История о внереестровых вкладчиках стала уже притчей во языцех. Но люди продолжают нести деньги на вклады в далеко не самые крупные и известные банки, зато под повышенные проценты. Банки.ру совместно с юристами и банкирами разбирался, в каком случае выгодная ставка не подставит клиента.
Разнообразие схем
Пожалуй, ни один человек не откажется заработать побольше — будь то подработка в дополнение к основным должностным обязанностям или доход по вкладу. Чем выше инфляция (реальная, а не заявленная), тем сильнее желание «обогнать» ее вкладом. Однако нередко столь желанные проценты могут обернуться убытками вкладчика.
Известно, что ЦБ РФ достаточно пристально наблюдает за банками, которые балуют клиентов высокими ставками по вкладам или предлагают дорогие подарки к этому виду продуктов.
Ежемесячно регулятор устанавливает базовый уровень доходности по вкладам. Полученные показатели — это ориентир для определения размера взноса банка в фонд страхования вкладов. Если ставка по вкладу банка превышает 2 процентных пункта от базового уровня доходности, он будет платить повышенные взносы Агентству по страхованию вкладов (АСВ).
Банки и банкиры, поставившие себе задачу нарастить депозитную или клиентскую базу, а то и вовсе личный «бюджет», придумывают различные схемы увеличения процентной ставки по вкладам. В том числе, чтобы зазря не «светиться» перед ЦБ.
Это может быть заключение депозитного договора в обход обычных менеджеров и кассы банка в личном кабинете руководителя офиса банка. Обычно данная схема предлагается так называемым VIP-вкладчикам. При этом договор либо вообще не попадет в реестр банка, либо на самом деле будет оформлено два договора: со ставкой, заявленной на сайте банка, и со ставкой, предложенной конкретному «любимому» клиенту.
Другой вариант — проценты в подарок от кого-то из топ-менеджмента банка (обычно от председателя правления). Такой формат «сотрудничества» с большой долей вероятности будет предполагать часть ставки (например, 70% от заявленной цифры) — от самого банка, а остальную часть-надбавку — от компании-партнера, она может быть и «дочкой» банка. «Повышенная» часть не будет подпадать под страхование от АСВ и по сути ничего не гарантирует. Особо креативные банки оформляют дополнительные проценты в виде некоей агентской схемы: клиент-вкладчик должен хотя бы раз прорекламировать продукт банка или партнера, а тот за это заплатит как бы комиссионные, которые и будут составлять процентную надбавку.
Еще один вариант — предложение весомого подарка ко вкладу, который, собственно, и составит приличную часть от годовой процентной ставки, выгодно отличающей банк от конкурентов. В этом случае подарок будет включен в полную стоимость вклада, которую вам и покажут. Здесь все законно, но раз уж вы пришли в банк, да и подарок симпатичный, велика вероятность, что все-таки откроете вклад, даже узнав его реальную доходность.
Но если в последнем варианте имеет место, скажем так, недосказанность, то в других, как правило, можно говорить о нелегитимности дорогого вклада. Особенно если «сверхставка» оформлена в виде дополнительного соглашения.
Внимание, внимание!
Чтобы не попасться на удочку ушлых банковских менеджеров или их пособников, необходимо в первую очередь проверить, входит ли банк в систему страхования вкладов. Сделать это можно как на сайте АСВ, так и на сайте ЦБ РФ. Попутно почитайте отзывы о банке и его продуктах в Интернете — в ряде случаев можно узнать много интересного и обезопасить себя от ненужных отношений.
Далее необходимо тщательно изучить предоставленные вам в банке документы.
Вице-президент, руководитель департамента розничных продуктов, электронного бизнеса и CRM банка ВТБ Иван Пятков обращает внимание на то, что договор на открытие банковского вклада должен содержать следующую обязательную информацию:
- информацию о банке (логотип банка на договоре, наименование банка, номер лицензии на осуществление деятельности, полные реквизиты юридического лица, номер телефона, название сайта);
- наименование подразделения банка, в котором заключается договор;
- условия по вкладу (сумма, срок, процентная ставка, дата внесения, дата окончания, ограничения по суммам, условия досрочного расторжения, продление договора);
- номер договора банковского вклада;
- номер счета по учету вклада;
- подпись клиента;
- подпись и расшифровку подписи, а также должность уполномоченного сотрудника банка;
- подпись и расшифровку подписи, а также должность контролирующего сотрудника банка;
- круглую печать банка;
- если подавалось заявление об открытии банковского вклада, то отметку (штамп) «Принято» с наименованием банка, реквизитами и наименованием подразделения, в котором открывался данный вклад.
Понятно, что в каждой кредитной организации существуют собственные должностные и внутренние инструкции, которые обязывают ее сотрудников заключать с вами договор по вкладу определенного вида. Однако лучше, если это не будет документ на одном листке. Чем больше информации указано в документе, тем более весомым вещественным доказательством он будет в суде при неприятном исходе.
