У кредитных карт есть грейс-период, в течение которого за пользование заемными деньгами не нужно платить проценты. Кроме того, за покупки, оплаченные картой, банки зачастую начисляют вознаграждение, а кредитный лимит при погашении задолженности возобновляется.
По каждой кредитке свои особенности, преимущества и недостатки. Рассмотрим подробно условия «кредитной Сберкарты» от Сбербанка.
Условия «Кредитной СберКарты»
- Выпуск и обслуживание карты осуществляются бесплатно без каких-либо условий. Кроме того, банк не берет плату и за уведомления об операциях. (В других финансовых организациях такая услуга обычно платная — 79-159 рублей в месяц).
- Кредитный лимит — до 1 млн рублей. Необходимо отметить, что кредитный максимум будет одобрен далеко не каждому заемщику. В январе одобряемый банками средний лимит снизился на 19%, до 102 тыс. рублей. По заявлению Сбербанка кредитный лимит зависит исключительно от кредитной истории клиента, а не от количества предоставленных им документов и других факторов. Со временем лимит может быть пересмотрен как в большую, так и в меньшую сторону, исходя из активности и дисциплинированности заемщика.
- Льготный период (грейс) на покупки — до 120 дней. В течение этого времени банк не берет процент за пользование деньгами на карте. Существуют кредитки и с более длинным грейсом, но преимущество карты от Сбербанка состоит именно в способе отсчета каждого нового беспроцентного периода (подробнее разберемся в этом ниже).
- На безналичные покупки, снятие наличных и переводы действует ставка 29,8% годовых. Фиксированный процент — это еще одна особенность кредитки от Сбербанка. В других банках в тарифном плане обычно указываются минимальные ставки или их диапазон, а точный размер становится известен только после одобрения заявки на кредитную карту. Кроме того, на операции по снятию наличных и переводы зачастую действует более высокая ставка, чем на безналичные покупки.
- В течение первых 30 дней с момента подписания кредитного договора Сбербанк не взимает плату за перевод или за выдачу наличных в любых банкоматах. По истечении этого срока комиссия составит 3% от суммы снятия или перевода, но не менее 390 рублей.
- Лимит на снятие наличных и переводы — 500 000 рублей в сутки с учетом комиссии. То есть если по кредитке одобрено 500 000 рублей, вывести с нее удастся максимум 485 000 рублей, а 15 000 спишется в качестве вознаграждения Сбербанка.
- Программа лояльности «СберСпасибо», по условиям которой можно получать до 30% от стоимости покупок в виде бонусов, а затем либо тратить их на приобретение товаров и услуг, либо обменивать на рубли. Правда, бонусы начисляются и списываются только за покупки у партнеров, а конвертация в рубли доступна не всем участникам и, к тому же, осуществляется по весьма невыгодному курсу: 1 бонус = 0,5 рублей. В этом плане «Кредитная СберКарта» проигрывает многим другим кредиткам: по условиям большинства бонусных программ за покупки или начисляются баллы, которые можно конвертировать в рубли по курсу 1:1, или кэшбэк сразу выплачивается деньгами.
Как расплачиваться «Кредитной СберКартой»
Деньгами на кредитной карте можно распоряжаться по своему усмотрению: как оплачивать любые товары или услуги, так и снимать с нее наличные или совершать переводы — запрета со стороны банка ни на какие легальные операции нет. И тут следует быть внимательным. Льготный период по «Кредитной Сберкарте» распространяется на:
- покупки в физических и онлайн-магазинах, совершенные в том числе по QR-коду;
- оплату ЖКУ, связи и других услуг в «СберБанк Онлайн» и банкоматах;
- платежи в банкоматах и терминалах.
Снятие наличных, переводы и приравненные к ним операции (квази-кэш) в льготный период не входят. А это значит, что 28,9% годовых будут начисляться уже со следующего дня после совершения транзакций со следующими МСС:
- 6010, 6011 — выдача наличных в кассах и банкоматах;
- 4829, 6531, 6532, 6533, 6534, 6536, 6537, 6538 — переводы;
- 6211, 6012, 6540, 6050, 6051 – оплата услуг финансовых учреждений, в т.ч. покупка финансовых инструментов;
- 7995 — азартные игры;
- 5933 — ломбарды.
Вот несколько карт с грейс-периодом на снятие наличных:
Зато на любые покупки по «Кредитной СберКарте» действует честный грейс. Это значит, что на возврат долга за оплату покупок и услуг, совершенную в течение одного календарного месяца, будет как минимум целых три следующих месяца или не менее 90 дней.
Например, 7 марта вы купили ноутбук за 100 тысяч рублей, 30 марта расплатились картой в супермаркете за покупку продуктов на 5 тысяч рублей, а 3 апреля оплатили 20 тысяч рублей за билеты на самолет. Вернуть банку потраченные на ноутбук и продукты 105 тысяч рублей нужно не позднее 30 июня (на возврат долга за ноутбук будет 115 дней, а за продукты — 92 дня). А покупка билетов уже относится к новому беспроцентному периоду, который закончится 31 июля, и в запасе снова будет 115 дней.
В этом отличие кредитной карты Сбербанка от большинства других кредиток, где новый льготный период открывается только после полного погашения текущей задолженности. Получается, что даже при аналогичной длине грейса в 120 дней, с каждой новой покупкой величина долга будет расти, а на его уплату без процентов остается все меньше и меньше времени.
