На фоне роста ключевой ставки Банка России средняя максимальная процентная ставка по вкладам десяти крупнейших по объему депозитов банков в начале ноября 2024 года, по данным ЦБ, выросла до 20,9%. Растут и ставки по накопительным счетам: на Банки.ру можно найти предложения со ставкой 21–24% годовых. Один из банков, которые предлагает такие ставки, — ВТБ. Разбираемся, какие накопительные счета предлагает гражданам эта финансовая организация.
ВТБ занимает второе место по величине активов среди всех российских банков — 31,2 трлн рублей. По этому показателю он уступает только Сбербанку и в 1,7 раза опережает идущий третьим Газпромбанк.
Количество активных клиентов — физических лиц ВТБ, по данным самой финансовой организации на конец октября, превысило 23 млн, увеличившись с начала года на 3,75 млн человек. Объем средств клиентов на счетах в банке на конец сентября этого года достиг 11,3 трлн рублей (+17,2% с начала года).
Как устроен накопительный счет в ВТБ
ВТБ, как и другие банки, предлагает своим клиентам разнообразные программы получения доходов в виде депозитов — вкладов и накопительных счетов.
Накопительный счет — это банковский счет, открытый для получения дохода, который имеет ряд отличий от банковского вклада. Ключевые отличия — возможность корректировки процентной ставки и неограниченный срок действия, но есть и другие особенности.
Так, во вкладах обычно устанавливается минимальная и максимальная сумма для открытия, а накопительные счета не предусматривают ограничений по минимальному взносу, хотя в некоторых банках установлен верхний предел.
Накопительные счета можно без ограничений пополнять и почти всегда без ограничений снимать с них средства. Во вкладах такие условия также могут быть, но чаще всего они не предусмотрены договором.
Накопительный счет также можно досрочно закрыть без потери процентов за истекшие периоды. В случае вклада досрочное закрытие, как правило, возможно с потерей процентов, хотя иногда допускается расторжение на льготных условиях, если оно предусмотрено договором.
Во вкладах проценты выплачиваются в зависимости от условий договора — ежемесячно, ежеквартально или в конце срока, а по накопительным счетам обычно выплата производится ежемесячно.
Накопительный счет, как и вклад, считается консервативным инструментом сбережения, который отличается высокой надежностью.
Накопительные счета в России входят в Систему страхования вкладов — специальную государственную программу, которая защищает средства граждан, размещенные в российских банках. Она позволяет вкладчикам при наступлении страхового случая получить денежное возмещение в пределах установленного законом лимита.
Лимит страхового возмещения сейчас составляет 1,4 млн рублей. В эту сумму входят начисленные на дату наступления страхового случая проценты. Если вкладчик имеет несколько депозитов в одном банке, возмещение выплачивается по каждому из них, но на сумму не более 1,4 млн рублей. Сумма депозитов свыше 1,4 млн рублей не покрывается страховкой. Ее можно возместить в ходе ликвидационных процедур в отношении банка.
ВТБ является государственным банком. Госбанки, как правило, работают при поддержке государства и поэтому имеют ряд преимуществ для вкладчиков.
К ним относятся:
- минимальный риск неожиданного прекращения деятельности (отзыва лицензии, банкротства и тому подобного);
- возможность участия в банковских программах, реализуемых государством;
- широкая сеть отделений.
Но государственные банки имеют и недостатки.
К ним можно отнести:
- более низкие ставки по депозитам;
- меньшую степень развития сервиса для клиентов.
Какие накопительные счета предлагает ВТБ
ВТБ предлагает клиентам два вида накопительных счетов — «Накопительный ВТБ — Счет» и «Сейф».
Накопительный счет «Сейф»
Накопительный счет «Сейф» — относительно старый продукт ВТБ, он был запущен еще в 2021 году. С 1 апреля 2024-го максимальная процентная ставка по нему составляет 5% (ранее она достигала 15%).
Валюта счета — рубли. Минимальная сумма на счете для начисления процентов — 1000 рублей.
Проценты начисляются на минимальную сумму, которая была на счете в течение месяца. Выплачиваются они в последний день месяца. Если в один из дней сумма была меньше 1000 рублей, проценты за этот месяц не выплачиваются.
При закрытии счета проценты за текущий месяц не начисляются (за исключением случая закрытия счета в последний день календарного месяца). При закрытии накопительного счета остаток по счету, включая проценты, переводится на мастер-счет — основной счет, который банк автоматически открывает для клиента при заключении того или иного договора.
Пополнять накопительный счет «Сейф» можно без ограничений, но проценты на суммы пополнений начисляются только в том случае, если эти денежные средства находятся на счете в течение целого месяца.
