Банковский депозит — наиболее надежный инструмент для сбережения и приумножения накоплений, особенно на фоне повышенной ключевой ставки. В этом материале разберем 11 пунктов, которые полезно знать каждому, кто планирует разместить свои сбережения на вкладе.
Что такое банковский депозит
Депозит (от лат. depositum — вещь на хранении) — хранение финансовой организацией (банком) или специальной организацией (депозитарием) активов физических и юридических лиц для их сохранения или получения прибыли.
На депозите могут храниться как финансовые (денежные средства, ценные бумаги), так и иные активы, а на вкладе — только деньги. Таким образом, вклад можно назвать депозитом, а депозит вкладом — не всегда.
Как начисляются проценты по банковским вкладам
Объем выплат по вкладу и порядок их расчета зависит от условий договора — для каждого банка и определенного депозита они свои.
Процентная ставка по вкладу может быть:
- фиксированной (ставка сохраняется на протяжении всего срока действия договора между вкладчиком и банком);
- плавающей (ставка может изменяться, при этом сроки, периодичность и условия изменения ставки прописываются в договоре).
Вклады могут предусматривать или не предусматривать капитализацию процентов. Капитализация — это накопление процентов: то есть проценты, выплаченные за первый расчетный период депозита, прибавляются к его первоначальной сумме и на них также начисляются проценты в следующие расчетные периоды.
Капитализация процентов позволяет увеличить итоговую процентную ставку за счет так называемых сложных процентов. Для расчета сложных процентов можно воспользоваться специальным калькулятором. А здесь можно подобрать подходящий вклад с капитализацией процентов.
Подробнее о том, каких видов бывает банковский депозит и как начисляются проценты, читайте в этой статье.
Что влияет на ставку по вкладу
Процентные ставки банков, как правило, зависят от ключевой ставки ЦБ. Чем выше ключевая ставка, тем более высокие проценты предлагают банки. В случае снижения Банком России ключевой ставки банки снижают ставки для новых депозитов. Для некоторых депозитов процентная ставка напрямую привязана к ключевой ставке и при определенных условиях даже может быть ей равна.
Что такое ключевая ставка
Ключевая ставка — это минимальный процент, под который Центробанк выдает коммерческим банкам кредиты и принимает у них деньги на депозиты. В более широком смысле ключевая ставка — это главный инструмент денежно-кредитной политики ЦБ, с помощью которого он воздействует на динамику процентных ставок в экономике, которая в свою очередь влияет на внутренний спрос и инфляцию.
Больше о том, для чего нужна ключевая ставка ЦБ и на что она влияет, — в этом материале.
Что значит вклад с привязанной к «ключу» ставкой
Это значит, что ставка по такому вкладу изменяется вслед за изменением ключевой ставки. Необязательно ставка банков строго дублирует «ключ»: часто она рассчитывается по формуле «ключевая ставка плюс или минус несколько процентов». Например, при ставке ЦБ 16% годовых ставка по «привязанному» вкладу в одном банке может составлять до 19%, а в другом — не превышать 14%. Это зависит от предложений банков, условий и срока конкретного вклада. Если ключевая ставка поменяется, банки изменят доходность по привязанному к ней вкладу в соответствии со своей формулой.
Вкладчику будет выгодно, если ЦБ повысит ключевую ставку — тогда вырастет и его доходность по вкладу. И наоборот: если Центробанк решит снизить «ключ», то и ставка по вкладу станет ниже, а итоговый доход от вложенных средств уменьшится.
Такие вклады особенно выгодны клиентам, когда ключевая ставка долгое время сохраняется повышенной или имеет тенденцию к повышению. У вкладчика с ростом значения ключевой ставки автоматически повысится доходность по вкладу.
Узнать больше о привязанных к «ключу» вкладах можно из этой статьи.
Как открыть вклад и безопасно ли это делать онлайн
Открывать вклады можно как очно в отделении банка, так и дистанционно — онлайн. В любом случае банк попросит будущего вкладчика предоставить следующие сведения: фамилию, имя, отчество, гражданство, дату рождения, реквизиты удостоверяющего личность документа (паспорта), адрес места регистрации и телефон.
В последнее время все больше россиян предпочитают открывать вклады онлайн. Так, в январе 2023 года доля таких депозитов составляла 77%, а к концу года выросла до 92%.
Вклады, которые открываются дистанционно, ничем не отличаются от обычных банковских депозитов. Деньги на них будут так же застрахованы в Агентстве по страхованию вкладов, как и на счетах, открытых в отделении банка. В случае банкротства кредитной организации вкладчик сможет вернуть деньги с онлайн-вклада, как и с обычного вклада.
Открыть вклад дистанционно можно как в приложении банка, так и через специальные площадки — финансовые маркетплейсы. На них агрегируются предложения от разных банков, поэтому их удобно сравнивать и находить подходящий вариант.
Подробнее об онлайн-вкладах — в этой статье.
Здесь можно подробнее почитать про систему страхования вкладов, а тут — изучить вклады, которые можно открыть без посещения офиса.
Нужно ли платить налоги с дохода по вкладу
Да, новый закон о налоге на проценты по банковским вкладам вступил в силу 1 января 2021 года. В 2024 году вкладчики впервые заплатили налог с доходов, полученных по вкладам за 2023 год. В 2025-ом предстоит заплатить налог с доходов, полученных в 2024 году.
Налогом облагается не весь процентный доход по вкладу, а только разница между ним и необлагаемым доходом.
Необлагаемый уровень процентного дохода по вкладам рассчитывается по формуле:
1 млн рублей * на максимальный размер ключевой ставки ЦБ (из действовавших на первое число каждого месяца отчетного года).
При расчете налога с процентного дохода по вкладам учитываются не только банковские вклады, но и другие продукты, по которым гражданин получает доход в виде процентов — то есть доходы по накопительным и карточным счетам, банковским картам и так далее. Налогом облагаются доходы от депозитов как в рублях, так и в иностранной валюте.
О том, как платить налоги с вклада в 2025 году и кто должен это делать, можно узнать из этой статьи.
На какой срок лучше всего открыть вклад
Условия вклада и доходность по нему зависит от срока вклада. В частности, банки могут предлагать разные ставки для разных сроков. В последнее время кредитные организации дают более высокие ставки на вклады длительностью 6–12 месяцев.
Однако можно рассматривать и более долгосрочные депозиты, где хорошая доходность формируется за счет опции капитализации процентов. Открытие долгосрочного вклада позволит зафиксировать привлекательные условия на продолжительный период.
На какой срок открыть банковский вклад, выбирает непосредственно вкладчик, основываясь на своих финансовых целях и возможностях.
Здесь можно посмотреть примеры с расчетами реального дохода по вкладам с разными суммами на разный срок.
Будут ли ставки по вкладам в 2025 году высокими?
В начале 2025 года ставки депозитов останутся на повышенном уровне — этому способствует сохранение рисков дальнейшего ужесточения денежно-кредитной политики. Если же наметится стабилизация инфляции и тренд на ее снижение банки могут начать ухудшать условия по депозитам.
Подробнее с прогнозом по доходности депозитов в 2025 году можно ознакомиться здесь.
Можно ли досрочно закрыть вклад и когда это стоит делать
Закрыть вклад досрочно можно. Согласно 837-й статье Гражданского кодекса, банк обязан вернуть деньги вкладчику по его первому требованию. При этом кредитная организация имеет право уменьшить доходность по депозиту, если его закрывают раньше срока. Например, выплатить доход не по изначальной ставке, а по ставке до востребования (0,01–0,1%), если договором вклада не предусмотрено иное.
Обычно, чтобы получить запланированный доход, нужно держать на вкладе деньги все время действия вклада. Но иногда снятие с депозита денег досрочно может принести больше дохода. Например, когда произошло резкое ужесточение денежно-кредитной политики со стороны Центробанка, вслед за которым банки существенно улучшают условия по депозитным продуктам.
В этом случае могут сложиться условия, когда досрочное закрытие вклада и открытие нового с той же датой окончания и улучшенными условиями может дать доходность выше, чем при удержании средств на ранее открытом вкладе. Однако такие моменты возникают очень редко и обычно связаны с резким ухудшением экономической ситуации.
Больше о досрочном закрытии вклада можно узнать из этой статьи.
Реально ли жить на проценты от вклада
Банковский вклад — один из наиболее удобных инструментов для получения пассивного дохода: можно просто положить деньги на счет, а через определенное время забрать их с процентами. Чем выше расходы человека, тем более существенными должны быть поступления с его депозита.
Например, при доходности в 10% годовых и желании получать 100 тысяч рублей в месяц человеку нужно разместить на вкладе 12 млн рублей, а при доходности в 5% — 24 млн рублей.
Здесь можно подробнее узнать о том, какую сумму нужно положить на депозит, чтобы жить на проценты, и как выбрать депозит для такой цели.
Еще по теме:
