В России набирает популярность возвратный или, как его еще называют, обратный лизинг для автомобилей. Этот финансовый инструмент, ранее востребованный в основном среди малого бизнеса и индивидуальных предпринимателей (ИП), теперь активно осваивает сегмент розничных клиентов — физических лиц. Разберемся, что представляет собой возвратный лизинг, какие преимущества он дает по сравнению с кредитованием и что нужно для его оформления.
Возвратный лизинг: особенности
Чтобы разобраться в особенностях возвратного лизинга, сначала стоит понять, что такое классический финансовый лизинг.
Финансовый лизинг – это передача в пользование лизинговой компанией (лизингодателем) третьему лицу (лизингополучателю) какого-либо имущества за последующие платежи в пользу такого лизингодателя с возможностью последующего выкупа актива. Этот продукт очень похож на банковский кредит для покупки чего-либо (например, квартиры или машины), однако главная особенность – при передаче лизингополучателю имущества право собственности на него остается у лизингодателя.
Возвратный лизинг – это одна из форм финансового лизинга, при котором клиент продает свое имущество лизинговой компании, а затем уже получает его обратно в лизинг. Гражданин может получить необходимые ему финансовые средства в свое полное распоряжение и продолжать пользоваться активом: ездить на машине, жить в квартире и так далее.
Важно! При заключении договора возвратного лизинга возникают некоторые ограничения:
- Право собственности на актив переходит к лизингодателю.
- Клиент обязуется выплачивать в пользу лизинговой компании платежи.
- Только при выполнении всех условий договора в конце его срока актив возвращается в собственность клиента.
Возвратный лизинг и кредит под залог: что выбрать
Возвратный лизинг и кредит под залог имущества — два финансовых инструмента, позволяющих получить необходимые средства, используя собственное имущество. Несмотря на схожесть целей, эти продукты имеют существенные различия, которые важно учитывать при выборе оптимального варианта.
| Возвратный лизинг | Кредит под залог авто | |
| Право собственности | Право собственности переходит к лизинговой компании до момента полного выкупа | Заемщик сохраняет право собственности на имущество, но оно обременено залогом в пользу банка |
| Требования к заемщику | Лизинговые компании могут быть более лояльны к кредитной истории клиента, а процесс оформления зачастую быстрее и требует меньше документов | Банки предъявляют строгие требования к платежеспособности заемщика и состоянию залогового имущества. Процесс оформления может быть длительным и требовать значительного пакета документов |
| Условия | Более гибкие условия для заемщика, например, возможность изменения графика платежей. Одобряемые суммы существенно выше | Лизинговые платежи могут быть выше, чем проценты по классическому кредиту |
| Дополнительные услуги | Лизинговые компании могут предлагать сопутствующие услуги, такие как страхование, техническое обслуживание и другие сервисы, связанные с использованием имущества | Обычно не предусматривает дополнительных услуг |
| Налоговые льготы для бизнеса | Для предпринимателей возникают налоговые льготы, так как лизинговые платежи учитываются при налогообложении, что снижает общую финансовую нагрузку | Нет |
| Риски | При нарушении условий договора клиент может утратить право на выкуп имущества и, соответственно, возможность его дальнейшего использования | В случае невыполнения обязательств заемщик рискует потерять заложенное имущество |
Кроме того, не стоит забывать о последних мерах Банка России, направленных на ограничение банковского кредитования. «По итогам 2025 года мы ожидаем рост спроса на возвратный лизинг на 10—15% из-за более консервативного подхода банков к финансированию», — говорят в компании «Интерлизинг».
Важно! Еще одним аналогом возвратного лизинга являются займы под залог ПТС — достаточно специфический вид кредита для владельцев автомобилей. Среди плюсов такого продукта — быстрое получение средств и сохранение права пользования автомобилем. Среди минусов — высокие процентные ставки и риск потери автомобиля при неуплате.
Кому подходит возвратный лизинг
Этот продукт может быть интересен как ИП и малому бизнесу для пополнения оборотных средств или финансирования новых проектов, так и физическим лицам, которым срочно нужны средства на крупные покупки или решение финансовых трудностей.
Сейчас чаще всего возвратным лизингом пользуются малые и средние предприятия, рассказывает представитель компании «Балтийский лизинг» – компании в сферах торговли, логистики и производства. Популярен продукт также у ИП. С помощью возвратного лизинга оформляют грузовой транспорт, легковые автомобили, спецтехнику и оборудование: в 2024 году доля грузовых автомобилей в этом сегменте составила 57%, легковых – 23%, спецтехники – 19%, отмечает руководитель дирекции оценки кредитных рисков и имущества группы компаний «Альфа-Лизинг» Антон Мелехин.
Однако возвратный лизинг «все больше привлекает внимание» и простых граждан, потому что этот финансовый продукт «позволяет быстро получить ликвидные денежные средства, при этом оставляя за собой право пользования активом», рассказывает аналитик Банки.ру Артур Хачатрян.
Что нужно для оформления возвратного лизинга
Для оформления обратного лизинга в 2025 году потребуются следующие документы:
- Паспорт и дополнительный документ, подтверждающий личность: водительское удостоверение, заграничный паспорт или СНИЛС.
- Справка о доходах, которая подтвердит финансовую состоятельность клиента.
- Документ, подтверждающий право собственности на автомобиль: свидетельство о регистрации транспортного средства (СТС) или ПТС.
- Водительское удостоверение: для подтверждения квалификации водителя, если автомобиль будет использоваться для личных нужд.
Требования к документам могут варьироваться в зависимости от политики конкретной лизинговой компании, поэтому перед оформление услуги лучше изучить требования интересующей вас лизинговой компании на ее сайте.
Плюсы и минусы возвратного лизинга
Среди плюсов:
- Скорость, простота и доступность оформления услуги.
- Быстрое получение финансовых средств без необходимости продажи имущества третьим лицам.
- Продолжение использования имущества.
- Гибкость условий.
- Полученные от продажи актива денежные средства можно направить на любые цели.
- Налоговые льготы (для бизнеса).
Среди минусов:
- Лизинговые платежи могут быть выше, чем проценты по классическому кредиту.
- Существуют риски утраты имущества: при нарушении условий договора лизинговая компания может изъять актив.
- Сумма, получаемая клиентом, может быть ниже рыночной стоимости имущества из-за учета амортизации и других факторов.
- Ограниченная доступность для физических лиц: лизинговые компании часто предпочитают работать только с юридическими лицами.
- Внимание налоговых органов: крупные сделки по обратному лизингу могут привлечь внимание Федеральной налоговой службы.
Аналитик Банки.ру Артур Хачатрян предупреждает о «подводных камнях» при заключении договора обратного лизинга. Во-первых, это риски налоговых проверок, так как сделки по обратному лизингу могут привлечь внимание налоговых органов, особенно если они выглядят как попытка уклонения от уплаты налогов. Во-вторых, необходимость тщательной проверки условий договора, так как часто условия сделок могут быть невыгодными или скрывать дополнительные расходы, что требует внимательного изучения договора перед подписанием. Наконец, ограниченная доступность такого вида финансирования, так как лизинговые компании часто предпочитают работать с юридическими лицами, что делает обратный лизинг менее доступным для физических лиц.
Мой профиль