Снятие средств также не ограничено, но если снять деньги со счета до завершения месяца, проценты по ним начисляться не будут. Если средства на счете будут меньше 1000 рублей, проценты начислять не будут совсем.
Ставка по накопительному счету «Сейф» сейчас существенно ниже рыночного уровня. Сам ВТБ на своем сайте указывает, что выгоднее открыть вклад или «Накопительный ВТБ — Счет».
Счет «Накопительный ВТБ — Счет»
«Накопительный ВТБ — Счет» — более интересный продукт для сбережений, так как процентная ставка по нему может достигать 24%.
Валюта счета — рубли. Минимальная сумма на счету для начисления процентов — 1000 рублей. Если в один из дней сумма была меньше 1000 рублей, проценты за этот месяц не выплачиваются.
При этом банк предлагает по этому финансовому продукту два варианта начисления процентов — на минимальный остаток и на ежедневный остаток.
Минимальный остаток — это наименьшая сумма, которая была зафиксирована на счете в течение месяца. Ежедневный остаток — это сумма, которая находится на счете в 00:00 мск каждый день в течение месяца.
Размер процентной ставки по этому накопительному счету зависит от целого ряда условий.
Базовая ставка при начислении процентов на минимальный остаток составляет 12% годовых, при начислении процентов на ежедневный остаток — 11%. Базовые ставки действуют для клиентов ВТБ, не являющихся премиальными, не получающих в банке зарплату и пенсию.
Для новых клиентов банка действуют повышенные приветственные ставки в первые три месяца. При начислении процентов на минимальный остаток ставка составляет 24%, при начислении процентов на ежедневный остаток — 22%. Спустя три месяца ставки снижаются до базовых. При этом повышенные ставки предусмотрены только в том случае, если средства на счете не превышают 1 млн рублей (если они более 1 млн рублей, действуют базовые ставки).
«Старые» клиенты ВТБ могут получить повышенные ставки по этому накопительному счету при выполнении ряда условий.
Для клиентов, получающих в банке зарплату или пенсию, ставка в случае начисления процентов на минимальный остаток составляет 14%, при начислении процентов на ежедневный остаток — 13%.
При покупках по картам ВТБ на сумму свыше 10 000 рублей в месяц ставка для обычных клиентов увеличивается до 15% и 14% соответственно, для получающих в банке зарплату или пенсию — до 17% и 16%. Если сумма покупок по картам банка превышает 50 000 рублей в месяц, то ставки составляют соответственно 16%/15% и 18%/17% (см. таблицу). Дополнительную ставку в +1% годовых получают клиенты с подпиской «ВТБ Плюс». Все эти условия действуют в том случае, если размер средств на счете не превышает 1 млн рублей.
Ставки для всех клиентов ВТБ, кроме клиентов ВТБ «Привилегия» и Private Banking «Прайм», при начислении процентов на минимальный остаток / ежедневный остаток
| Сумма остатка (рублей) | Для новых клиентов | Для действующих клиентов | |||
| Приветственная ставка (с 1-го по 3-й месяц) | Без покупок по картам ВТБ | При покупках по картам ВТБ от 10 000 рублей | При покупках по картам ВТБ от 50 000 рублей | ||
| От 1000 до 1 млн | 24%/22% | Клиенты, получающие зарплату или пенсию в ВТБ | 14%/13% | 17%/16% | 18%/17% |
| Клиенты, не получающие зарплату или пенсию в ВТБ | 12%/11% | 15%/14% | 16%/15% | ||
| От 1 млн рублей | 12%/11% | ||||
Отдельные ставки действуют для премиальных клиентов.
Для клиентов ВТБ «Привилегия» все ставки, кроме повышенных приветственных, выше на 1 процентный пункт (см. таблицу). В том числе эти условия распространяются на клиентов, объем средств на счете которых превышает 1 млн рублей: лимит средств для получения повышенных ставок составляет 10 млн рублей. Если сумма средств на счете превышает 10 млн рублей, ставка составляет 13% при начислении процентов на минимальный остаток и 12% при начислении процентов на ежедневный остаток. Повышенная приветственная ставка составляет 24% и 22% соответственно.
