Ипотека или кредит есть у каждого второго россиянина. О долговых обязательствах в 2023 году сообщили 46% опрошенных ВЦИОМ жителей страны. По данным Аналитического центра Банки.ру, в среднем россияне берут потребкредит на 5 лет, кредит на покупку дома или дачи — на 8 лет, а на рефинансирование ипотеки — на 10 лет. За это время банк может, например, попасть под банкротство или потерять лицензию. Рассказываем, что в таком случае будет с долгами его клиентов.
Причины, по которым банк может прекратить работу
Разберемся, в каком случае у банка могут возникнуть проблемы, которые отразятся на клиентах.
1. Добровольная ликвидация
Банк может не дожидаться, когда начнутся проблемы, и сам инициировать ликвидацию. Совет директоров принимает такое решение и обращается в Банк России. Регулятор проверяет, нет ли оснований для отзыва лицензии на осуществление банковских операций, и если все в порядке, аннулирует ее. Затем создается ликвидационная комиссия. Банк при этом должен будет рассчитаться со своими кредиторами и закрыть все остальные обязательства.
2. Принудительная ликвидация
Если проблемы с финансовой деятельностью все же есть, Центробанк как регулятор сам отзывает лицензию. После этого происходит принудительная ликвидация организации. При этом ко дню отзыва лицензии у банка должны отсутствовать признаки банкротства. К ним относится неплатежеспособность (невозможность в течение 14 дней закрыть обязательства перед кредиторами).
При принудительной ликвидации Банк России обращается в Арбитражный суд, который назначает ликвидатора. Если банк не может удовлетворить требования кредиторов, Арбитражный суд открывает процедуру банкротства.
3. Реорганизация
Банк может прекратить существование в результате реорганизации, например, присоединиться к другой организации. В этом случае происходит ликвидация одного или нескольких банков либо создание нового. Банк, который проходит реорганизацию, обязан уведомить клиентов о таком решении в течение 30 дней после его принятия.
4. Отзыв лицензии
ЦБ может отозвать лицензию на осуществление банковской деятельности, если выявит нарушения в работе банка. После отзыва лицензии регулятор подает заявление в Арбитражный суд о ликвидации банка и назначает в нем временную администрацию.
Почему банк может обанкротиться или лишиться лицензии
Самые распространенные причины банкротства и отзыва лицензии:
- предоставление недостоверной отчетности Центробанку;
- нарушение сроков предоставления отчетности Центробанку;
- нарушение закона о противодействии отмыванию доходов и финансировании терроризма;
- проведение сомнительных валютных операций;
- занижение резервов или завышение показателей достаточности капитала.
После отзыва лицензии Арбитражный суд решает, ликвидировать банк или признать банкротом. Первый вариант применяется, когда у организации достаточно капитала, чтобы рассчитаться с кредиторами, второй — если недостаточно.
5. Банкротство
Банкротство означает, что банк больше не может выполнять обязательства перед кредиторами или вносить обязательные платежи. Арбитражный суд принимает заявление о банкротстве банка после отзыва у него лицензии. Обратиться в Арбитражный суд с заявлением о банкротстве могут:
- администрация банка;
- конкурсные кредиторы, включая вкладчиков;
- Банк России, если он сам не входит в число кредиторов;
- сотрудники, в том числе бывшие, которым не платят зарплату или выходные пособия (127-ФЗ).
В результате банкротства банк может быть ликвидирован, его активы продаются, а обязательства выплачиваются в порядке очередности, которую определяет закон.
«Отличие заключается в том, что банкротство банка и принудительная ликвидация являются процедурами, которые могут быть применены в случае неплатежеспособности или чрезмерных системных рисков. В то время как добровольная ликвидация является решением самого банка. Отзыв лицензии, с другой стороны, является мерой, которую применяет регулирующий орган», — пояснил управляющий партнер юридической компании «Генезис» Артем Денисов.
По данным регулятора на 1 сентября 2023 года, 319 российских банков находятся в стадии ликвидации. Из них 299 — в процедуре банкротства, 14 — в принудительной ликвидации, 6 — в добровольной.
Как заемщику узнать, что у банка отозвали лицензию
Чем быстрее клиент узнает о проблемах, тем скорее сориентируется, как дальше гасить займ и не допустить просрочек.
Узнать об отзыве лицензии можно на сайте Банка России. Он в обязательном порядке публикует информацию в тот же день в разделе «Новости». Список всех прекративших существование финансовых организаций обновляется на Банки.ру.
Еженедельно информация об отзыве размещается в издании «Вестник Банка России». Также данные появятся на сайте самого банка и в Едином федеральном реестре «Банкротство».
Как оплачивать кредит и ипотеку, если банк закрылся
Для заемщика не принципиально, по какой процедуре ликвидируется банк. Отзыв лицензии уже говорит о том, что работать как прежде организация не будет. Но выплачивать кредит в любом случае придется.
При отзыве лицензии
Если клиент узнал, что у банка отозвали лицензию, лучше проявить инициативу и постараться выяснить, не изменились ли реквизиты для внесения платежей. Такая информация размещается на сайте самого банка и на сайте ЦБ в разделе «Объявления временных администраций».
После отзыва лицензии в банке назначается временная администрация. Пока она работает, деньги на погашение можно вносить в отделения, которые указаны в объявлениях временной администрации на сайте банка, или по размещенным там же реквизитам.
Когда не удалось узнать достоверно, изменились ли реквизиты, а дата платежа наступила, нужно внести деньги на старый счет и обязательно сохранить документы об оплате.
«Оснований требовать от заемщика досрочного погашения кредитов в случае, если это не предусмотрено договором, нет. Вопрос досрочного погашения задолженности может быть решен исключительно по согласованию сторон», — отмечают в Банке России.
При принудительной ликвидации
Если была проведена принудительная ликвидация, долги заемщиков могут быть выставлены на электронные торги вместе с имуществом и другими активами банка. Купить их вправе другое финансовое учреждение. Кредит по договору уступки перейдет новому кредитору, об этом заемщика должен уведомить этот кредитор или Агентство по страхованию вкладов (АСВ). Важно, что условия договора остаются прежними и могут измениться только по соглашению обеих сторон — заемщика и нового кредитора.
При добровольной ликвидации
Если банк инициировал добровольную ликвидацию или процесс реорганизации, он сам уведомит клиентов о новых реквизитах и о том, в какой банк теперь нужно нести деньги. Такая информация также будет размещена на сайте организации.
Что делать, если банк обанкротился
Если открывается процедура банкротства, суд назначает конкурсного управляющего, для банков это Агентство по страхованию вкладов (АСВ). Оно запускает процесс продажи имущества, чтобы удовлетворить требования кредиторов. На этой стадии заемщик может узнать, по каким реквизитам вносить платежи, на сайте АСВ в разделе «Ликвидация и конкурсное производство».
Если по каким-то причинам узнать новые реквизиты не удалось, а день платежа прошел, нужно связаться с АСВ и уточнить, как действовать дальше. Отзыв лицензии не освобождает от обязательств и не спасет от начисления штрафов, предусмотренных договором.
Итак, при отзыве лицензии у банка и/или дальнейшей ликвидации или банкротстве необходимо перед каждым платежом сверять информацию на сайтах самого банка, Банка России и Агентства по страхованию вкладов. Также можно решить вопрос с проблемным кредитом через рефинансирование, такой сервис есть у АСВ.
Мой профиль
