Группа «ЗЛО»

Мошенничество в моторном страховании — настоящий бич рынка. Именно оно и стало причиной растущей убыточности в ОСАГО, где на две заявки на выплаты от добросовестных страхователей приходится одна заявка злоумышленников. Что делают страховщики, чтобы искоренить мошеннические схемы, изучал Банки.ру.

Три кита мошеннического бизнеса

По оценке экспертов, на разного рода мошенников в России приходится около 10—20% страховых выплат, то есть в среднем около 15 млрд рублей в год. В ОСАГО этот процент максимальный — около 30%, в каско — на уровне 20%. При этом «автогражданка» остается одним из самых привлекательных видов страхования для злоумышленников — около 68% всех нарушений закона происходит именно в этом сегменте. Такие данные привел генеральный директор «Росгосстраха» Дмитрий Маркаров в своем выступлении на международной конференции по страхованию в июле.

На рынке моторного страхования есть три принципиально разных вида мошенничества, для каждого из них нужны свои инструменты борьбы. Классикой жанра считают имитацию ДТП и получение возмещения от страховой компании, второй вид — продажа поддельных полисов, третий — так называемый автоюризм, который, строго говоря, все еще в правовом поле, но наносит огромный урон страховщикам. Автоюристы сразу нацелены идти в суд и получить от страховой компании по максимуму, при этом страхователю достается по минимуму.

«Иногда эти формы сливаются, но это особо жадные мошенники, которые по фальшивым полисам делают европротокол, а потом идут в суд. Но в целом, конечно, стараются не смешивать, так как цели разные», — отмечает Дмитрий Маркаров. Причем там, где продается фальшивый полис, могут быть заинтересованы обе стороны: кому-то нужно заработать деньги, кому-то — просто изобразить ОСАГО.

Классика жанра

Проще всего, по мнению самих страховщиков, бороться с классическим мошенничеством (имитацией ДТП). Здесь технологии понятны и уже отработаны (тщательная проверка всех выплатных дел, особенно сомнительных, плотная работа с правоохранительными органами, доведение до суда всех дел и т. п.). Но иногда страховщикам приходится прибегать и к экстренным мерам.

Например, РГС создал в Волгограде, самом проблемном регионе, целый штаб для борьбы с мошенниками и автоюристами — дивизион из юристов и сотрудников службы безопасности и урегулировщиков убытков, который позволяет более предметно заниматься именно мошенниками, имитирующими ДТП и фальсифицирующими европротокол. К работе были подключены специалисты из центрального офиса, обладающие большим опытом, умеющие организовать противодействие криминалу по нескольким направлениям. РГС также привлек признанных экспертов по борьбе со страховым мошенничеством. Например, генеральный директор Центра страхового права Алексей Алгазин прочитал сотрудникам волгоградской полиции, прокуратуры, следственного комитета курс лекций по противодействию мошенничеству в страховании.

При изучении заявленных через псевдоюристов убытков по европротоколу (оформление ДТП без участия ГИБДД) в Волгограде сотрудникам РГС стало понятно, что количество фиктивных аварий близко к 100%, были обнаружены автомобили, на которые ежегодно оформлялось по 15—20, а то и 30 ДТП, рассказал Дмитрий Маркаров. Организаторами мошеннических групп оказались действующие депутаты законодательного собрания Волгограда — так называемая «группа ЗЛО».

По результатам деятельности штаба наметилась тенденция к снижению взыскиваемых через суд денежных сумм и числа обращений в центр урегулирования убытков, кратно снизилось число мошеннических европротоколов. Только за последние несколько месяцев 2017 года в Волгоградской области возбуждено 172 уголовных дела по ч. 1 ст. 159 УК РФ по ряду юридических представителей по фактам фальсификации ДТП в рамках европротокола. В 2017 году благодаря усилиям компании судами уже вынесено 18 обвинительных приговоров.

Превентивные меры со стороны страховщиков также оказываются весьма эффективными. Тщательное расследование выплатных дел зачастую приводит к тому, что страхователь добровольно отказывается от возмещения. Таким образом, по сути, предотвращается попытка мошенничества. Так, департамент безопасности СК «Согласие» за 2016 год и шесть месяцев 2017-го предотвратил случаев мошенничества на 2,3 млрд рублей, в каждом десятом случае страхователи подали собственноручные заявления о добровольных отказах в получении страховых выплат.

