Заемщики будущего: кому банки одобрят кредиты в 2024 году

Разбираемся, какие требования предъявляют к заемщикам и что влияет на решение банков об одобрении.

Что влияет на решение банка

Центробанк весь 2024 год ужесточает условия для банков. Например, вводит макропруденциальные надбавки и лимиты — это инструменты, которые ограничивают кредитование заемщиков с высокой долговой нагрузкой. То есть регулятор указывает банкам, какую максимальную долю кредитов можно выдавать рискованным заемщикам.

«С 1 сентября повышаются макропруденциальные надбавки к коэффициентам риска по необеспеченным потребительским кредитам. Они затронут заемщиков даже с невысокой долговой нагрузкой (30—40%) и низким уровнем полной стоимости кредита, — говорит аналитик Банки.ру Инна Солдатенкова. — Кроме того, с 1 июля повысили макропруденциальные лимиты — из-за этого банки выдают еще меньше кредитов и займов заемщикам с ПДН более 50%. При этом по кредитным картам они в принципе не смогут кредитовать заемщиков с ПДН более 80%».

Ставки по кредитам растут — в некоторых банках они достигают и 30% годовых. Из-за этого россияне все чаще выбирают в качестве альтернативы микрозаймы. Посмотреть, какие условия предлагают разные финансовые организации, можно в каталоге Банки.ру. 

Какие требования выставляют банки

Требования банков становятся все жестче, а шансов получить кредит — все меньше. Например, показатель долговой нагрузки у потенциального заемщика должен быть не выше 30%. Это значит, что все платежи по кредитам, включая планируемый, должны занимать максимум треть от месячного дохода.

Решение банка о выдаче кредита зависит еще от нескольких факторов:

• Кредитная история. Важно, чтобы в ней не было просрочек и большого количества микрозаймов.
• Доход и трудоустройство. Банк оценивает размер зарплаты и должность заемщика, а также компанию, в которой тот работает. Доход должен быть стабильным и достаточным для погашения долга.
• Залог. Банк может потребовать обеспечение, если посчитает, что рисков слишком много и заемщик может не выплатить кредит вовремя. 
• Наличие поручителя или созаемщика. Для банка наличие других людей, которые несут ответственность за кредит, снижает риски. Поэтому он может попросить заемщика предоставить такие гарантии.

Каким заемщикам будут одобрять кредиты

Банки будут отдавать предпочтение клиентам с низким показателем долговой нагрузки. 

«Большинство банков будут выдавать кредиты лишь незакредитованным заемщикам, у которых на оплату кредита уходит не более 30% ежемесячного дохода, — говорит Инна Солдатенкова. — Но помимо ПДН размер макронадбавок зависит также от значения полной стоимости кредита, которую банк устанавливает заемщику. Поэтому возможность выдачи в каждом конкретном случае будет определяться риск-политикой банка в индивидуальном порядке».

В ипотечном кредитовании основной вес будет иметь уровень дохода заемщика. Большинство людей не смогут получить рыночную ипотеку по таким высоким ставкам — больше 20% годовых.

«Банки также перейдут на выдачи в "ручном режиме" — исходя из запроса конкретного клиента. В основной же своей массе в ипотеке кредиторы сосредоточатся на работе с категориями заемщиков, подходящими под одну из адресных госпрограмм», — говорит Инна Солдатенкова.

Вот какими могут быть критерии идеального заемщика до конца 2024 года:

• Зарплатный клиент банка или клиент, у которого открыт в банке вклад, счет.
• Возраст: от 25 лет.
• Есть постоянная работа или бизнес. Трудовой стаж: общий — от одного года, на последнем месте — от трех месяцев.
• Показатель долговой нагрузки: не выше 30%.
• Хорошая кредитная история: без просрочек и отказов.
• Высокий доход, который можно подтвердить справкой 2-НДФЛ.
• При необходимости готов предоставить созаемщиков и поручителей. 
• Наличие недвижимости или другого имущества в собственности, которое можно предоставить в залог. 
• Готовность предоставить дополнительные гарантии выплаты кредита — например, страхование жизни или страхование от потери работы. 

«Снизить показатель долговой нагрузки можно за счет привлечения платежеспособного созаемщика или уменьшения суммы кредита либо увеличения его срока. Кроме того, можно попробовать подать заявку в банк с более лояльной кредитной политикой либо, если сумма нужна небольшая, — обратиться в МФО, — говорит Инна Солдатенкова. — Как правило, банки наиболее лояльны при выдаче кредитов к "своим" клиентам. Сюда относятся зарплатные клиенты, вкладчики, сотрудники предприятий-партнеров. Поэтому можно оформить дебетовую карту или вклад в этом банке. Также вероятность одобрения будет выше, если вы сразу сможете подтвердить свой доход выпиской из СФР, получить которую можно на "Госуслугах"».

Еще один способ повысить шансы на одобрение ипотеки или кредита — воспользоваться специальными сервисами Банки.ру:

• Для покупки жилья — «Ипотека под ключ». Специалисты помогут правильно оформить заявку, собрать документы и подобрать банк с программой, которая лучше всего подходит под ваш запрос.
• Для получения потребительских кредитов — сервис подбора Банки.ру.