Средний размер пенсии по старости в России — 25 тысяч рублей, а мечтают россияне о 60–100 тысячах. Приблизить мечты к реальности можно, если заранее изучить, как формируются пенсионные накопления и как на них можно влиять.
Рассказываем подробно, что такое пенсионные коэффициенты и как увеличить выплаты будущим, а также уже действующим пенсионерам.
Как увеличить пенсию по старости
На пенсии хочется не выживать, а жить, поэтому и те, кому до заслуженного отдыха далеко, и те, кто вот-вот выйдет на пенсию, могут задумываться о том, как увеличить выплаты.
Пенсия в России делится на две части — страховую и накопительную. Основная, которую назначает государство, — страховая. Чтобы ее «заслужить», необходимо, чтобы в Социальный фонд России (СФР) поступали страховые взносы на обязательное пенсионное страхование.
Размер страховых пенсионных взносов — 22% от дохода. За наемных сотрудников отчисления делает работодатель. Для индивидуальных предпринимателей размер взносов фиксированный, но его можно по желанию увеличивать.
Самозанятые не обязаны участвовать в формировании своей будущей пенсии, но могут добровольно делать взносы. В 2025 году минимальная сумма — 59 241,60 рубля.
Пенсионные отчисления переводятся в индивидуальные пенсионные коэффициенты (ИПК). Размер пенсии напрямую зависит от количества ИПК, подробнее об этом расскажем ниже.
Накопительной частью пенсии распоряжается сам будущий пенсионер. Ее можно перевести в негосударственный пенсионный фонд (НПФ) с более высокой доходностью или оставить в Социальном фонде России. Кроме того, можно самостоятельно инвестировать в будущую пенсию через программу долгосрочных сбережений (ПДС).
На Банки.ру можно проверить, сколько вы заработаете с помощью ПДС и сколько получите от государства.
Сделать это можно в нашем калькуляторе программы долгосрочных сбережений.
Еще один вариант увеличить пенсию — оформить ее позже наступления пенсионного возраста. За такую отсрочку к страховой пенсии применяют повышающие коэффициенты.
Что такое пенсионный коэффициент, или пенсионные баллы
Размер страховой пенсии в России зависит от индивидуальных пенсионных коэффициентов (ИПК). Их еще называют пенсионными баллами. ИПК начисляют за каждый год работы.
Количество начисленных ИПК зависит от размера заработной платы, но за год сотрудник может получить не больше 10 баллов. Стоимость коэффициентов индексируют каждый год, в 2025 году один ИПК стоит 145,69 рубля.
ИПК для официально работающих сотрудников считают по формуле: (СВ / НСВ) × 10. СВ — это сумма страховых взносов от работодателя, НСВ — нормативный размер страховых взносов. При зарплате 80 тысяч рублей сотрудник за 2025 год получит 4,7 ИПК.
Также баллы можно получить за другую деятельность, которая учитывается для расчета пенсии. Это в том числе:
- прохождение военной и приравненной к ней службы;
- период получения пособия по обязательному социальному страхованию в период временной нетрудоспособности;
- время ухода за ребенком до полутора лет (но не больше шести лет в общей сложности);
- период получения пособия по безработице;
- время ухода за ребенком с инвалидностью или за человеком старше 80 лет.
Все виды деятельности, учитываемые для пенсии, перечислены в ст. 12 закона «О страховых пенсиях».
За такую деятельность начисляют фиксированное количество коэффициентов. Например, за год ухода за ребенком с инвалидностью, взрослым с инвалидностью I группы или за человеком старше 80 лет начисляют 1,8 ИПК. За год ухода за первым ребенком до полутора лет — 1,8 ИПК, если ребенок второй — 3,6, если третий и последующие — 5,4 коэффициента.
Для расчета пенсии СФР складывает все накопленные человеком ИПК. Если их окажется достаточно, то будет назначена страховая пенсия по старости. Для получения выплаты необходимо иметь минимум 30 баллов и 15 лет стажа.
Если стажа или баллов недостаточно, СФР назначит социальную пенсию по старости в размере прожиточного минимума пенсионера в регионе. Но не сразу, а только через пять лет после того, как наступит пенсионный возраст. К примеру, в 2026 году социальную пенсию женщинам назначают в 64 года, мужчинам — в 69 лет.
Также есть фиксированная доплата к страховой пенсии, в 2025 году она составляет 8907,7 рубля. Например, у пенсионера накоплено 100 ИПК. При стоимости одного балла 145,69 рубля пенсия составит 14 569 рублей. Добавляем фиксированную выплату и получаем пенсию в 23 476,7 рубля.
Как повысить пенсионный коэффициент
Поскольку от количества ИПК зависит размер будущей пенсии, стоит подумать, как увеличить число баллов. Вот несколько вариантов.
1. Устроиться на более оплачиваемую работу
ИПК зависит от размера отчислений на пенсионное страхование, а значит — от размера зарплаты. За год можно заработать не более 10 ИПК. Чтобы получать этот максимум, в 2025 году необходимо получать официальную зарплату 229 916,67 рубля в месяц.
2. Выйти на пенсию позже
К пенсии тех, кто выходит на нее позже положенного срока, применяют повышающий коэффициент — и к ИПК, и к фиксированной выплате. Например, если обратиться за пенсией через год после того, как наступит пенсионный возраст, фиксированная выплата увеличится на 5,6%, а страховая — на 7%. А если выйти на пенсию через пять лет, то фиксированная выплата станет больше на 36%, а страховая часть — на 45%.
3. Купить пенсионные баллы
Россияне могут докупить недостающие для назначения пенсии баллы и стаж. Для этого нужно заплатить добровольные взносы в Социальный фонд России (СФР). За 59 241,60 рубля в 2025 году можно приобрести один год стажа и 0,975 балла. Максимум разрешено купить за год 7,799 балла (стаж умножить нельзя, только один год за календарный год).
Хотя существенно такие манипуляции размер пенсии не увеличат. К ним стоит прибегать, если не хватает стажа и ИПК для назначения пенсии.
Как увеличить будущую пенсию
Заняться увеличением размера будущей пенсии работающие россияне могут уже сейчас. Есть разные способы сделать пенсию больше: какие-то из них дадут существенную прибавку, какие-то — не очень большую.
1. Выбрать регион работы и проживания
Количество пенсионных баллов, которые начисляются россиянам, зависит от региона работы и проживания.
За работу в районах Крайнего Севера к фиксированной выплате применяется повышающий коэффициент: 1,5 за 15 лет стажа в районах Крайнего Севера и 1,3 за 20 лет стажа в местности, приравненной к Крайнему Северу.
Неработающим жителям сельской местности, которые имеют стаж работы в селе от 30 лет, выплачивают надбавку к пенсии в размере 25% от фиксированной выплаты.
Некоторые регионы вводят собственные надбавки. К примеру, в Москве есть социальная доплата: тем, у кого пенсия небольшая, доплачивают, чтобы в итоге получилось 25 580 рублей (в 2025 году), это так называемый социальный стандарт. Условие для его получения — быть постоянно прописанным в Москве не менее десяти лет.
2. Использовать материнский капитал
Один из разрешенных способов распорядиться маткапиталом — направить его на будущую пенсию матери или отца. Это можно сделать через три года после рождения ребенка. Допускается направить на пенсию как всю сумму маткапитала, так и часть.
Деньги пойдут на накопительную пенсию, СФР переведет их в управляющую компанию или негосударственный пенсионный фонд. После выхода на пенсию родитель сможет получить всю сумму единовременно или ежемесячно.
3. Заключить договор с НПФ
Помимо страховой пенсии, которую назначает государство исходя из стажа и пенсионных баллов, в России есть накопительная часть пенсии. С 2002 по 2013 год часть пенсионных отчислений за работающих граждан переводилась в накопительную пенсию.
С 2014 года и до сих пор эта программа заморожена. Но деньги на накопительной части у тех, кому их отчисляли, сохранились. Их можно перевести в негосударственный пенсионный фонд.
НПФ инвестирует средства в ценные бумаги и часть дохода добавляет к пенсионным накоплениям гражданина. Перевести деньги из СФР в НПФ или из одного НПФ в другой можно любое количество раз. Для этого необходимо до 1 декабря подать заявление в СФР лично или через МФЦ, а также через «Госуслуги» и в личном кабинете СФР.
4. Вступить в программу долгосрочных сбережений (ПДС)
Эта программа начала работать с 2024 года. Суть в том, что человек делает добровольные взносы, а НПФ инвестирует их в ценные бумаги — и размер накоплений растет. Также в рамках ПДС в негосударственный пенсионный фонд можно перевести накопительную часть пенсии, если она есть. Деньги по этой программе застрахованы по аналогии с вкладами, но максимальная сумма больше — 2,8 млн рублей на человека.
Программа предусматривает софинансирование от государства, а еще за взносы можно получить налоговый вычет. Подробно о ПДС мы рассказывали в этом материале.
Получить выплаты из ПДС можно:
- досрочно, если потребуется оплатить дорогостоящее лечение или не станет человека, на иждивении которого находились члены семьи;
- ежемесячно при достижении женщинами 55 лет, а мужчинами 60 лет (либо через 15 лет после вступления в программу);
- единовременно всю сумму через 15 лет после вступления в программу.
Как узнать размер будущей пенсии
Узнать, какую пенсию уже заработал человек, можно с помощью пенсионного калькулятора в личном кабинете СФР (авторизоваться возможно через «Госуслуги»). Сервис показывает текущий страховой стаж и количество ИПК.
Размер накопительной части пенсии и НПФ, в котором она находится, можно узнать, заказав на «Госуслугах» выписку о состоянии индивидуального лицевого счета в СФР.
Как увеличить пенсию работающему пенсионеру
Те, кто уже достиг пенсионного возраста, тоже могут влиять на размер выплат. По информации Росстата, 19,2% вышедших на пенсию россиян продолжают работать. Соответственно, у них накапливается ИПК, правда по закону им не могут начислить больше 3 баллов за год. При стоимости балла 145,69 рубля это совсем небольшая прибавка.
Кроме того, государство с 2025 года вновь начало индексировать пенсии работающим пенсионерам — с 1 января 2026 года страховая пенсия станет больше на 7,6%.
Некоторые работающие пенсионеры тратят на жизнь зарплату, а пенсию откладывают. Нередко банки предлагают таким клиентам более выгодные условия по вкладам и накопительным счетам, если перевести к ним перечисление пенсии.
Как увеличить пенсию неработающему пенсионеру
Человеку, который на заслуженном отдыхе не работает, увеличить доход сложнее. Стандартно государство каждый год индексирует пенсии, но эта надбавка в лучшем случае покрывает инфляцию.
Если у пенсионера есть накопления, их можно разместить на вкладе и ежемесячно снимать проценты — это будет небольшая прибавка к пенсии.
Здесь можно подобрать вклад с бонусом к ставке банка.
Считаем на калькуляторе доходности вкладов Банки.ру: если положить на вклад или на накопительный счет со ставкой 15% годовых 1 млн рублей, за месяц будет начислено 12,3 тысячи рублей процентов.
Тем, кто вышел на пенсию до 2015 года, стоит проверить, все ли нестраховые периоды учтены в страховом стаже. За них тоже начисляют ИПК. К нестраховым периодам относятся:
- военная и приравненная к ней служба;
- уход за ребенком до полутора лет;
- уход за взрослым с инвалидностью I группы;
- уход за ребенком с инвалидностью;
- уход за пожилым человеком старше 80 лет;
- проживание в месте службы по контракту супруга, если там нет работы;
- проживание супругов дипломатических работников за границей без работы.
Как увеличить пенсию: что важно знать
Увеличить пенсию могут как те, кому еще предстоит до нее доработать, так и те, кто уже достиг пенсионного возраста.
Чтобы сделать больше страховую пенсию, нужно накопить больше пенсионных баллов (ИПК). Для этого можно устроиться на более высокооплачиваемую работу, проверить, учтены ли все нестраховые периоды, а также зачтено ли время работы в районах Крайнего Севера или в сельской местности (для тех, кому актуально).
Увеличить размер выплат можно, если обратиться за ними не сразу после достижения пенсионного возраста, а минимум через год. Чем позже — тем выгоднее.
Также можно влиять на накопительную часть пенсии. Если она есть (ее начисляли в 2002–2013 годах), можно перевести средства в НПФ с большей доходностью. Или сформировать дополнительные пенсионные выплаты через программу долгосрочных сбережений.
Откройте вклад онлайн на Банки.ру и получите бонус к ставке банка
