Доходность — первая по значимости характеристика депозита, которая определяет выбор вкладчика в пользу того или иного предложения.
Условия и опции вклада также важны: для одних они могут оказаться удобными, для других — нет. Кроме того, дополнительные условия и опции могут влиять на доходность: например, по некоторым вкладам банки предлагают повышенные ставки лишь при выполнении клиентом определенных условий.
Рассчитать доход по депозиту, учитывая все правила расчета и нюансы, вручную не так просто. На помощь приходят онлайн-калькуляторы, в которых можно задать разные условия по вкладу или накопительному счету и получить цифру итогового дохода. Такие сервисы помогают спрогнозировать результат вложений, выбрать срок депозита и определиться с вносимой суммой.
В этой статье приведем примеры, как вкладчик может выбирать депозит с помощью калькулятора дохода, вводя разные условия и сравнивая результат.
В чем сложности расчета дохода по депозиту
Во-первых, в том, что ставки по вкладам бывают разных типов. Фиксированные — это самый простой вариант, когда процентная ставка задается сразу и сохраняется весь срок действия вклада. Например, клиент кладет сумму под 18% годовых на год, и ставка в течение этого года не меняется.
Важно: банки всегда указывают ставку в процентах годовых. Даже если депозит действует менее года.
Также ставки бывают с фиксированно изменяющейся доходностью — это когда банк устанавливает график изменений ставки. Например, по вкладу продолжительностью один год первые три месяца может действовать самая высокая ставка, а затем каждые три месяца она немного снижается (например, на 2 процентных пункта).
Наконец, существуют «плавающие» ставки, которые зависят от уровня ключевой ставки ЦБ. Если регулятор повышает или понижает «ключ», соответственно изменяется и ставка по вкладу. Такие ставки выгодны, если ключевая ставка растет или имеет тенденцию к росту.
Рассчитывать доходность по вкладам с изменяющимися ставками сложнее: нужно отдельно считать доходность по периодам с определенным уровнем ставки, а затем суммировать результаты.
Похожая ситуация с накопительными счетами: ставки по ним могут регулярно меняться по усмотрению банка. Кроме того, сумму на накопительном счете можно увеличивать и уменьшать в любое время, следовательно, доходность каждый месяц будет рассчитываться не от одинаковой суммы.
Во-вторых, сложности расчетам добавляет такая опция депозитов, как капитализация. Не все предложения ее предусматривают, но если выбирать между двумя депозитами с одинаковыми ставками, у варианта с капитализацией доходность будет больше.
Капитализация (или сложные проценты) — это начисление процентов за определенный период времени на ранее начисленные проценты по вкладу или накопительному счету. За счет капитализации общий размер вклада постоянно увеличивается, поэтому последующее начисление процентов становится больше предыдущего. В результате этого общая доходность по вкладу возрастает.
В-третьих, расчет усложняют опции снятия средств или пополнения депозита. Если изменять тело вклада (сумму, на которую начисляется процент), то и доход будет меняться.
Примеры расчетов в калькуляторе доходности вкладов
Для расчетов возьмем реальные предложения: с разными сроками, ставками, условиями, с капитализацией и без. Расчеты произведем в калькуляторе доходности Банки.ру.
Предположим, у Ирины есть 300 000 рублей, она готова положить их на вклад не продолжительнее 1 года с целью заработать на наиболее привлекательной процентной ставке. Изучив разные предложения банков, она открывает калькулятор расчета доходности, чтобы оценить, какой доход можно получить от имеющейся суммы и какой вклад будет для нее более выгодным.
Вариант № 1:
- Ставка: 19% годовых.
- Срок: 370 дней.
- Капитализация: нет.
- Выплата процентов: в конце срока.
В калькуляторе вводим данные: 300 000 рублей на 370 дней под 19% годовых без капитализации.
Результат: в конце срока вклада Ирина получит сумму 357 720,23 рубля. Из этого доход — 57 720,23 рубля.
Вариант № 2:
- Ставка: 19% годовых.
- Срок: 370 дней.