При таком способе отсчета льготного периода в нашем примере на погашение задолженности за билеты будет всего 88 дней, а не позднее 30 июня нужно будет вернуть уже 125 тысяч рублей.
Как погашать задолженность по кредитной карте Сбербанка
Для того, чтобы пользоваться картой бесплатно, не достаточно в конце льготного периода просто вернуть на карту потраченную сумму. В течение всего срока действия грейса нужно ежемесячно вносить на карту обязательные платежи. Для банка такие регулярные взносы являются сигналом, что у заемщика с финансовой дисциплиной все в порядке, и проблем с возвратом кредита не будет.
При этом, даже если льготный период закончился по времени или досрочно, обязанность вносить на карту ежемесячные минимальные платежи сохраняется до тех пор, пока существует задолженность по карте.
В Сбербанке размер минимального ежемесячного платежа — всего 2% от суммы задолженности. (Обычно минимальный платеж составляет 3-10% от задолженности, к тому же устанавливается некая сумма, например 500 рублей, меньше которой вносить нельзя). А неустойка за его несвоевременную уплату составляет 36% годовых от суммы просрочки. Но самое главное — пропуск минимального платежа или недостаточная сумма, внесенная на карту, означают прекращение льготного периода. А значит, на всю сумму задолженности с момента ее возникновения банк начислит проценты.
Минимальный платеж — это изменяющаяся величина, которая складывается из:
- Неустоек за нарушение условий кредитного договора.
- Комиссий за снятие наличных и переводы (а также за страховку и подписки, если они подключены).
- Ставок за операции по кредитной карте.
- Части от суммы основного долга.
В такой последовательности банки списывают средства, внесенные на карту для погашения долга. Поэтому крайне нежелательно выходить за рамки льготного периода или совершать негрейсовые операции. Ведь в таком случае большая часть внесенных денег будет уходить на уплату процентов и комиссий, а основная часть долга будет убывать очень медленно.
Самостоятельно рассчитывать сумму минимального платежа не нужно, банк указывает ее в ежемесячном отчете по кредитной карте. Посмотреть информацию о размере долга по карте, дату и сумму минимального платежа можно в «Сбербанк Онлайн» в разделе «Задолженность».
Как использовать СберКарту с выгодой
Пользоваться кредиткой выгодно, главное — успевать в отведенный срок полностью погашать задолженность. Вот рекомендации, как укладываться в грейс-период:
- Совершайте покупки как можно ближе к началу месяца — так у вас будет больше льготных дней на погашение.
- Следите за тратами по карте — они не должны превышать 30% вашего дохода, иначе погашать задолженность станет тяжело.
- Вносите на карту больше, чем сумма минимального платежа, а в идеале погашайте долг по принципу рассрочки — разделите стоимость покупки на 4 и ежемесячно вносите на кредитку по одной равной части.
- Настройте под себя дату платежа. Можно перенести день списания так, чтобы он наступал, например, после получения зарплаты. Доступны любые даты, кроме 29, 30 и 31 числа. Услуга стоит 300 рублей, воспользоваться ею можно один раз в полгода.
- На крупную покупку, расплатиться за которую до конца льготного периода будет крайне сложно, лучше сразу оформить потребительский кредит. Ставки по целевым кредитам ниже, и, соответственно, переплата будет меньше, чем по кредитной карте. Как вариант, под крупную покупку можно оформить карту с более продолжительным грейс-периодом. Например, на покупки, оплаченные в первые 30 дней кредиткой Альфа-банка «Год без процентов», действует годовой льготный период. Первый грейс по «Карте возможностей» от ВТБ составляет 200 дней.
- Без крайней необходимости не снимайте с карты наличные и не переводите с нее деньги. Мало того, что вы заплатите проценты и комиссию, так и закрыть такую задолженность будет непросто из-за приоритета списания платежей.
- Если хотите оплатить покупку по QR-коду, делайте это через собственный сервис Сбербанка SberPay. Так вы сохраните бонусы за покупку, и главное, не рискуете, что банк расценит такую операцию как перевод.
А еще с помощью кредитной карты можно не только покупать, но и зарабатывать. Вот как это сделать:
- Переводите зарплату и/или иные регулярные доходы на дебетовую карту с процентом на остаток или накопительный счет. Важно, чтобы деньги можно было вывести в любой момент без комиссии и потери процентов.
- Расплачивайтесь за покупки кредитной картой, не забывая вовремя вносить обязательные ежемесячные платежи (в этом случае минимального будет достаточно). Следите, чтобы расходы по карте не превышали сумму сбережений.
- За несколько дней до конца льготного периода полностью погасите задолженность по кредитке за счет накоплений.
Таким образом, за несколько месяцев можно заработать от нескольких десятков рублей до нескольких десятков тысяч рублей в зависимости от условий по доходному счету и размещенной на нем суммы. Например, положив на накопительный счет 100 тысяч рублей под 16% годовых, за 3 месяца вы получите около 4 тысяч рублей дохода.
«Кредитная СберКарта» от Сбербанка: главное
- Кредитка от Сбербанка — удобный инструмент для оплаты покупок в физических магазинах и интернете, в том числе по QR-коду через SberPay.
- Карта обладает рядом преимуществ (длинный честный грейс, большой кредитный лимит, прозрачные ставки), но для снятия наличных и переводов она не подходит.
- Снятие наличных, переводы и некоторые другие операции в льготный период не входят, а за их проведение банк взимает комиссию.
- Совершение негрейсовой операции не отменяет действие льготного периода на покупки.
Условия актуальны на 25.03.2024
