В 2025 году не исключено начало перехода ЦБ РФ к смягчению денежно-кредитной политики и снижению ключевой ставки. Со снижением «ключа» начнут снижаться и ставки по вкладам.
Впрочем, незначительное снижение доходности депозитов наблюдается и без понижения ключевой ставки: так, с начала 2025 года средняя максимальная ставка по вкладам десяти крупнейших банков РФ снизилась с 21,72% годовых до 21,47%.
При этом с октября 2024 года ключевая ставка сохраняется на уровне 21%, а первое заседание ЦБ по «ключу» в 2025-м состоится 14 февраля.
Тем не менее ставки по вкладам в российских банках все еще высокие относительно прошлых лет. В ожидании постепенного снижения ключевой ставки имеет смысл зафиксировать такую доходность. Сделать это можно, открыв долгосрочный вклад — например, на один год.
Посчитали, сколько получится заработать на таких депозитах, если вложить в них сейчас 1,5 млн рублей.
Стоит отметить, что вклады россиян застрахованы государством на сумму до 1,4 млн рублей.
«Система страхования вкладов призвана защитить средства граждан, которые они размещают на депозитах в банках. Для этого было создано Агентство по страхованию вкладов и Фонд обязательного страхования.
В этот фонд банки уплачивают взносы и из этого фонда производится возмещение средств вкладчикам банков, у которых возникли проблемы. К страховым случаям, при которых производятся выплаты, относятся отзыв лицензии у банка или мораторий ЦБ на удовлетворение требований кредитора.
Максимальное страховое возмещение, положенное вкладчикам проблемного банка, составляет 1,4 млн рублей. При этом, если у вкладчика несколько депозитов в одном банке, они оцениваются суммарно».
Чтобы снизить риски для вклада, превышающего страховой лимит, рассмотрим предложения только системно значимых банков. Работа таких банков регулируется со стороны Банка России особым образом и предполагает соответствие ряду дополнительных требований со стороны ЦБ.
Это значит, что риск потери денег в системно значимых банках для вкладчиков ниже, чем в банках, которые таковыми не являются.
Выбрали наиболее привлекательные предложения по годовым вкладам системно значимых банков из представленных на Банки.ру, доступные для суммы 1,5 млн рублей. Результаты расчетов представили в таблице.
Предложения расположили в порядке возрастания ставки. При наличии опции капитализации процентов для расчета учитывали ее использование. Также учитывали выполнение условий для получения наиболее высокой ставки.
Кладем на годовой вклад 1 500 000 рублей
| Вклад/банк | Срок | Ставка | Доход | Особые условия |
| «Свой вклад (в конце срока)», Россельхозбанк | 395 дней | 19% годовых | 308 425 рублей | Ставка действует для новых вкладчиков: физлиц, не имеющих действующих срочных вкладов и накопительных счетов в АО «Россельхозбанк» в течение 30 дней до обращения в банк с целью открытия вклада. |
| «Лучший % (в конце срока)», Сбербанк | 365 дней | 20% годовых | 300 000 рублей | Указанная ставка действует для средств, которых не было на вкладах в Сбербанке в последние два месяца. |
| «СмартВклад с повышенной ставкой», Т-Банк | 365 дней | 20,75% годовых с капитализацией (19% — без капитализации). | 311 174 рубля | Вклад открывается дистанционно. |
| «Зимняя выгода с Халвой», Совкомбанк | 365 дней | 20,9% годовых | 313 500 рублей | Ставку можно увеличить на 1 процентный пункт при использовании карты «Халва» с подпиской «Халва.Десятка». |
| «Сильная ставка», ПСБ | 367 дней | 21,5% годовых | 324 267 рублей | Указана повышенная ставка, которая используется для «новых денег» (разницы между суммой на счетах в ПСБ в момент открытия вклада и максимальным остатком за три месяца до). |
| «Альфа-Вклад новые деньги», Альфа-Банк | 365 дней | 22% годовых с капитализацией (20,05% — без капитализации) | 329 984 рубля | Ставка действует при размещении «новых денег», то есть тех, что не были размещены на вкладах и накопительных счетах в банке последние 90 дней до оформления договора. |
| «В плюсе с Привилегиями «Плюс» (в конце срока)», Газпромбанк | 367 дней | 22% годовых | 331 808 рублей | Ставка указана с учетом надбавки за подключенный сервис «Газпромбанк Привилегии» «Плюс». |
| «ВТБ-Вклад (без опций с выплатой % в конце срока)», ВТБ | 370 дней | 22% годовых | 334 521 рубль | Ставка действует при выполнении одного из условий:
|
| «МКБ. Перспектива (в конце срока)», Московский кредитный банк | 370 дней | 23% | 349 726 рублей | Ставка действует при покупках по картам банка на сумму от 10 000 рублей в месяц. |
Предложения актуальны на 12 февраля 2025 года.
Больше предложений по вкладам можно посмотреть здесь.
Еще по теме:
