Сколько можно сэкономить на кредите, если вносить каждый месяц 1000, 3000 или 5000 рублей дополнительно

Ключевая ставка в октябре 2024 года находится на уровне 19% годовых. Из-за этого растут ставки по кредитным продуктам, а также переплата. Посчитали, сколько можно сэкономить, если вносить небольшие дополнительные платежи каждый месяц — от 1 тысячи до 5 тысяч рублей. 

Параметры кредита

Мы считали на примере кредита со следующими параметрами.

• Сумма: 500 тысяч рублей.
• Ставка: 26,4% — это средняя ставка на 9 октября 2024 года по необеспеченным и нецелевым потребительским кредитам в базе нашего финансового маркетплейса.
• Срок: 5 лет.

Если платить строго по графику, без дополнительных платежей и просрочек, ежемесячный платеж составит 15 088,87 рубля, а общая переплата будет 405 068,06 рубля.

Особенности расчета:

• Посчитали, как изменится переплата, если на протяжении всего срока кредита заемщик будет вносить дополнительные платежи каждый месяц от 1 тысячи до 5 тысяч рублей.
  
   
• Исходили из того, что заемщик платит без просрочек и других дополнительных погашений, кроме указанных.
  
   
• Все досрочные платежи направлялись в пользу уменьшения срока, а не суммы ежемесячного платежа: так можно сэкономить больше на переплате и закрыть кредит раньше. 
  
   
• В расчете использовали среднюю ставку по нецелевым кредитам без залога.

В какой день вносить дополнительный платеж по кредиту: в дату основного платежа или после

Статьи

20.03.2024, 18:45

Дополнительные платежи в 1 тысячу рублей

Переплата в таком случае изменится не очень значительно, однако все равно будет ниже изначальной на 54 230,12 рубля. Также поменяется срок: 4,5 года вместо пяти лет.

Дополнительные платежи в 2 тысячи рублей

С увеличением суммы платежей переплата сократится больше — на 94 840,04 рубля. Срок также изменится ощутимее — четыре года вместо пяти лет.

Дополнительные платежи в 3 тысячи рублей

Переплата снизится еще больше: на 126 576,55 рубля, а срок будет три года и восемь месяцев.

Дополнительные платежи в 4 тысячи рублей

В этом случае можно сэкономить 152 030,41 рубля, а погасить кредит — за три года и четыре месяца.

Дополнительные платежи в 5 тысяч рублей

Можно сэкономить 173 050,53 рубля и закрыть кредит за три года и месяц.

Выгодно ли брать кредиты осенью-2024? 

По мнению аналитика Банки.ру Инны Солдатенковой, стоит оформлять кредиты только на срочные и неотложные расходы, так как сейчас очень высокие ставки по кредитным продуктам и колоссальная переплата.

«Чтобы получить кредиты по более выгодным ставкам и с низкой переплатой, стоит дождаться смягчения денежно-кредитной политики ЦБ — это произойдет не ранее 2025 года», — отмечает аналитик.

Также целесообразность оформления кредита нужно оценивать исходя из долговой нагрузки. Чтобы рассчитать показатель долговой нагрузки (ПДН), нужно поделить сумму ежемесячных платежей по всем долгам на доходы. Например: 12,5 тысячи рублей / 70 тысяч рублей = 0,178. Для перевода показателя в проценты умножаем на 100 и получается, что на платежи по кредитам уходит почти 18% дохода.

Если ПДН превышает 30%, то в таком случае стоит закрыть предыдущие долги, прежде чем взять новый кредит. В том числе сократить нагрузку можно с помощью кредита на рефинансирование.

Итоги

• Если нет возможности вносить большие суммы для досрочных погашений, можно попробовать выделять до 5 тысяч рублей ежемесячно: это в любом случае сократит переплату. Как в разобранном примере: даже если вносить 1 тысячу рублей, можно сэкономить 54 230,12 рубля, что составляет почти 13,5% от первоначальной суммы переплаты в 405 068,06 рубля.
  
   
• С учетом средней ставки на 9 октября 2024 года в 26,4% и ключевой ставки в 19%, кредитные продукты очень дорогие для заемщиков. Стоит оформлять их в случае крайней необходимости.
  
   
• Если сумма ежемесячного платежа по кредиту не слишком высокая для заемщика, лучше при досрочном погашении уменьшать срок кредита, а не сумму ежемесячного платежа. В таком случае долг закроется быстрее, экономия на переплате будет больше.