Ипотека под 20%: как выплатить быстрее и уменьшить переплату при помощи ипотечной страховки

С ростом базовых ставок по ипотеке вопрос экономии становится для заемщиков все более актуальным. Разобрались, как выплачивать ипотеку быстрее и сокращать переплату при помощи ипотечной страховки. 

Заемщик в возрасте 32 лет берет ипотечный кредит в размере 10 млн руб. со ставкой 20% на 20 лет и вносит первоначальный взнос 1 млн руб. Размер ежемесячного платежа для него составит 152 894 руб. Сумма переплаты за 20 лет достигнет 27 694 610 руб. 

Если клиент оформит страхование жизни, банк может снизить ставку по кредиту на 1%. В таком случае размер ежемесячного платежа составит 145 861 руб. — каждый месяц он будет экономить на платежах 7033 руб., в течение года — 84 396 руб. Сумма переплаты за 20 лет снизится на 1,7 млн руб. и составит 26 006 793 руб. 

При этом стоимость страхования жизни при расчете на калькуляторе ипотечного страхования Банки.ру для него составит от 11 790 руб. в год до 17 982 руб. в год. Даже если клиент купит самый дорогой полис, он потратит на страховку за год в 4,5 раза меньше, чем если бы он выплачивал по ставке 20% (годовая экономия за счет сниженной ставки 84 396 руб. и 17 982 руб. за полис). При этом чистая экономия при оформлении полиса составит 66 414 руб. В последующие годы соотношение может меняться, но стоимость страховки будет оставаться ниже потенциальной переплаты при более высоком проценте. 

Предположим, что заемщик будет раз в год использовать сэкономленную сумму (66 414 руб.) на частичное досрочное погашение кредита. В таком случае общая переплата по кредиту уменьшится на 6,2 млн руб. и составит 19 770 042 руб. Если ежемесячные платежи останутся неизменными, то срок погашения кредита сократится на 4 года и 1 месяц. 

Таким образом, благодаря ипотечному страхованию жизни и использованию сэкономленных с его помощью денег на частичное досрочное погашение раз в год заемщик сэкономит больше 6 млн руб. и выплатит кредит на 4 года раньше. Помимо этого, с полисом страхования жизни он и его семья будут защищены от непредвиденных ситуаций, в которых он может потерять возможность выплачивать ипотечный кредит. 

Если же банк пойдет на снижение ставки на 2% за оформление страхования жизни, экономия и выгода для клиента станет еще более ощутимой. 

«В условиях роста ставок по ипотечным кредитам помочь улучшить условия по ним может личное страхование. Оно не является обязательным условием для заключения ипотечного договора, однако при наличии такого полиса банк, как правило, уменьшает ставку по ипотеке на 1–2%, что, соответственно, снижает и ежемесячный платеж. В этом случае обычно экономия на ставке гораздо существеннее стоимости страховки.  Такое же предложение некоторые банки распространяют и на титульное страхование при покупке вторичного жилья с помощью ипотеки», — отмечает эксперт-аналитик Банки.ру Эряния Бочкина.