- Капитализация: есть.
- Выплата процентов: в конце срока.
Предложение, аналогичное первому, но с капитализацией. Периодичность капитализации бывает разная: ежедневная, ежемесячная, еженедельная и т. д. Самый выгодный вариант — ежедневная, она дает наибольший прирост дохода, однако сейчас чаще встречается ежемесячная капитализация. Посчитаем, ощутима ли разница в доходе, если оставлять проценты на вкладе.
В калькуляторе вводим данные: 300 000 рублей на 370 дней под 19% годовых с ежемесячной капитализацией.
Результат: в конце срока Ирина получит сумму 363 105,49 рубля. Из этого доход — 63 105,49 рубля.
Разница между доходами по первому и второму вкладам: +5385,26 рубля в пользу второго за счет капитализации процентов.
Вариант № 3:
- Ставка: 20% годовых.
- Срок: 370 дней.
- Капитализация: нет.
- Выплата процентов: в конце срока.
- Условие: указанная ставка действует, если вкладчик тратит по карте банка от 10 000 рублей в месяц. Если вкладчик не тратит столько, для него ставка по вкладу снижается на 1 процентный пункт, до 19% годовых.
Такой вклад привлекает высокой ставкой, но условие, при котором она дается, может стать для Ирины решающим фактором: если она не рассчитывается картой этого банка или тратит по ней меньше 10 000 рублей в месяц, то на вклад сроком 370 дней ей дадут ставку ниже — 19% годовых вместо 20%. Однако если вкладчица без усилий выполняет условие банка, для нее это предложение может быть привлекательным.
Предположим, Ирина выполняет условие банка.
В калькуляторе вводим данные: 300 000 рублей на 370 дней под 20% годовых без капитализации.
Результат: в конце срока Ирина получит сумму 360 758,14 рубля. Из этого доход — 60 758,14 рубля.
Если сравнить этот расчет с предыдущим, видно, что доход по вкладу под 19% с капитализацией оказался чуть больше, чем доход по вкладу под 20% без капитализации — на 2347,35 рубля.
При этом если Ирина не выполняет условие банка и получает на 370 дней ставку 19% годовых вместо 20%, ее доход получится таким же, как в самом первом варианте расчета — 57 720,23 рубля, потому что условия вкладов окажутся одинаковыми.
На этом этапе Ирина может решить, что второй вариант (19% годовых с капитализацией) ее устраивает больше. С другой стороны, если Ирина является клиентом банка из третьего примера и выполняет его условие по расходам с карты, ей может быть удобнее открыть вклад под 20% без капитализации в знакомом банке вместо того, чтобы оформлять депозит в новой организации. Разницу в 2347 рублей Ирина может посчитать незначительной.
Что важно учесть перед расчетами:
- Перед тем как считать доходность по депозитам, подробно изучите условия банка, при которых по вкладу или накопительному счету дается наиболее интересная ставка. Условия могут быть разными: установленная минимальная сумма вложений, определенный уровень активности использования других продуктов банка (как в примере с расходами по карте), оформление платной подписки. Также банки могут предлагать более привлекательные ставки только для новых клиентов или для новых средств действующих клиентов.
- Ставка показывает, сколько процентов от суммы депозита банк платит вкладчику за год.
- Уточните, какой тип ставки предлагает банк по депозиту: фиксированную, плавающую или изменяющуюся по графику. Последний вариант нередко встречается в качестве приветственной ставки для новых клиентов: в таких случаях наибольшая доходность по депозиту дается на первые несколько месяцев, а затем ставка снижается.
- Уточните, распространяется ли привлекательная ставка по депозиту на сумму, которую собираетесь внести. Также уточните срок депозита, для которого дается интересующая вас ставка.
- Можно использовать сразу несколько сберегательных инструментов. Например, часть средств можно хранить на накопительном счете, чтобы иметь к ним доступ в любой момент, а часть — отправить на вклад.
В этом разделе можно подобрать вклад и накопительный счет по подходящим для вас параметрам.
Еще по теме:
