Количество велосипедистов на дорогах крупных российских городов растет, как и число ДТП с их участием. В этом сезоне сразу два страховщика из топ-10 — «РЕСО-Гарантия» и «Ингосстрах» — объявили о запуске специализированных продуктов для велосипедистов. Чем это отличается от классического страхования?
Счастливый полис от несчастного случая
Данные ГИБДД за 2017 год и летние-осенние месяцы 2016 года в целом по РФ свидетельствуют, что в среднем за год велосипедисты оказываются участниками 3% случаев ДТП, но в пиковый период, с мая по сентябрь, эта доля возрастает до 4,7—5,9%. По оценкам специалистов «Ингосстраха», около 4,5 тыс. велосипедистов в течение года получают серьезные травмы в результате столкновений. На основании имеющейся статистики эксперты оценивают вероятность страхового случая — получения травмы велосипедистом — в 0,13%.
Если рассматривать велосипедистов и людей, передвигающихся на самокатах и гироскутерах, как участников дорожного движения и, следовательно, как потенциальных участников ДТП, то следует признать, что им нужна полноценная страховка, включающая каско, страхование ответственности и/или страхование от несчастных случаев. Однако подобных комплексных продуктов на рынке пока нет. Так что же страховщики могут предложить любителям велопрогулок и владельцам других малых транспортных средств?
В начале мая — к старту велосезона — о запуске нового продукта для взрослых и детей объявила компания «РЕСО-Гарантия». Страховая программа «РЕСО-Велополис» обеспечивает застрахованного в возрасте от года до 70 лет защитой на случай получения травмы, госпитализации, постоянной утраты трудоспособности с установлением группы инвалидности и смерти. «Велополис» действует в любой точке мира круглосуточно, а не только во время велопрогулок. В страховку велосипедиста также включена финансовая защита на случай клещевого энцефалита, что актуально для любителей загородных поездок и велопрогулок в парке. Выплаты по страховым случаям осуществляются на основании справки от медицинского учреждения, в которое обратился застрахованный. Стоимость полиса с защитой на полгода начинается от 3 100 рублей при страховой сумме 500 тыс. рублей. Максимальная стоимость годового полиса — 15 650 при страховой сумме 2 млн рублей. Компания позиционирует эту программу как «страховую защиту за 17 рублей в день».
По большому счету этот продукт является вариацией на тему классического страхования от несчастного случая (НС) с включенной опцией «антиклещ». Но, как полагают эксперты, он может сыграть определенную «пропагандистскую» роль — привлечь новых клиентов, особенно молодых и активных, не задумывавшихся раньше о необходимости страховать жизнь и здоровье.
В начале июля, к своему 70-летию, другой лидер рынка — «Ингосстрах» выпустил свой «велопродукт», который можно приобрести только в онлайн-режиме. Полис «Велосипедист» действует только для взрослых (с 18 до 65 лет), его можно оформить на месяц, а затем продлить. Стоимость полиса чисто номинальная — 100 рублей, страховое покрытие от несчастного случая — до 70 тыс. рублей. Включены риски получения травмы или инвалидности в результате ДТП. Продукт «Ингосстраха» рассчитан только на любителей: страховое покрытие не распространяется на случаи, когда травма получена во время соревнований. Запуск посреди сезона, небольшая стоимость и маленькое страховое покрытие говорит о том, что это скорее юбилейная маркетинговая акция, чем долгосрочный страховой продукт.
Тем не менее вслед за первыми «ласточками» в этом направлении потянулись и другие серьезные страховщики. Как сообщили Банки.ру в страховой компании «Согласие», там также разрабатывают специализированную программу для велосипедистов. Однако подробности раскрыть компания пока не готова.
Некоторые компании пошли другим путем — создали специальный продукт для всех, кто ведет активный образ жизни, участвует в соревнованиях, посещает спортивные секции, то есть не только для любителей, но и для профессиональных спортсменов. Так, в линейке ВСК есть страховой продукт «Активный образ жизни». Эта страховка покрывает не только велопрогулки и катание на гироскутерах, но и более травматичные виды активного отдыха: прыжки с парашютом, дельтапланеризм, скалолазание, авто- и мотоспорт. Понятно, что стоимость такого полиса существенно выше базового страхования от НС, но зато он включает опцию, предусматривающую двойную выплату в случае ДТП, а не просто страховку от травмы в результате, скажем, падения с велосипеда.
Страховка включает экстренную госпитализацию при несчастном случае, оперативное вмешательство, реанимацию и лечение. Страховая выплата осуществляется в течение пяти дней после подачи заявления.
Страховка на 12 месяцев с покрытием всех этих рисков по всему миру и страховой суммой 200 тыс. рублей для взрослого обойдется в 7 тыс. рублей, со страховой суммой 50 тыс. рублей — в 1 764 рубля. Для сравнения: стандартная страховка от НС на семью из трех человек (родители и ребенок) будет стоить 5 760 рублей при страховой сумме 200 тыс. рублей и 1 440 рублей при сумме покрытия 50 тыс. рублей.
«Продукты для велосипедистов — один из способов привлечь внимание к страхованию от несчастных случаев массового и молодого сегмента страхователей. На мой взгляд, это своевременная маркетинговая акция, аналогичная страхованию ловцов покемонов от «Сбербанк Страхование жизни», но рассчитанная на более длительный срок. Она может привлечь к страховым продуктам новых клиентов, никогда ранее о страховании не задумывавшихся, — говорит Дмитрий Жуков, руководитель направления «Страхование» Банки.ру. — Что касается самих продуктов, то относительно стандартных полисов страхования от несчастных случаев в них нет каких-то преимуществ, может, только относительная стоимость, так как травмы при любительском катании на велосипеде или самокате не являются исключениями. Если же рассматривать продукт «Ингосстраха», то покрытие существенно уже классического».
Без каско и ответственности
Две другие составляющие страхования двухколесных участников дорожного движения — каско и ответственности — и вовсе находятся в зачаточной стадии.
Страхование собственно велосипедов как личного имущества сейчас вообще не распространено, хотя их цена может составлять 50—100 тыс. рублей — намного больше стоимости гаджетов, страхование которых продолжает набирать обороты. «Продукты страхования подобных средств транспорта, стоимость которых достаточно существенна, на мой взгляд, нашли бы свою нишу, но вряд ли страховщики готовы предложить разумный тариф или покрытие: слишком велики риски мошенничества», — поясняет сложившуюся ситуацию Дмитрий Жуков.
Вариантов страховки, включающих страхование ответственности велосипедистов от нанесения ущерба здоровью и имуществу третьих лиц, на рынке тоже нет. О запуске такого продукта сейчас подумывает «Абсолют Страхование». «Если от травм при происшествиях вполне может защитить полис страхования от несчастных случаев, то именно гражданская ответственность велосипедистов сейчас обеспечена страхованием довольно слабо, — комментирует начальник управления андеррайтинга СК «Абсолют Страхование» Евгения Ильченко. — Из-за этого при авариях с участием велолюбителей вполне могут возникнуть сложности с урегулированием. Нам кажется, именно на это следует обратить внимание». С другой стороны, экономическая ценность такого предложения нуждается в тщательной оценке, поясняет эксперт.
Ольга КУЧЕРОВА, Banki.ru
