В договоре на обслуживание банковской карты не должно быть неправомерных услуг — тех, которые не могут быть оказаны, либо тех, что противоречат российскому законодательству. Но, бывает, банки включают в документ неочевидные платы и комиссии. Разобрали этот вопрос вместе с юристом.
Что такое банковская комиссия
Банковская комиссия — это плата, которую финансовая организация берет за предоставление своих услуг. По банковским картам это, как правило, снятие наличных, переводы, обслуживание. Плата может быть фиксированной или зависеть от суммы операции (в зависимости от операции в среднем составляет 1–5%). Условия и размеры комиссий должны быть прописаны в договоре обслуживания банковской карты.
Какие есть неочевидные комиссии
Бывают и так называемые скрытые комиссии — неочевидные сборы и плата за какие-либо услуги. Они законны, указываются в договоре и могут быть бесплатными при соблюдении определенных условий, при несоблюдении же будет взиматься плата. По словам юриста Арега Оганесяна, скрытые комиссии могут быть за:
- Обслуживание карты. Бывает, что банк обещает карту с бесплатным обслуживанием, но с условием. Например, бесплатным будет только первый год пользования или за обслуживание не будет взиматься плата, если хранить в банке определенную сумму, тратить определенную сумму в месяц или получать на нее зарплату.
- Обслуживание счета. Многие банки взимают плату за счет в евро и долларах, но бывает, что комиссия предусмотрена за счет в рублях, например, если клиент перестал быть зарплатным.
- Снятие наличных с дебетовой карты. В разных банках разные условия по снятию наличных. Одни финансовые организации разрешают несколько бесплатных снятий в месяц, в других есть минимальная сумма, которую можно снять без комиссии. Также во многих банках есть лимит — максимальная сумма, которую можно снять бесплатно в месяц, а при ее исчерпании за операцию взимается плата. Кроме того, бывает комиссия за снятие денег в банкоматах сторонних кредитных учреждений. Лимиты на снятие наличных банки обязаны устанавливать в связи с законом о противодействии легализации средств, полученных преступным путем.
- Снятие наличных с кредитной карты. С кредитками снятие наличных сложнее. Во-первых, на эту операцию может не распространяться льготный период. Во-вторых, на снятие наличных может действовать ставка выше, чем по безналичным операциям. В-третьих, на снятие наличных может распространяться льготный период, но за операцию предусмотрена комиссия (в зависимости от банка от 1% до 6% плюс 300–500 рублей).
- Денежные переводы по дебетовой карте. Бесплатные переводы тоже имеют определенные нюансы. Как правило, это месячный лимит, при исчерпании которого за отправку денег взимается плата. Также комиссия может быть при переводе через Систему быстрый платежей (СБП), если получатель не подключил к СБП свою карту.
- Денежные переводы по кредитной карте. На эти операции может не распространяться грейс-период, может действовать повышенная ставка, а также взиматься комиссия.
- Страховка. Предложение выгодной ставки или увеличенного кредитного лимита может действовать при оформлении страхового полиса (его еще называют финансовой защитой карты). Страхование карты является добровольным. Подсчитайте, компенсирует ли экономия на более низком проценте плату за полис. В конце концов, есть так называемый период охлаждения, когда от страховки можно отказаться в течение 14 дней.
Какие комиссии незаконны
Есть комиссии, которые банк не имеет права взимать:
- за выдачу кредитной карты (некоторые банки включают в договор плату непосредственно за выдачу кредита. Не путать с платным выпуском карты (кредитной или дебетовой) — услугой, когда клиент единовременно платит определенную сумму и, как правило, получает бесплатное обслуживание);
- за рассмотрение заявки на оформление карты;
- за выдачу денег со счета.
Можно ли избежать скрытых комиссий
Если комиссии не противоречат законодательству, банк вправе включать их в договор. Чтобы не платить их, следует внимательно читать документ, задавать вопросы банковскому сотруднику, если что-то не понятно, и соблюдать условия, по которым услуга предоставляется бесплатно. Когда вы подписываете договор, вы соглашаетесь с его условиями.
Также рекомендуем использовать мобильное приложение банка — оно позволяет избежать многих скрытых комиссий, поскольку показывает операции и плату за них в режиме реального времени. Также в приложении банк может прислать уведомление, например, об окончании периода бесплатного обслуживания карты.
В личном кабинете онлайн-банка следите за операциями, проверяйте выписки. Если вы обнаружили какую-либо ошибку или неправомерную комиссию, незамедлительно обратитесь в финансовую организацию по телефону горячей линии или в чате поддержки.
