От выбора банка зависит то, каким будет ваш кредит: его ставка, максимальная сумма, срок, условия досрочного погашения и штрафы в случае просрочки. Рассказываем, на какие параметры стоит обратить внимание.
Зачем вообще выбирать банк
Выбирая банк для оформления кредита, обратите внимание на несколько факторов. Прежде всего — на срок и процентную ставку. От этого зависит итоговая стоимость вашего кредита. Здесь работает простейшая математика: чем выше процент, тем больше денег придется возвращать.
«Условия у всех разные, банки предлагают различные процентные ставки, дополнительные продукты, к примеру, страховку или юридические услуги, — говорит кредитный брокер Виктор Сватанюк. — Часто люди не понимают, на что соглашаются при подписании кредитного договора, и переплачивают по кредиту. Поэтому лучше изучать программы банков или обратиться к кредитному консультанту».
Кроме того, не помешает присмотреться к максимальной сумме, которую готов предоставить банк — вдруг она окажется ниже той, которую вы планируете взять в кредит. Еще изучите список документов, которые вам необходимо будет предоставить, и дополнительные условия, влияющие на уровень процентной ставки.
«В частности, в одном банке указанная в рекламе ставка будет действовать без каких-либо дополнительных опций, а в другом может предполагать необходимость покупки полиса страхования жизни и здоровья, внесения единовременного платежа, выполнения условий по минимальной сумме и так далее», — предупреждает аналитик Банки.ру Инна Солдатенкова.
На Банки.ру есть бесплатный сервис, который поможет выбрать наиболее подходящий для вас банк и кредит из более чем 500 предложений. Подробности — по ссылке.
Теперь подробнее остановимся на критериях.
Процентная ставка и ПСК
Самый важный показатель при выборе банка для оформления кредита — процентная ставка. Именно от нее зависит, сколько вы в итоге переплатите.
«Проверьте наличие дополнительных услуг, влияющих на ставку, и возможности заменить эту услугу на более дешевую, — советует Виктор Сватанюк. — Также необходимо просчитать ежемесячные платежи, чтоб они были посильны».
В некоторых финансовых организациях могут предоставлять льготные кредиты с более низкой ставкой для разных категорий заемщиков — например, для тех, у кого в конкретном банке открыт вклад или зарплатный счет.
«Кроме того, многие банки "зашивают" в маркетинговую ставку необходимость покупки полиса страхования жизни и здоровья, внесения единовременного платежа, выполнения условий по минимальной сумме и так далее, — говорит Инна Солдатенкова. — Поэтому важно посмотреть на полную стоимость кредита, поскольку в отличие от ставки она покажет реальный размер ваших расходов на такой продукт».
Точную ставку вы узнаете только после того, как банк рассмотрит заявку. Поэтому специалисты советуют отправлять заявки в разные банки, чтобы принять финальное решение после их рассмотрения. Сделать это можно через Банки.ру за несколько минут.
Срок кредитования
Срок кредитования тоже считается одним из главных факторов при выборе банка. Чем он дольше, тем больше придется в конечном счете заплатить. С другой стороны, размер ежемесячного платежа будет ниже.
Поэтому здесь нужно соотнести предложение банка с вашими возможностями:
- важно ли вам закрыть кредит как можно скорее;
- есть ли у вас возможность вносить более крупные платежи — безопасный ежемесячный платеж должен составлять не более 30% от вашего дохода;
- может быть, вам комфортнее будет делать небольшие взносы.
Если вы поймете, что крупные размеры платежей заставят вас сильно экономить, целесообразнее будет выбрать кредит на более долгий срок.
«Важно соизмерять уровень текущей долговой нагрузки с прогнозируемым размером ежемесячного платежа, — говорит Инна Солдатенкова. — Чтобы вам было комфортно обслуживать это обязательство, платеж не должен "съедать" более 30% вашего ежемесячного дохода. Вместе с тем при сравнении условий важно ориентироваться именно на полную стоимость кредита, поскольку сравнение платежа, на который ориентируются многие, не будет объективным: один банк может предлагать такой платеж на три года, а другой — на пять, и по факту переплата в другом банке будет в разы больше».
Сумма займа
Заранее обратите внимание на сумму займа. Может быть, вам нужно два миллиона рублей, а банк готов предложить максимум один.
Т-Банк — до 5 млн рублей
ВТБ — до 40 млн рублей
Сбер — до 30 млн рублей
Альфа-Банк — до 7,5 млн рублей
Данные актуальны на момент публикации материала. Посмотреть условия других банков можно здесь.
Пакет документов
Чаще всего банки требуют примерно одинаковый пакет документов:
- российский паспорт (или иной документ, удостоверяющий личность, например, водительские права);
- трудовую книжку (как вариант — выписку из нее или заверенную копию);
- справку о доходах и суммах налога физлица;
- ИНН;
- СНИЛС;
- военный билет (если есть).
Но от банка к банку этот список может отличаться. Если деньги вам нужны срочно, стоит выбрать тот банк, который просит более скромный пакет документов. Здесь все просто: чем меньше бумаг нужно, тем быстрее кредитор рассмотрит заявку и тем раньше вы получите ответ.
Еще один способ получить деньги срочно — микрозайм. Его оформляют и выдают на карту за один день.
Срок рассмотрения заявки
Этот момент также важен для тех, кому деньги нужны в ближайшее время. В некоторых кредитных организациях срок рассмотрения заявки составляет сутки с момента ее подачи, в других — несколько дней.
Месторасположение банка
Физическая доступность важна, если вы не готовы тратить время на поездки в банк каждый месяц, чтобы внести очередной платеж. Предположим, вы нашли банк с привлекательными условиями, но офис у него один, да и тот на другом конце города. Банкоматы расположены неудобно, а своего приложения у этой финансовой организации нет. Тогда вам придется тратить время на поездки в отделение.
Онлайн-сервисы, кстати, лучше тоже проверить на берегу: насколько ими удобно пользоваться, все ли понятно, нет ли дополнительных комиссий при переводе.
Отзывы о банке
Как банк относится к своим клиентам, можно узнать у самих клиентов — например, в Народном рейтинге. Прежде чем отправлять заявку конкретному кредитору, почитайте, что о нем пишут другие заемщики. Возможно, вы измените свое решение.
