Причины взять кредит могут быть разные и не всегда приятные, например, лечение зубов. Разбираемся, всегда ли оправдан кредит на стоматологические услуги и как правильно на этом экономить.
Брать ли кредит на услуги стоматолога
Лечение зубов — удовольствие не из дешевых. А чем дольше тянешь с визитом к врачу, тем больше будет чек за его работу. Лечение кариеса, по данным Росстата, в среднем по стране стоит около 2 900 рублей, а одно только изготовление коронки — 7 000 рублей. Цена меняется в зависимости от используемых материалов и категории клиники.
К тому же исследования рынка стоматологических услуг в 2022 году показали рекордный рост цен на стоматологические приемы из-за усложнения логистики и нестабильности курса валют, обусловленных геополитической ситуацией.
Но лечить зубы все равно придется, и, возможно, кредит на стоматологию — неплохая идея. Главное, подойти к этому решению взвешенно: проанализировать свой бюджет, оценить доходы и расходы в долгосрочной перспективе, сравнить предложения банков и выбрать самое выгодное. Почитайте советы эксперта Центробанка о том, как брать и погашать кредиты.
Когда брать кредит точно не нужно
По словам юриста Александра Захарова, на рынке медицинских услуг много мошенников.
«Существует распространенная схема мошенничества, которую применяют в том числе и под видом стоматологических услуг, — говорит Александр Захаров. — Работает эта схема так: человека завлекают бесплатной диагностикой или консультацией специалиста, он на эту удочку клюет, приходит, а там его начинают сразу запугивать: все плохо, нужно срочно лечить, счет идет на часы, хорошо, что вы пришли, нет времени на раздумья. То есть просто работают на страхе людей, которые в этой области не обладают достаточными знаниями, чтобы проверить, врут ли им».
Юрист отмечает, что обычно у таких «врачей» (мошенники работают не только под прикрытием стоматологий — варианты разные) в соседнем кабинете часто сидит кредитный брокер, который помогает оформить займ. При этом, даже если лечение окажется некачественным или вам вообще не окажут услугу, деньги все равно придется вернуть.
«Есть так называемое правило трех: обращаться в три разные компании и выбирать ту, которой вы больше доверяете. Прежде чем соглашаться, особенно на какие-то радикальные процедуры, лучше выслушать альтернативное мнение. Помните, что нет ничего постыдного в том, чтобы задавать вопросы, внимательно изучать все документы и проверять работу профессионала, это его не обидит. А вот если обижает, это уже тревожный звоночек», — объясняет юрист.
Плюсы и минусы лечения в кредит
Как бы парадоксально это ни звучало, но на лечении в кредит можно сэкономить. Ведь пока вы копите на одну процедуру, ситуация может усугубиться, и понадобится уже другая, дороже. А если тянуть слишком долго, то зуб можно потерять безвозвратно, и придется тратить деньги на импланты.
Минусы лечения в кредит: деньги в долг могут не дать или дать под высокий процент. А если окажется, что клиника, которой вы заплатили, не устраивает вас по каким-то причинам или лечение окажется некачественным, банку вы все равно останетесь должны. Конечно, можно судиться со стоматологией, требовать вернуть деньги или исправить некачественную пломбу, но на ваши обязательства по кредитному договору это никак не повлияет — придется платить.
Кредит на лечение: чем он отличается
Юрист Александр Захаров объясняет, что кредит на лечение — это обычный потребительский кредит. Оформить его можно в банке или даже в клинике, которой вы доверяете.
«Нет ничего плохого в оформлении кредита в самой клинике, если это проверенная организация, которая оказывает качественные услуги. Это нормальная практика, аналогичная ситуации, когда вы берете в кредит какую-то бытовую технику прямо в магазине. С учетом специальных предложений, которые банк может предоставлять именно этой стоматологической клинике, бывает, что выгоднее оформить именно так. Плюс если у вас не очень хорошая кредитная история, то при таком обращении через клинику вероятность отказа будет ниже», — говорит Александр Захаров.
А вот, например, какие условия по потребительским кредитам предоставляют сами банки:
Банк | Ставка | Максимальная сумма | Максимальный срок |
от 4,4% до 24,3% годовых | до 30 млн рублей | до семи лет | |
от 2% до 28,8% годовых | до 4,05 млн рублей | до пяти лет | |
от 13,9% до 27,9% годовых | до 6 млн рублей | до семи лет | |
от 4% до 29,8% годовых | до 5 млн рублей | до пяти лет | |
от 6,9% до 34,9% годовых | до 3 млн рублей | до пяти лет | |
от 3,9% до 40% годовых | до 5 млн рублей | до пяти лет | |
от 3,5% до 24% годовых | до 5 млн рублей | до семи лет | |
от 4% до 25,4% годовых | до 7 млн рублей | до пяти лет | |
от 18% до 24% годовых | до 15 млн рублей | до семи лет | |
от 4% до 29,49% годовых | до 7,5 млн рублей | до пяти лет |
Данные актуальны на момент публикации материала.
С помощью бесплатного сервиса на Банки.ру можно подобрать кредит, который вам с высокой вероятностью одобрят. Если вы хотите сравнить разные предложения и посчитать, какой будет ежемесячный платеж, воспользуйтесь нашим калькулятором.
Как сделать налоговый вычет
Если вы оплачиваете лечение, в том числе с помощью кредита, можно оформить налоговый вычет. Уменьшить налогооблагаемую базу можно максимум на 120 тыс. рублей в год. ФНС увеличивает этот лимит, если понадобилась дорогостоящая услуга, вот утвержденный список. В этом случае можно вернуть 13% от полной стоимости.
Делается это по итогам года: например, в 2023 году вы идете лечиться, а в 2024-м подаете документы на налоговый вычет. Для этого нужно будет предоставить в налоговую договор с медучреждением, справку об оказании медицинских услуг, чеки или квитанции об оплате, справку 2-НДФЛ и заполненную декларацию 3-НДФЛ. Подать документы можно как в офисе ФНС по месту жительства, так и в личном кабинете на сайте ФНС.
Кстати, налоговый вычет можно получить не только за оплату непосредственно лечения, но и если вы приобретаете полис дополнительного медицинского страхования. Правда, только если его покупаете вы, а не оплачивает работодатель.
По ДМС можно лечить зубы?
Можно, но стоматология входит не в каждый полис, и не всегда страховка полностью покрывает лечение, говорит управляющий директор по ДМС «Ренессанс Страхование» Юлия Галаничева.
«Стоматология — это распространенная опция ДМС, она входит в большинство программ. Ее особенность — высокая стоимость, так как большинство застрахованных наверняка использует эту услугу в течение года. Поэтому в бюджетные варианты ДМС стоматологию не включают. Другие наиболее дорогостоящие медицинские услуги — амбулаторное обслуживание, плановые операции в стационаре — влияют на стоимость ДМС гораздо меньше», — объясняет Юлия Галаничева.
О том, как выбрать полис ДМС, что он покрывает, а что — нет, читайте в нашем материале. При выборе страховой компании для заключения договора обращайте внимание на ее положение на рынке и на отзывы других клиентов (например, в Народном рейтинге страховых компаний на Банки.ру).
Мой профиль