Хранение средств в банке — для многих наиболее понятный и надежный способ сбережения, однако и он требует грамотного подхода. Разберемся, сколько денег не стоит хранить в банке, чтобы обезопасить себя от возможных неприятностей, и какие еще инструменты сбережения стоит задействовать.
Не храните сумму, превышающую 1,4 млн рублей на одного человека в одном банке
Главное преимущество банковских вкладов — это их застрахованность. Система страхования вкладов (ССВ) защищает средства клиентов в банках — участниках системы. При наступлении страхового случая (например, отзыв лицензии у банка) государство гарантирует возврат средств, но с серьезным ограничением — не более 1,4 млн рублей по всем счетам в одном банке.
Важно понимать: любые средства на ваших банковских счетах считаются размещенными в банке, независимо от того, оформлены ли они как вклад или просто лежат на дебетовой карте. Все они входят в совокупный объем обязательств банка перед вами и учитываются при расчете страхового возмещения.
Если у вас в банке хранится, к примеру, 2 млн рублей (в сумме на всех счетах и вкладах), при наступлении страхового случая вы гарантированно получите только 1,4 млн рублей. Оставшиеся 600 тысяч рублей вы сможете вернуть только в процессе ликвидации банка, который может затянуться на годы, причем нет гарантии возврата полной суммы.
В июле 2025 года в России приняли закон о повышении страхового возмещения до 2,8 млн рублей для безотзывных сберегательных сертификатов сроком более 3 лет. Однако эта страховка рассчитывается отдельно и не суммируется со стандартным страхованием депозитов.
Что делать:
- Размещайте не более 1,4 млн рублей в одном банке.
- Выбирайте надежные банки с государственным участием или входящие в перечень системно значимых.
Не храните все сбережения в одном банке — даже в пределах страхового лимита
Даже если ваши средства в одном банке не превышают 1,4 млн рублей, размещение всех сбережений в одной финансовой организации несет риски.
Если все ваши средства сосредоточены в одном банке, вы становитесь зависимым от его технологической устойчивости. В 2025 году крупные финансовые организации неоднократно сталкивались с масштабными сбоями: недоступность мобильного приложения, проблемы с переводами, отказ банкоматов.
В такой ситуации даже при наличии средств на счете вы можете оказаться без возможности оплатить коммунальные услуги, перевести деньги родственникам или снять наличные. Наличие резервного счета в другом банке — простая, но эффективная мера финансовой гигиены.
Что делать:
Лучше иметь 2—3 счета в разных банках. Один может быть приоритетным для повседневных расчетов, другие — для накоплений (срочные вклады и накопительные счета) и хранения финансовой подушки.
Также сбережения даже в пределах застрахованной суммы можно распределить на несколько банков, чтобы с большей вероятностью всегда иметь доступ к своему резерву.
Кроме того, некоторую сумму стоит иметь при себе в виде наличных. Сколько именно? Этот вопрос подробно разобрали в этой статье.
Не размещайте на долгосрочном вкладе все свободные средства без финансового плана
Одна из ошибок вкладчиков — размещение крупной суммы на долгосрочном вкладе без учета текущих и будущих потребностей в ликвидности.
Представим: вы кладете 1 млн рублей на год под привлекательный процент. Через шесть месяцев возникает необходимость в 300 тысячах рублей — на лечение, ремонт или срочную покупку. Если все ваши свободные средства «заперты» на вкладе, вам придется либо досрочно расторгать договор по вкладу (и терять большую часть процентов), либо брать кредит под более высокую ставку.
Финансовый план помогает избежать таких ситуаций. Он предполагает разделение средств на три категории:
- деньги на текущие расходы (на ближайшие недели или пару месяцев, часто хранятся на дебетовой карте или счете с процентом на остаток);
- резервные средства (подушка безопасности на 3—6 месяцев, можно хранить на накопительных счетах и вкладах с возможностью частичного снятия);
- инвестиционные средства — долгосрочные сбережения, которые можно размещать на длительных депозитах и в инвестиционных инструментах. Это деньги, про которые вы можете «забыть» на год и дольше.
Отправляйте на длительные депозиты средства, которые вам точно не понадобятся во время действия депозита. А для подстраховки имейте резервные деньги в быстром доступе.
Также можно разделить сбережения на вклады разной срочности: часть отправить на депозиты сроком 1–3 месяца, часть — на вклады сроком от полугода. Краткосрочные вклады не оставят вас без сбережений надолго, а долгосрочные позволят зафиксировать привлекательный процент на продолжительный срок.
Не пренебрегайте альтернативными инструментами для сумм свыше 1,4 млн рублей
Для сумм, превышающих страховой лимит АСВ (то есть 1,4 млн рублей), разумно рассмотреть диверсификацию не только между банками, но и между различными финансовыми инструментами: облигациями, валютой, драгоценными металлами, акциями.
При этом важно понимать, что гарантии возврата денег у иных инструментов, кроме банковских вкладов, нет. Однако при грамотном распределении средств (диверсификации) можно максимально снизить риски и получить повышенную доходность.
Для разных финансовых целей стоит использовать подходящие инструменты:
- Для повседневных расходов — текущие счета и дебетовые карты.
- Для краткосрочных накоплений и финансовой подушки — накопительные счета.
- Для среднесрочных целей (до 6 месяцев) — короткие вклады.
- Для долгосрочных целей — долгосрочные вклады + инвестиционные инструменты (акции, облигации, валюта, недвижимость и т. д. — в зависимости от вашей склонности к риску и стратегии).
Какую сумму не стоит хранить в банке: главное
Резюмируя основные правила финансовой безопасности, можно выделить четкие ориентиры по суммам, которые не стоит хранить в банке единым блоком, и принципы:
- Не больше установленного лимита страхования в одном банке — это главный абсолютный максимум. Все, что превышает 1,4 млн рублей на одного человека в одной кредитной организации, находится в зоне риска.
- Не все сбережения в одном банке, даже если общая сумма меньше страхового лимита. Разделяйте средства между как минимум двумя надежными банками.
- Не более 70–80% всех сбережений на долгосрочных вкладах — сохраняйте финансовую мобильность. Часть средств должна оставаться на счетах с легким доступом.
- Не менее 20–30% от общей суммы сбережений должно составлять вашу подушку безопасности на легкодоступных счетах — это защитит вас от неожиданных жизненных обстоятельств.
- «Не все яйца в одну корзину», то есть не все ваши деньги должны быть в банковской системе. Если общий объем сбережений существенно превышает страховой лимит, разумно рассмотреть альтернативные инструменты: облигации, драгметаллы, валюту, недвижимость и т. д.
Фиксируйте курс, резервируйте нужную сумму и обменивайте валюту выгодно