Ставки для всех клиентов ВТБ «Привилегия» при начислении процентов на минимальный остаток / ежедневный остаток
| Сумма остатка (рублей) | Для новых клиентов | Для действующих клиентов | |||
| Приветственная ставка (с 1-го по 3-й месяц) | Без покупок по картам ВТБ | При покупках по картам ВТБ от 10 000 рублей | При покупках по картам ВТБ от 50 000 рублей | ||
| От 1000 до 10 млн | 24%/22% | Клиенты, получающие зарплату или пенсию в ВТБ | 15%/14% | 18%/17% | 19%/18% |
| Клиенты, не получающие зарплату или пенсию в ВТБ | 13%/12% | 16%/15% | 17%/16% | ||
| От 10 млн рублей | 13%/12% | ||||
Аналогично ставки для клиентов ВТБ Private Banking «Прайм» выше ставок для рядовых клиентов на 2 процентных пункта (см. таблицу).
Повышенные ставки при этом действуют для клиентов, объем средств которых на счете составляет до 30 млн рублей. Если сумма средств на счете превышает 30 млн рублей, ставка составляет 14% при начислении процентов на минимальный остаток и 13% при начислении процентов на ежедневный остаток. Повышенная приветственная ставка также составляет 24% и 22% соответственно.
Ставки для всех клиентов ВТБ Private Banking «Прайм» при начислении процентов на минимальный остаток / ежедневный остаток
| Сумма остатка (рублей) | Для новых клиентов | Для действующих клиентов | |||
| Приветственная ставка (с 1-го по 3-й месяц) | Без покупок по картам ВТБ | При покупках по картам ВТБ от 10 000 рублей | При покупках по картам ВТБ от 50 000 рублей | ||
| От 1000 до 30 млн | 24%/22% | Клиенты, получающие зарплату или пенсию в ВТБ | 16%/15% | 19%/18% | 20%/19% |
| Клиенты, не получающие зарплату или пенсию в ВТБ | 14%/13% | 17%/16% | 18%/17% | ||
| От 30 млн рублей | 14%/13% | ||||
Пополнение счета и снятие средств с него не ограничены. При этом клиент может открыть только один «Накопительный ВТБ — Счет».
Проценты начисляются со следующего дня после пополнения. Если счет был открыт и пополнен не первого числа месяца, доход рассчитывается за оставшиеся дни месяца, когда остаток по счету был выше 1000 рублей.
При покупках по картам не учитываются расходы на оплату жилищно-коммунальных и телекоммуникационных услуг, телекоммуникационного оборудования (оплата сотовой связи и покупка мобильного телефона), услуг провайдеров, почтовых услуг, услуг курьеров и агентств по отправке грузов, налогов, госуслуг, покупка рекламы, брокерские операции, покупка ценных бумаг (акций и облигаций), государственных лотерей, траты на азартные игры, расходы в коммерческих целях (оплата товаров и услуг для юридических лиц и ИП), а также денежные переводы и покупки, по которым оформлен возврат. Полный перечень таких расходов указан на сайте ВТБ в условиях открытия накопительного счета.
Повышенная ставка за получение зарплаты или пенсии устанавливается в течение 14 календарных дней со дня первого зачисления зарплаты или пенсии на карту ВТБ. Факт получения зарплаты или пенсии определяется в последний день месяца в 00:00 мск и применяется для расчета процентов за весь месяц.
Проценты по накопительному счету выплачиваются в последний календарный день месяца до 23:59 мск.
При закрытии «Накопительного ВТБ — Счета» проценты за текущий месяц не выплачиваются, за исключением случаев закрытия счета в последний календарный день месяца. Остаток по счету, включая проценты, переводится на мастер-счет.
Размеры процентных ставок могут быть изменены банком. Ставки публикуются на сайте банка в «Сборнике тарифов по вкладам и накопительным счетам».
Как выбрать накопительный счет в ВТБ
Из условий накопительных счетов следует, что даже базовые ставки по счету «Накопительный ВТБ — Счет» значительно выше, чем ставка по счету «Сейф».
При этом ставка по «Накопительному ВТБ — Счету» зависит от предпочтений клиентов. В частности, ставку можно увеличить, став премиальным клиентом банка или оформив подписку «ВТБ Плюс». Она также будет выше, если клиент получает в банке зарплату или пенсию.
Граждане, которые активно расплачиваются за покупки банковской картой, также могут получить в ВТБ повышенную ставку по накопительному счету, если буду использовать карты этого банка. При этом важно помнить, что целый ряд расходов банк не учитывает.
Повышенные ставки также предполагаются для новых клиентов ВТБ.
Как открыть накопительный счет в ВТБ
Открыть накопительный счет в банке ВТБ можно в любом отделении этой финансовой организации, доступном для физических лиц.
Также открыть счет можно онлайн — через раздел «ВТБ Онлайн» на сайте банка или в мобильном приложении ВТБ. Такая возможность есть и у новых клиентов банка.
Еще по теме:
