Автокредиты станут дороже: как снизить ставку и увеличить шансы на одобрение

С 1 июля россиянам будет сложнее оформить автокредит, так как Центробанк ввел ограничения в виде надбавок к коэффициентам риска. Рассказываем, в чем их суть и как повлиять на вероятность одобрения автокредита. 

Особенности надбавок к коэффициентам риска

Перед выдачей любого кредитного продукта банк оценивает потенциальные риски и максимально возможные убытки через коэффициенты риска. Чем выше риск, тем больший запас дополнительного капитала банк должен иметь для одобрения кредитов, что делает их менее выгодными для него.

Коэффициенты риска — это ограничения, из-за которых выдача кредита заемщику становится рискованной для банка. Например, если человек с высокой вероятностью не сможет закрыть долг, так как в кредитной истории у него есть многократные просрочки по предыдущим кредитам.

Надбавки к коэффициентам риска — это дополнительные суммы, которые могут быть добавлены к стандартным коэффициентам риска. Надбавка может быть, когда банк оценивает уровень риска для конкретного клиента как высокий. Она позволяет еще лучше защититься от потенциальных убытков.

По решению ЦБ, с 1 июля надбавки будут распространяться на клиентов, у которых слишком высокий показатель долговой нагрузки — более 50%, когда больше половины дохода заемщика уходит на погашение платежей по кредитным продуктам. Меру предприняли из-за роста закредитованности населения. 

Как решение ЦБ повлияет на выдачу автокредитов

По мнению аналитика Банки.ру Инны Солдатенковой, массовых отказов в автокредитах не будет, так как каждый банк сможет сам определить, выдавать деньги рискованным заемщикам по более высокой ставке или же отказывать по заявке.

«В отличие от необеспеченных кредитов и от ипотеки, автокредиты еще можно получить, хоть и по более высокой стоимости, — говорит Инна Солдатенкова. — По обычным кредитам, кроме надбавок, действуют и количественные ограничения на выдачу — макропруденциальные лимиты. По ипотеке такие же ограничения введут с 1 июля».

Как увеличить вероятность одобрения автокредита и снизить ставку

Вот несколько шагов, которые помогут увеличить шансы на получение автокредита и на снижение ставки по нему.

Исправить кредитную историю. Банки оценивают кредитную историю в первую очередь. Чем она лучше, тем выше вероятность одобрения. Мы рассказали в статье, как улучшить кредитную историю, если в ней уже есть негативные записи, например, о просрочках.

Снизить показатель долговой нагрузки. Аналитик Банки.ру Инна Солдатенкова рекомендует перед подачей заявки оценить, какой процент дохода будет уходить на выплату автокредита. Лучше, чтобы он был ниже 50%. Чтобы снизить показатель, можно:

• Оформить заявку на автокредит уже после закрытия других кредитных продуктов. 
• Выбрать более дешевый автомобиль.  
• Выбрать максимальный срок автокредита — это уменьшит размер ежемесячного платежа. Однако учитывайте, что это увеличит размер переплаты.

Подтвердить все официальные источники дохода. Нужно предоставить справки 2-НДФЛ, подтверждающие основной доход от работы. Также важно подтвердить и дополнительный доход, если он есть: например, от сдачи имущества в аренду или от работы в качестве самозанятого.

Привлечь поручителя. Можно попросить кого-то из членов семьи или друзей стать поручителем по вашему автокредиту. Если у этого человека более высокий доход и положительная кредитная история, шансы на одобрение вырастут.