Жизнь от зарплаты до зарплаты создает постоянный финансовый стресс и неуверенность в завтрашнем дне. Отсутствие финансовой подушки безопасности и невозможность откладывать деньги означает, что любая неожиданная ситуация (потеря работы, проблемы со здоровьем, поломка автомобиля или бытовой техники, непредвиденные расходы) грозит перерасти в настоящий кризис.
Вот шесть советов, которые помогут перестать жить от зарплаты до зарплаты и начать откладывать деньги.
Проанализируйте и оптимизируйте свои расходы
Можно ли перестать жить от зарплаты до зарплаты без резкого повышения уровня дохода? Во многих случаях это возможно, особенно если ваш текущий доход не ниже среднего уровня, и вы не обременены кредитами. «Зачастую это вопрос управления деньгами, а не объема доходов», — подчеркивают аналитики Банки.ру.
Проанализировав свои ежемесячные расходы, вы наверняка найдете способ их оптимизировать. Для анализа расходов можно использовать как приложение вашего банка (во многих банковских приложениях есть возможность посмотреть распределение ежемесячных трат по основным категориям: продукты, развлечения, спорт, транспорт, лекарства и т. д.), так и специализированное приложение для финансового учета.
«Начать стоит с учета всех трат в течение месяца. Чаще всего "дыры в бюджете" образуются по нескольким причинам — это траты на кафе, бары и рестораны, подписки, поездки на такси и импульсивные покупки. В первую очередь стоит оптимизировать необязательные траты, которые не влияют на базовый уровень жизни, но регулярно "отъедают" бюджет», — рекомендуют аналитики Банки.ру.
В борьбе с импульсивными покупками помогает правило отложенной покупки — это означает, что мы даем себе какое-то время (например, 24 часа) на раздумья. Обычно за это время навязчивое желание пропадает. Могут помочь и другие простые способы разумного самоограничения: ходить в магазин со списком, отключать автоплатежи по подпискам, держать часть денег на отдельном счете.
Пользуйтесь кэшбэком и промокодами при покупке товаров и услуг
Кэшбэк — это возврат части средств за совершенную покупку. Его можно рассматривать как своего рода отложенную скидку на товар. Практически все банки предлагают различные варианты кэшбэка, в том числе по дополнительным программам (некоторые из них доступны по подписке).
Многие банки также предлагают клиентам повышенный кэшбэк для определенных категорий расходов (например, продукты в магазинах, еда в ресторанах, одежда, медицинские услуги, транспорт, топливо и др.), которые можно выбрать самостоятельно.
Если вы уже проанализировали свои ежемесячные расходы, то легко сможете определить, какая категория кэшбэка будет для вас наиболее выгодна. Вы также можете завести дополнительную карту с повышенным кэшбэком для оплаты определенного вида покупок. Подробнее о том, как заработать на кэшбэке, можно прочитать здесь.
Промокоды — еще один способ экономии, в первую очередь при покупках в интернете. Промокод — это специальный код, позволяющий получить скидку при покупке. Получить промокод можно несколькими способами: с рекламными материалами, на сайте компании-продавца, в социальных сетях, Telegram-каналах и т. п.
Существуют также специальные сайты-агрегаторы, собирающие информацию о всех доступных промокодах на определенные категории товаров. Более подробно о том, где искать промокоды, можно прочитать здесь.
Оформите бесплатную карту с кэшбэком в популярных категориях
Выберите для себя оптимальный способ ведения бюджета
Один из самых популярных способов ведения личного бюджета — так называемое правило «50/30/20».
При распределении бюджета правило "50/30/20" можно считать универсальным: половина идет на обязательные расходы, 30% — на личные потребности и удовольствия, 20% — на сбережения и инвестиции. Это правило дисциплинирует и помогает постепенно наращивать подушку безопасности», объясняют аналитики Банки.ру.
Откладывать деньги на будущее может быть психологически легче, если рассматривать регулярное пополнение вашей финансовой подушки безопасности как обычный ежемесячный платеж — словно вы платите за коммунальные услуги или интернет.
«Откладывать лучше сразу после получения зарплаты, ведь тем самым вы следуете важному принципу "заплати сначала себе". Если деньги откладываются сразу, они превращаются в обязательный платеж и у вас будет меньше возможностей потратить их спонтанно на что-то другое. Важно помнить о том, что финансовая подушка безопасности в размере трех-шестимесячных расходов даст уверенность в завтрашнем дне и поможет защитить от стресса всю семью», — подчеркивают эксперты.
Если ваши доходы на данный момент не позволяют придерживаться правила «50/30/20», вы можете использовать более консервативное бюджетное правило «70/20/10»: 70% уходит на обязательные расходы, 20% — на необязательные и 10% — на накопления и подушку безопасности.
Для формирования подушки безопасности отлично подойдет накопительный счет. С ним деньги приносят процентный доход, но остаются доступными вам в любой момент. Выберите накопительный счет под ваши цели из 100+ предложений на Банки.ру:
Пересмотрите свою мотивацию
Основные правила финансовой грамотности и ведения бюджета знакомы большинству из нас, но соблюдать их на практике получается далеко не у всех.
Причина может быть в «неправильной» мотивации. Психологи выделяют несколько типов мотивации, в данном случае особенно важны два из них:
- Автономная мотивация связана с нашими собственными потребностями и желаниями: мы знаем, почему и зачем совершаем определенные действия — например, откладываем деньги для желанной крупной покупки или пополняем финансовую подушку, чтобы ощущать спокойствие и уверенность в завтрашнем дне.
- Контролируемая мотивация возникает, когда мы ощущаем себя вынужденными совершать те или иные действия — например, откладываем деньги только потому, что на этом настаивает супруг(а) или родители, или потому что «так надо», при этом сами не ощущаем внутренней потребности и искреннего желания так поступать.
Как показывают исследования по психологии финансового поведения, автономная мотивация гораздо эффективнее помогает грамотно распоряжаться своими средствами и откладывать деньги на будущее. Поэтому, если у вас никак не получается заставить себя придерживаться бюджета, важно проанализировать свою мотивацию и понять, чего вы на самом деле хотите, ведь «хочу» в данном случае работает лучше, чем «надо».
Мотивировать себя проще, если поставить конкретную цель, например накопить сумму на отпуск или на новый авто.
Найдите дополнительные источники дохода
Если вы сейчас не готовы получать дополнительное образование и менять основное место работы, всегда есть возможность найти источники заработка «на стороне». Даже небольшой дополнительный доход ускоряет накопления и снижает зависимость от одной зарплаты.
- Попробуйте продать старые или ненужные вам вещи через интернет. Более подробно об этом рассказали здесь.
- Найдите подработку. На сайтах по поиску работы можно найти немало вакансий с гибким или свободным графиком работы, многие из них также позволяют трудиться удаленно.
- Станьте фрилансером. Если вы обладаете навыками дизайнера, фотографа, программиста, копирайтера, переводчика или какими-либо другими, вы можете брать соответствующие вашим умениям заказы на различных биржах фриланс-услуг.
- Монетизируйте свои хобби. К примеру, если вы занимаетесь рукоделием, то можете продавать свои изделия через маркетплейсы, торговые площадки или специализированные сайты и магазины.
Установите самозапрет на кредиты
Возможность установить самозапрет на кредиты появилась у граждан РФ с 1 марта 2025 года. Сделать это можно через «Госуслуги» или очно в МФЦ.
В первую очередь самозапрет на кредиты предназначен для защиты граждан от мошенников, многие из которых пытаются обманом или угрозами вынудить своих жертв взять займ.
Но подобный запрет может пригодиться и тем, кто испытывает проблемы с самоконтролем и склонен совершать импульсивные покупки в кредит. Да, самозапрет можно в любой момент снять, но для этого потребуется минимум два дня, что даст дополнительное время на обдумывание целесообразности займа.
Более подробно о том, как установить самозапрет на кредиты, можно прочитать здесь.
Сберегайте с бонусом к ставке и страхованием от АСВ
Мой профиль
