Страхование имущества для ипотеки является обязательным видом страхования, без него банк не одобряет ипотечный кредит. Когда говорят о страховании ипотеки, чаще всего имеют в виду именно этот вид страхования. Однако есть и другие виды страхования ипотечного кредита — страхование жизни заемщика и титульное страхование (защита права собственности). Разобрались, чем конкретно отличается страхование имущества от страхования жизни для ипотеки.
Обязательный и добровольный вид страхования
Оформлять страхование имущества для ипотеки по закону обязательно. Такой полис защищает конструктивные элементы, и страховку нужно продлевать постоянно, до момента погашения кредита.
Застраховать жизнь и здоровье заемщика — право, но не обязанность. Единственный случай, когда банк может на этом настаивать — это покупка жилья на этапе строительства. Если фактически недвижимости нет и застраховать имущество невозможно, нужно будет оформить полис страхования жизни для ипотеки. После сдачи объекта его можно не продлевать.
Однако важно помнить, что:
- Оформление страхования жизни для ипотеки может снижать ставку по кредиту. Если это прописано в договоре и вы откажетесь от продления полиса после сдачи объекта, условия по кредиту могут измениться не в вашу пользу.
- Страхование жизни покроет задолженность перед банком, если заемщик не сможет выплачивать кредит (в случае серьезной болезни, инвалидности, смерти).
- Если со страхованием жизни банк снижает ставку хотя бы на 1%, это чаще всего окупает стоимость страховки и оказывается выгодной инвестицией.
Защита имущества и защита жизни заемщика
Страхование имущества для ипотеки и страхование жизни заемщика защищают разные объекты. И в этом заключается основное отличие этих продуктов. Первый полис покроет ущерб, причиненный самой квартире или дому. Второй страхует человека, который выплачивает кредит.
Кто получает выплату по полисам ипотечного страхования
И в полисе страхования имущества для ипотеки, и в полисе страхования жизни выгодоприобретатель — банк, выдавший кредит. Если разрушено жилье, за которое выплачивается ипотека, страховая компания погасит задолженность перед банком. Если что-то произойдет с заемщиком и он не сможет выплачивать кредит, страховщик по полису страхования жизни также погасит задолженность перед банком.
Что такое комбинированный ипотечный полис и считается ли он обязательным
Комбинированный полис ипотечного страхования страхует и имущество, и жизнь и здоровье заемщика. Его главный плюс — простота оформления: вы сразу получаете две страховки в одной. При этом в части страхования имущества комбинированный полис остается обязательным, а в части страхования жизни — добровольным.
Если в один год вы оформили комбинированный полис, на следующий год вы можете без проблем оформить два полиса отдельно или отказаться от страхования жизни и застраховать только имущество (если это позволяет ваш кредитный договор!).
На калькуляторе ипотечного страхования Банки.ру можно оформить как два отдельных полиса для ипотеки, так и комбинированный полис.
Отличие страхования имущества для ипотеки от страхования жизни для ипотеки
| Критерий | Страхование имущества для ипотеки | Страхование жизни для ипотеки |
| Объект страхования | Имущество, на которое взят ипотечный кредит (квартира, дом). Полис покрывает ущерб, причиненный жилью (пожар, наводнение). | Жизнь и здоровье заемщика. Полис покрывает риск невозможности выплаты кредита из-за смерти, инвалидности, болезни. |
| Обязательность | Обязательно для оформления ипотечного кредита. Без этого полиса банк не одобрит выдачу кредита. | Добровольное страхование. Банк может рекомендовать его оформление, но заемщик не обязан это делать. |
| Получатель выплаты | Банк, выдавший ипотечный кредит. В случае разрушения жилья страховая компания выплачивает компенсацию для погашения долга. | Банк, выдавший кредит. В случае смерти или инвалидности заемщика страховая компания погашает оставшуюся сумму долга. |
| Влияние на условия кредита | Обязательно связано с условиями кредита. Без страхования имущества кредит не выдается. | Может повлиять на процентную ставку. При оформлении страховки ставка может снижаться; отказ от полиса может ухудшить условия. |
| Комбинированные полисы | Комбинированный полис включает страхование имущества и жизни. Оформление полиса удобно, но страхование жизни остается добровольным. | |
«Страхование имущества и страхование жизни и здоровья — одни из самых популярных при оформлении ипотечного кредита», — говорит эксперт-аналитик Банки.ру Эряния Бочкина.
Она напоминает, что в ипотечном страховании имущества защищаемый объект — жилье, на которое взят такой кредит. При этом страхуются только конструктивные элементы — стены, потолок, пол, то есть части, при разрушении которых квартира (дом) становятся непригодными для проживания.
«Страхование жизни и здоровья заемщика предусматривает компенсацию также при реализации основных рисков: смерть, инвалидность и т. д., при которых далее обслуживать ипотеку становится невозможно. Отметим также, что из этих двух видов обязательным является только страхование имущества», — заключает эксперт.