«При обращении клиента в банк необходимо проверить полномочия сотрудника — в офисе должен быть документ, подтверждающий право сотрудника работать с депозитными продуктами и полномочия на работу с денежными средствами, — указывает Пятков. — При подписании документов нужно внимательно читать все подписываемые документы, проверять правильность наименования банка, указанных и внесенных сумм, название вклада. После внесения денежных средств на вклад необходимо требовать у сотрудника банка выписку и сверять номер счета и договора, указанный в выписке, с договором на открытие вклада. Выбирать банк нужно тщательно, ставя под подозрение высокие ставки по вкладам».
Клиент также имеет право запросить свидетельство, подтверждающее участие конкретного банка в системе страхования вкладов. В нем, по словам Пяткова, должен быть указан номер лицензии банка, который совпадает с номером лицензии на остальных документах — от устава до рекламно-информационных буклетов. Обычно эта информация размещена на стойках для обслуживания клиентов в открытом доступе.
Заместитель начальника управления финансами клиентов ВТБ 24 Мария Саенко напоминает, что свидетельство об участии банка в системе страхования вкладов также должно быть размещено в открытой зоне в офисах и на сайте банка.
«Клиент имеет право запросить подписанную копию доверенности уполномоченного лица банка, с которым заключается договор банковского вклада. Но для обычного операциониста, который оформил операцию и проконсультировал клиента, наличие доверенности необязательно», — уточняет Саенко.
Она также предупреждает: если есть малейшие сомнения в прозрачности и надежности банка, лучше сохранять все финансовые документы, которые банк выдал вам на руки, — договоры, приходные ордера и так далее. Впрочем, не лишним это будет во взаимоотношениях с любым банком.
«Большим подспорьем будет привычка клиента использовать системы дистанционного банковского обслуживания. Открыли вклад — нужно взять в привычку проверять его статус в интернет- или мобильном банке: отражение суммы вклада, дополнительных взносов, уплаченных процентов, — продолжает Саенко. — Вообще можно рекомендовать клиентам отдавать приоритет банкам с системой дистанционного банковского обслуживания: это признак серьезности намерений и высокого уровня сервиса участника рынка. Кроме того, наличие ДБО говорит о прозрачности банка для клиента».
Заместитель директора департамента разработки розничных продуктов Бинбанка Наталья Меньшова предупреждает: действующим законодательством предусмотрена обязанность заключения договора банковского вклада именно в письменной форме.
«Письменная форма договора банковского вклада считается легитимной, если письменное предложение одной стороны заключить договор принято другой стороной в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса РФ, то есть путем совершения встречных действий, — поясняет эксперт. — В обязательном порядке в договоре банковского вклада должны быть указаны место и дата заключения, персональные данные клиента, все параметры открываемого вклада, номер счета и номер договора вклада, реквизиты банка, Ф. И. О., подпись и данные доверенности сотрудника, имеющего полномочия на совершение сделки, печать банка».
Как рассказывает Меньшова, сотрудники наделяются полномочиями на заключение договоров от имени банка внутрибанковским документом. Как правило, по запросу клиента может быть предоставлена выписка из внутрибанковского документа, подтверждающего полномочия конкретного сотрудника на совершение тех или иных операций.
Меньшова настоятельно рекомендует в обязательном порядке сверять Ф. И. О., номер счета и сумму денежных средств, указанные в договоре вклада, с данными, указанными в документе на внесение денежных средств.
«Не стоит поддаваться на предложение повышенных ставок с условием внесения денежных средств без документов, подтверждающих факт данной операции», — говорит она.
Что советуют юристы
Если договор по вкладу выглядит составленным правильно, а соблазн заключить дополнительное соглашение ко вкладу на повышенный процент велик, настоятельно советуем ознакомиться с мнением юристов по данному поводу.
Советник адвокатского бюро «А2» Фарид Бабаев указывает, что с позиции нормативов регулятора такие соглашения незаконны и нарушают требования по максимальным депозитным ставкам, устанавливаемым ЦБ.
«На практике банки, наращивающие депозитные пассивы таким маркетинговым способом, не оформляют соглашения о «бонусной» части процента по депозиту напрямую на банк. Иначе при обнаружении таких случаев реакция регулятора не заставит себя ждать. Как правило, такие «бонусные» соглашения оформляются между клиентом и технической компанией со стороны банка. И необязательно такая компания будет аффилирована с банком, скорее наоборот», — комментирует Бабаев.
Поскольку соглашение о повышенной ставке по депозиту оформляется с технической компанией со стороны банка, его правовая природа может быть разной, отмечает юрист. К примеру, договор на оказание неких «виртуальных» услуг клиентом, по которому уплачиваемое вознаграждение и является той самой бонусной частью процента по депозиту.
«Формально подобное соглашение сложно оспорить, все зависит от конкретной ситуации», — считает Бабаев.
Главный минус допсоглашений ко вкладу он видит в том, что фактически подобные соглашения не связаны с договором вклада и формально образуют самостоятельные отношения с третьим лицом — технической компанией, если бонусное соглашение оформлено на такое третье лицо. Важно знать, что нормы банковского законодательства на такие отношения не распространяются.
Управляющий партнер адвокатского бюро TRUST адвокат Алексей Токарев разъясняет: «Законодательство о банковской деятельности и Гражданский кодекс РФ отдельной главой о банковских вкладах и счетах четко регулируют деятельность кредитных организаций и выдаваемых ими продуктов. Согласно закону, когда человек заключает соглашение о банковском вкладе, оно автоматически подпадает под регулирование данного правоотношения этой главой ГК РФ. Соответственно, вклад с процентами застрахован системой страхования вкладов, а вкладчик может забрать денежные средства досрочно в любой момент. ГК РФ и закон «О банках и банковской деятельности» говорят нам о том, что процентная ставка по вкладу зафиксирована и должна быть указана в договоре полностью, как это указано в рекламном предложении банка. Впоследствии ставка может изменяться только сторонами договора при взаимном согласии. При этом любое так называемое дополнительное соглашение к этому договору является другим договором и не подпадает под правовое регулирование о банковском вкладе. Так как для соблюдения юридической чистоты повышения ставки по вкладу она должна быть полностью указана в основном договоре банковского вклада, то любой дополнительный договор или соглашение к договору банковского вклада является не чем иным, как договором займа. В нем денежные средства берет уже не банк, а какое-то другое юрлицо или физлицо, допустим дочернее предприятие банка, которое не обладает банковской лицензией. Здесь уже будет другой документ, регулирующийся другой главой ГК РФ. «Дочка» банка как бы возьмет средства клиента (или часть средств) в долг и будет выплачивать проценты по этому займу».
Токарев дополняет, что по договору займа, заключенного в простой письменной форме, стороны самостоятельно определяют порядок выдачи и возврата займа. Уйти от этих условий невозможно. К примеру, если заем по договору должен быть возвращен через два года, то ранее, чем через два года, средства клиенту не получить.
«То есть по договору получить обратно заемные средства, которые взяло у клиента предприятие, можно будет либо по окончании срока договора, либо — в случае банкротства компании-заемщика — в ходе конкурсного производства из объема имущества, которое находилось на балансе этого предприятия на момент банкротства (если суммы от реализуемого имущества хватит для погашения обязательств). А согласно договору банковского вклада, вкладчик в любой момент может потребовать свои средства с депозита обратно и банк обязан будет вернуть ему эти средства», — поясняет юрист.
Еще одна важная деталь дополнительных соглашений к депозиту, по словам Токарева: если установленные в соглашении действия не выполняются хотя бы одной из сторон (например, клиент не оставил отзыв о продукте, как было оговорено), то вторая сторона (в данном случае юрлицо-заемщик) может отказать клиенту-кредитору в выплате процентов по займу в связи с невыполнением им обязательств. Если условия прописаны нечетко (например, не указана частота написания отзывов о продукте), юрлицо-заемщик также сможет доказать в суде, что оговоренные условия не были выполнены в полном объеме.
Более позитивный прогноз по тяжбам с банком дает партнер юридической фирмы Westside Advisors Сергей Водолагин.
«Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является по общему правилу оспоримой, то есть она может быть признана недействительной судом по иску заинтересованного лица в предусмотренных законом случаях, — говорит он. — Пока такая сделка не признана недействительной, она порождает для сторон правовые и, соответственно, экономические последствия. Поэтому заключаемые банками договоры банковского вклада, содержащие не вполне прозрачные условия, будут действительными».
Однако Водолагин уверен, что ни банк, ни вкладчик оспаривать такой договор не будут, так как они сознательно пошли на его заключение.
«Что касается регулятора — Банка России, он может оспорить подобные договоры, ссылаясь на то, что они являются ничтожными. Но для этого необходимо доказать, что они посягают на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц. Это всегда непросто, хотя в данном случае (если речь идет о допсоглашении, увеличивающем ставку по вкладу. — Прим. ред.) возможно», — размышляет наш собеседник. В то же время, если увеличение ставки по депозиту позиционируется банком как некий подарок от его топ-менеджера, здесь вкладчика подстерегают уже иные проблемы.
Председатель правления Риабанка Борис Липкин замечает, что, согласно ГК РФ, правосубъект имеет право на дарение чего-либо кому угодно. Но «одариваемый» несет определенные обязанности.
«Нужно будет заплатить налоги (из налоговой базы по банковским процентам вычитается ставка ЦБ, а по небанковским — нет). В случае банкротства дарителя в течение до трех лет все придется вернуть (если это не банк). И, естественно, небанковские проценты не попадают в систему страхования вкладов. Если их уплата обещана в конце срока депозита, есть риск не получить такие проценты вовсе», — заключает Липкин.
Анна ДУБРОВСКАЯ, Banki.ru
