В последние два года сбережение денег через депозиты стало популярной стратегией у россиян. Это происходит на фоне высокой ключевой ставки ЦБ и, соответственно, привлекательных ставок по вкладам и накопительным счетам.
При этом в разные промежутки времени на первый план выходят разнообразные продукты. Например, согласно данным Банки.ру, в июле наибольший спрос у россиян был на трехмесячные вклады, тогда как шестимесячные потеряли свое лидерство. В октябре спрос на вклады сроком три месяца также оставался высоким, однако существенно подрос и интерес к накопительным счетам.
Разбираемся, что лучше выбрать для приумножения денег в текущих условиях, где более привлекательные ставки, и какие преимущества есть у вклада и накопительного счета.
Вклад и накопительный счет: чем они отличаются
Вклад и накопительный счет — это разновидности депозита, консервативные инструменты сбережения. Они очень похожи: это банковские счета, на которые клиент кладет деньги для хранения и получения процентного дохода, который начисляется кредитной организацией за пользование средствами. И вклады, и накопительные счета застрахованы государством на сумму до 1,4 млн рублей.
При этом у этих депозитов есть различия.
Так, вклад чаще всего открывается на определенный срок — три месяца, шесть месяцев, год и так далее. Накопительный счет — это бессрочный продукт.
По вкладу традиционно ставка фиксируется на весь срок действия договора, а по накопительному счету она может изменяться с течением времени.
Обо всех различиях между вкладами и накопительными счетами можно почитать в этой статье.
Что лучше открыть сейчас: вклад или накопительный счет
Все зависит от индивидуальных потребностей вкладчиков и подходов к сбережению, говорит заместитель председателя правления Банка ДОМ.РФ Алексей Косяков.
По его словам, лучше диверсифицировать сбережения: часть средств держать на срочном вкладе, другую — на накопительном счете. Оба продукта не требуют понимания финансовых рисков и не подвержены колебаниям, как, например, ценные бумаги, уточняет он.
При этом эксперт выделяет особое преимущество накопительного счета: инструмент дает неограниченный доступ к деньгам с возможностью пополнения и снятия в любое время без потерь накопленных процентов.
По словам заместителя президента — председателя правления Почта Банка Алексея Охорзина, при выборе между вкладом и накопительным счетом нужно отталкиваться от текущих целей. Если деньги вскоре понадобятся на дорогостоящую покупку или отпуск, то лучше хранить их на накопительном счете.
Подобрать вклад или накопительный счет можно здесь.
«С помощью накопительного счета можно гибко управлять своими финансами — пополнять или снимать средства в любой момент. Кроме того, накопительный счет с ежедневным начислением процентов позволит сохранить доход при досрочном закрытии договора или выведении средств», — отмечает он.
Однако важно помнить, что ставки по классическим накопительным счетам традиционно ниже ставок срочных вкладов, замечает управляющий по анализу банковского и финансового рынков ПСБ Дмитрий Грицкевич. При этом он также подчеркивает преимущество накопительного счета в виде гибкости расходных операций и пополнения.
«На накопительном счете целесообразно размещать сумму, исходя из размера предполагаемых месячных расходов», — отмечает он. При этом для долгосрочного сбережения средств лучше выбирать вклад.
Как отмечает главный аналитик Банки.ру Богдан Зварич, учитывая предстоящее заседание ЦБ, для размещения свободных средств стоит обратить внимание на накопительные счета. Они позволят дождаться решения регулятора по ставке, принося при этом проценты на деньги, находящиеся на счете.
Эксперт напоминает, что некоторые банки предлагают по накопительным счетам повышенные ставки на первые месяцы после открытия, что делает их по доходности сопоставимыми со срочными депозитами.
Также сейчас можно открыть вклад срочностью 1–3 месяца. В этом случае после окончания его действия также можно будет воспользоваться улучшением условий по депозитам, переоткрыв вклад на более интересных условиях, объясняет Зварич.
Что лучше открыть после заседания ЦБ 20 декабря: вклад или накопительный счет
Согласно данным ЦБ, средняя максимальная процентная ставка по вкладам в десяти крупнейших в России по объему депозитов банках на конец ноября составляла 21,98% годовых. При этом максимальные ставки еще выше — они в среднем находятся в диапазоне 23–25%.
Банковские ставки могут вырасти еще сильнее, если на заседании 20 декабря Банк России поднимет ключевую ставку с текущих 21%. Аналитики ожидают, что она может вырасти до 23% годовых.
При повышении ключевой ставки можно оперативно разместить средства с накопительного счета в новых вкладах, говорит Косяков.
С этим согласен Зварич: после 20 декабря, когда ЦБ озвучит свое решение, в случае повышения ставки до 23% банки могут несколько улучшить условия по вкладам. Поэтому в январе, получив проценты по накопительному счету, можно открыть вклад на более выгодных условиях, говорит аналитик.
Для получения максимальной доходности стоит присмотреться к среднесрочным вкладам на срок от шести до девяти месяцев, отмечает Охорзин. Ставки по таким продуктам находятся на пиковых значениях, а срочность защищает от возможной волатильности рынка, уточняет он.
Грицкевич рекомендует отложить открытие депозитов на конец года, когда не только пройдет заседание ЦБ, но и начнутся традиционные новогодние промопредложения.
«Лучше разбить сумму на разные сроки. Так, годовой вклад позволит зафиксировать текущую высокую ставку, а вклады на 3–6 месяцев позволят застраховаться от непредвиденных расходов и на случай дальнейшего роста ключевой ставки», — заключает он.
Оформить вклад онлайн на Банки.ру можно бесплатно. Мы не берем комиссию за операции и услуги сервиса.
Посмотреть актуальные предложения можно в этом разделе.
Еще по теме:
