Во времена, когда зарплаты выплачивались наличными, никому не приходило в голову носить в кошельке всю заработанную сумму. Однако с развитием безналичных расчетов люди стали забывать об элементарных мерах безопасности. А между тем размещение всех денег только на дебетовой карте может негативно сказаться на финансовом благополучии. Рассказываем, как же правильно организовать хранение средств.
Почему не стоит держать на дебетовой карте крупные суммы
Хранить на дебетовой карте крупные суммы — не самая разумная стратегия, которая несет в себе определенные финансовые риски:
- Угроза мошенничества. Согласно отчету Центробанка, мошенничество с банковскими картами продолжает оставаться самой распространенной формой несанкционированных операций. Чем крупнее остаток на счете, тем значительнее и возможные убытки. Для кражи средств со счетов злоумышленник прибегают ко множеству различных схем: от звонков от «службы безопасности банка» до фишинга и сим-своппига. Безусловно, можно застраховать карту от мошенничества, однако страховка имеет ограничения по сумме возмещения и требует ежемесячной оплаты. К тому же банк вправе отказать в компенсации, если клиент сам передал третьему лицу конфиденциальные данные карты или одноразовый пароль из СМС-сообщений.
- Необдуманные траты. Наличие значительной суммы на карте увеличивает вероятность спонтанных и ненужных покупок. Без четких ограничений легко поддаться соблазну тратить больше необходимого, что нарушает финансовую дисциплину и усложняет управление бюджетом.
- Отсутствие дохода. Остаток средств на карте лежит мертвым грузом, в то время как деньги могут работать и приносить дополнительный доход.
Ниже разберем простые финансовые инструменты для сбережения и приумножения накоплений.
Сколько денег можно оставлять на карте
Универсальной цифры нет — все зависит от уровня дохода, образа жизни, привычек и потребностей каждого конкретного человека. Поэтому оптимальным решением будет оставлять на карте сумму, достаточную для покрытия привычных повседневных расходов на неделю.
Чаще всего стандартные расходы включают:
• покупку продуктов и питание вне дома;
• проезд на общественном или личном транспорте;
• оплату ЖКУ и другие обязательные платежи.
Остальное определяется индивидуально. А остаток средств оптимально вывести на другие счета, в том числе, чтобы постепенно формировать финансовый резерв на случай непредвиденных обстоятельств или крупных трат.
Однозначно не следует хранить на банковской карте более 1,4 млн рублей — это сумма страхового возмещения в случае отзыва у банка лицензии. Эта сумма распространяется на все продукты, оформленные в финансовой организации (карты, вклады, накопительные и другие счета, а также начисленные проценты).
Где размещать остальные средства
Наличные
Одним из способов является хранение наличных сбережений. Совершенно оправдано иметь под рукой небольшой запас денежных купюр на случай чрезвычайных ситуаций или покупок, которые нельзя оплатить безналичным способом. Однако хранить крупные суммы наличных нецелесообразно по ряду причин:
- наличные деньги не защищены от инфляции, которая постепенно обесценивает отложенные средства;
- как и средства на карте, наличные подвержены риску кражи и не приносят пассивный доход;
- купюры можно потерять или повредить;
- наличными невозможно оперативно пополнить дебетовую карту, придется тратить время на дорогу к банкомату;
- за оплату покупок наличными не начисляется кэшбэк.
Депозит
Банковский вклад — традиционный инструмент для хранения и приумножения средств, обладающий двумя важными достоинствами:
- Прогнозируемым финансовым результатом, ведь доход по вкладу заранее известен и гарантирован. На данный момент наиболее выгодные условия банки предлагают по коротким вкладам сроком на четыре — шесть месяцев. При этом доходность депозита зависит не только от суммы и срока ее размещения. На вклады с гибкими условиями (с пополнением и/или частичным снятием средств) ставки всегда будут ниже. А с учетом капитализации (т. е. с причислением ежемесячных процентов к основной сумме вклада) прибыль будет больше.
- Надежностью — система страхования вкладов гарантирует возврат средств до 1,4 млн рублей на одного клиента в каждом банке. Это означает, что в случае банкротства банка государство вернет вкладчику данную сумму.
Минус депозита заключается в штрафных санкциях при досрочном расторжении договора. Если деньги срочно понадобятся на непредвиденные расходы, закрыть вклад, скорее всего, получится только с потерей набежавших процентов.
С учетом указанных особенностей рекомендуется не превышать порог страхового возмещения (1,4 млн рублей) в одном банке и дополнительно использовать сберегательный инструмент с более гибкими условиями.
Оформите выгодный вклад на Банки.ру
Накопительный счет
Практически в любом банке в дополнение к дебетовой карте ее владелец может открыть накопительный счет. Преимущество такого счета в том, что он напрямую не привязан к дебетовой карте, а, значит, деньги лучше защищены от мошенников, и при этом на остаток средств начисляется процент.
В сравнении с депозитами ставки по накопительным счетам несколько ниже, зато они интересны другими аспектами:
- средствами на счете можно свободно распоряжаться без потери процентов (кроме неснижаемого остатка, если это предусмотрено договором);
- накопительный счет легко пополнить или вывести с него средства в режиме онлайн;
- деньги будут приносить доход до тех пор, пока счет открыт.
При выборе накопительного счета важно обратить внимание на два нюанса, которые влияют на реальную доходность:
- Механизм начисления процентов: на остаток на счете в конце дня либо на минимальный ежедневный и даже ежемесячный остаток.
- Тип ставки: она бывает фиксированной (одинаковой на протяжении всего периода) или плавающей (меняющейся в зависимости от продолжительности нахождения средств на счете или величины самого остатка).
Посмотрите актуальные условия по накопительным счетам на Банки.ру.
Можно ли хранить деньги на кредитной карте
Кредитная карта изначально создана для заимствования средств у банка, которыми можно пользоваться бесплатно при условии их своевременного возврата. На кредитку можно положить и собственные деньги, однако в силу особых условий обслуживания так делать не рекомендуется:
- большинство банков взимают высокую комиссию за снятие наличных или переводы с кредитной карты, даже если речь идет о личных средствах держателя;
- собственные средства автоматически пойдут на погашение задолженности по карте, как только наступит срок выплаты кредита;
- на остаток собственных средств на карте не начисляется процент.
Также стоит учесть, что деньги на кредитной карте подвержены такому же риску мошенничества, как и на дебетовой.
Поэтому лучшим решением будет использовать кредитную карту по ее прямому назначению — для оплаты покупок с отсрочкой платежа, а собственные средства положить под процент на накопительный счет или депозит.
Оформите карту и получите бонус. 1 Б = 1 ₽
Сколько денег хранить на банковской карте: главное
- Не оставляйте крупные суммы на дебетовой карте: это увеличивает вероятность финансовых потерь из-за собственной неосторожности или действий мошенников и не приносит дохода.
- Держите на дебетовой карте только необходимые для повседневных расходов средства: это снизит риск потерь и облегчит контроль над бюджетом.
- На кредитной карте невыгодно размещать собственные средства из-за условий ее обслуживания.
- Избегайте хранения крупных сумм наличными: это неудобно и финансово неоправданно, так как деньги не защищены от кражи или инфляции.
- Размещайте средства для текущих расходов на накопительных счетах: они обеспечивают гибкость, доступность и дополнительный доход без потери процентов.
- Крупные сбережения лучше хранить на депозитах: так вы получите максимальную доходность и надежную защиту от мошенничества и инфляции.
- В одном банке храните не более 1,4 млн рублей — такова сумма страхового возмещения в случае отзыва у банка лицензии.
Откройте вклад онлайн на Банки.ру и получите бонус к ставке банка
Мой профиль
