Для получения ипотеки необходим первоначальный взнос. Часто он составляет минимум 10% от стоимости недвижимости. Рассказываем, где можно взять деньги для этого.
Для чего нужен первоначальный взнос
Если вы решили оформить ипотеку, недостаточно просто подтвердить свой доход. В большинстве случаев понадобится первоначальный взнос — та сумма, которую вы заплатите владельцу квартиры или застройщику из собственных средств.
Первоначальный взнос для банка — гарантия того, что вы умеете распоряжаться деньгами: способны копить, исправно платить по графику, менее склонны к просрочкам. Банк может предоставить ипотеку без первоначального взноса, но для него это риск, поэтому вам могут предложить менее выгодные условия: например, высокую ставку или предоставление другого имущества в залог.
Размер первоначального взноса зависит от ипотечной программы. Например, по условиям IT-ипотеки нужно предоставить ПВ от 20%. А по рыночным программам размер взноса зависит от кредитной политики банка:
- ВТБ: от 15,1%
- Альфа-Банк: от 20,1%
- Росбанк: от 20,1%
- ПСБ: от 0%
- РНКБ: от 20%
- Совкомбанк: от 15%
Например, если квартира стоит 6 млн рублей, то первоначальный взнос составит:
- при 10% — 600 тыс. рублей, тогда в кредит нужно взять 5,4 млн рублей;
- при 20% — 1, 2 млн рублей, в кредит — 4,8 млн рублей;
- при 30% — 1,8 млн рублей, в кредит — 4,2 млн рублей.
На Банки.ру можно подобрать ипотеку с низким первоначальным взносом. Для этого нужно заполнить одну анкету. Специальный сервис найдет подходящие для вас варианты и поможет подать заявку.
Где можно взять деньги на первоначальный взнос или увеличить сумму, которая уже есть
Разобрали случаи, когда суммы на первый взнос нет совсем, а также когда уже накоплена какая-то часть денег. Вот несколько вариантов.
Откладывать с зарплаты
Чтобы накопить на первоначальный взнос с зарплаты, нужно начать вести учет доходов и расходов. Распишите все траты за месяц и поймете, на чем можете сэкономить и сколько откладывать. Можно попробовать бросить самому себе вызов: неделю не покупать кофе по утрам или попробовать не тратить деньги три дня и все сэкономленные средства отложить как сбережения. Подойдут любые другие варианты, которые вас мотивируют. О способах, которые помогут накопить деньги, рассказывали в статье.
Финансовые советники рекомендуют ежемесячно отчислять в копилку 10% доходов. Со временем можно увеличить долю до 15% или 20%.
Например, если вы зарабатываете 70 тысяч рублей, можно попробовать откладывать сначала 10% в месяц — 7 тысяч рублей, а потом увеличить сумму до 15% (10,5 тысяч рублей), до 20% (14 тысяч рублей) и выше. За год сможете накопить от 84 до 168 тысяч рублей.
Для удобства можно открыть накопительный счет и настроить автоперевод: чтобы определенная сумма раз в месяц автоматически переводилась с зарплатного счета на накопительный.
В качестве накоплений могут быть и внезапные доходы — деньги, которые вы получили сверх обычной зарплаты, например, премия, налоговый вычет или денежный подарок от близких. Эти средства тоже можно откладывать.
Попросить у родственников
Иногда родители или другие родственники могут дать в долг или безвозмездно деньги, которых хватит на первоначальный взнос. Если взяли в долг, заранее обдумайте, когда вы сможете вернуть эту сумму и что будет, если вдруг потеряете доход и не сможете отдать деньги вовремя. Лучше обо всем договориться на берегу и, возможно, составить письменное соглашение.
Продать собственность
Вы можете продать другую собственность, например, гараж, квартиру, автомобиль или дачу. В таком случае у вас быстро появится большая сумма, которую можно либо сразу использовать для первоначального взноса, либо положить на вклад и приумножить. О том, как выгодно продать квартиру, рассказали в статье.
Взять кредит
Вы можете оформить кредит на первый взнос, чтобы получить деньги быстрее. Но помните: наличие кредита в дополнение к ипотеке повышает вашу финансовую нагрузку. Лучше иметь дополнительный источник дохода помимо зарплаты. Тогда вам будет проще оплачивать все ежемесячные платежи, и будут деньги на личные расходы.
«Рекомендую брать кредит на первоначальный взнос в случае, если вы сможете закрыть его досрочно, а также если квартира продается по низкой цене и вы уверены, что ипотеку одобрят по низкой ставке, — говорит аналитик Банки.ру Инна Солдатенкова. — Помните: обслуживать кредит и ипотеку одновременно очень затратно, и если взять кредит на первый взнос, то финансовая нагрузка может быть слишком большой. Из-за чего вам могут отказать в ипотеке. Банки ужесточают требования к будущем заемщикам по ипотеке, и для одобрения важна низкая финансовая нагрузка и высокий кредитный рейтинг».
Сдать в аренду машину или квартиру
Если вы сдадите имущество в аренду, получите стабильный пассивный доход, с помощью которого сможете накопить деньги на первый взнос, а в дальнейшем — погашать платежи по ипотеке.
Возьмем, к примеру, квартиру за 4 млн рублей. Если первый взнос 10%, значит нужно подготовить 400 тысяч рублей. Если вы будете сдавать имеющуюся недвижимость, предположим, за 60 тысяч рублей в месяц, и откладывать все эти деньги, то сможете накопить на взнос за семь месяцев.
Приумножить сумму, которая у вас уже есть
Если у вас уже есть накопления, можно перевести их на вклад. Так вы увеличите сумму с помощью начисленных процентов. Лучше открыть вклад на срок, в течение которого не будете выводить деньги, так как проценты по таким предложениям обычно выше.
Представим, что вы получили премию в 100 тыс. рублей. Если откроете вклад под 16%, то через два года на счету будет уже 132 тыс. рублей. Рассчитать доходность для разных сумм и ставок можно с помощью нашего калькулятора.
Через инвестиции вы также можете увеличить сумму. Но помните: это более рискованный инструмент, чем вклады. Почитайте больше о том, как приумножить деньги начинающему инвестору.
Получить материнский капитал
Материнский капитал можно использовать для улучшения жилищных условий, сюда входит и первый взнос по ипотеке. В 2024 году семья, в которой родился первый ребенок, получит 630 тыс. рублей. Подробнее о том, как воспользоваться этими деньгами, читайте в статье.
Найти дополнительные источники дохода
Если время позволяет, вы можете найти дополнительную подработку, например:
- брать заказы на фриланс-биржах;
- если вы умеете делать вещи своими руками, то продавать их;
- найти работу на неполный день.
Дополнительный доход можно откладывать также на первоначальный взнос указанными выше способами и таким образом увеличить сумму.
