу/родственнику. Либо, если банк уже подал иск в суд, друга/родственника можно привлечь к участию в деле в качестве третьего лица и обосновать тот факт, что фактическим получателем денежных средств является именно он».
Я созаемщик или поручитель. Что будет, если заемщик перестанет платить?
Обязанности созаемщика прописаны в кредитном договоре. Например, заемщик платит всегда, а созаемщик должен внести платеж только в случае просрочки. Или и тот, и другой погашают кредит в равной степени. Но созаемщику автоматически достается долг, если заемщик больше не в состоянии выплачивать кредит. Просто отказаться не получится. Придется идти в суд.
Поручитель несет солидарную ответственность с заемщиком. То есть если должник не хочет или не может выплачивать кредит (включая штрафы), то его будет погашать поручитель. Но в договоре может быть прописана и субсидиарная ответственность. Тогда поручитель начнет выплачивать кредитору долг только после судебного разбирательства.
Аналитик Банки.ру Инна Солдатенкова:
«На требования банков к потенциальным заемщикам будут влиять регуляторные ограничения со стороны ЦБ, а именно макропруденциальные надбавки и лимиты. Поэтому большинство банков еще больше увеличат отказы по потребительским кредитам и будут готовы выдавать их лишь незакредитованным заемщикам – у которых на оплату кредита уходит не более 30% ежемесячного дохода.
В ипотечном кредитовании также не стоит ожидать существенных корректировок требований к заемщикам. Основной вес будет иметь уровень дохода заемщика. И по высоким ставкам, которые будут ближайшие полгода характерны для рыночной ипотеки, большинству людей получить ее будет практически невозможно. Кредиторы сосредоточатся на работе с категориями заемщиков, подходящими под одну из адресных госпрограмм».
Мой профиль