Электронный фальсификат

С развитием электронных продаж полисов ОСАГО и каско (е-ОСАГО выросло в объемах на порядок по сравнению с прошлым годом) ситуация с этим видом мошенничества стала меняться. С одной стороны, снижается количество поддельных бумажных полисов: через Интернет в I квартале 2017 года было получено 6,3% страховых премий по ОСАГО, по некоторым регионам доля электронных полисов в общем объеме продаж ОСАГО достигла 15%. К тому же теперь бумажный полис не обязательно предъявлять при регистрации автомобиля. Достаточно того, чтобы любой полис был зарегистрирован в базе Российского союза автостраховщиков (РСА), так что интерес к подделке бумажных полисов, скорее всего, будет снижаться.

С другой стороны, с ростом популярности электронной «автогражданки» плодятся и размножаются фишинговые ресурсы, предлагающие полисы e-ОСАГО либо одной компании (тогда используется логотип и фирменный стиль страховщика), либо нескольких как агрегатор.

Попасть на мошеннический сайт можно совершенно случайно: по ссылке из баннерной рекламы и из поисковой выдачи. «К сожалению, в компании «Яндекс» полностью отсутствуют механизмы по защите товарных знаков от копирования и пользователей от мошеннического контента. Поэтому по рекламным выдачам в «Яндексе» пользователи могут перейти на мошеннический сайт и даже не заметить этого. Отметим, что в отличие от «Яндекса» в Google внедрена жесткая политика защиты товарных знаков, которую мы очень поддерживаем», — пояснили Банки.ру эксперты РГС.

Один только «Росгосстрах» в 2017 году выявил более 40 фишинговых ресурсов. Стараниями службы безопасности и юристов РГС они сейчас довольно быстро закрываются, зачастую на стадии регистрации домена с брендом страховой компании. Но все равно процесс этот бесконечен — те же самые фишинговые ресурсы тут же открываются снова у других провайдеров на другом домене.

Страховщики прикладывают огромные усилия, отлавливая мошенников, но все равно они успевают продать немалое количество полисов и собрать деньги со страхователей. Так что это тот самый случай, когда спасение автовладельцев от мошенников — в значительной мере дело рук самих автовладельцев-страхователей.

Как не нарваться на фишинговый сайт

Специалисты компании «РГС» советуют перед оформлением страховки зайти на сайт Российского союза автостраховщиков, где размещен список официальных адресов сайтов СК. Если речь идет о калькуляторах, где запрашиваются персональные данные, в адресной строке должен быть протокол https, а не http. Насторожить должно и то, что сайт зарегистрирован не в домене .ru, а в одном из доменов .com, .website, .москва, .online. Признаком сайта-мошенника является и наличие только формы обратной связи при отсутствии стандартных контактов: телефона или e-mail для связи.

Еще одно правило: при поиске сайта страховой компании через «Яндекс» или Google по запросу «название + сайт» нужно смотреть первое место в органической, а не в рекламной выдаче.

Электронный полис с рук

В качестве «инноваций», появившихся на рынке после введения обязательности е-ОСАГО в январе этого года, эксперты «АльфаСтрахования» отмечают мошенников-агентов, торгующих электронным ОСАГО из-под полы за 1—2 тыс. рублей сверх стоимости полиса, и внесение в анкету ложных данных при оформлении полисов с целью снижения стоимости страховки. Разницу между тем, сколько должен стоить полис (как правило, правильная стоимость полиса рисуется в pdf-файле и отдается на руки автовладельцу), и тем, сколько реально заплатил посредник, введя неверные данные, мошенники кладут себе в карман. «АльфаСтрахование» приводит пример, когда электронный полис ОСАГО был продан страхователю на 14 тыс. рублей дороже реальной стоимости.

Фальсифицируются, например, данные о мощности автомобиля, о категории транспортного средства (ТС) или территории его использования — все, что существенно влияет на цену. При этом в базу РСА поступает неверная информация, и после ДТП страховая компания вправе расторгнуть договор в одностороннем порядке или признать полис недействительным через суд. Ведь все будет выглядеть так, будто клиент сообщил страховщику ложные данные в момент заключения договора страхования. А клиент-то и не знал, что за него внесли неверные данные. Лекарство от таких видов мошенничества, по мнению экспертов, просто и дешево в теории, но оказывается проблематичным в реальности: нужно всего лишь убедить автовладельцев покупать полисы на официальных сайтах страховых компаний.

«Максимальная доступность полисов, достигнутая с введением е-ОСАГО, казалось, должна на 14-й год существования института автогражданской ответственности максимально упростить покупку полиса. Однако россияне зачем-то по-прежнему продолжают ходить в никому не известные офисы якобы агентов, вместо того чтобы самим покупать е-ОСАГО на сайтах страховых компаний», — отмечают эксперты. «АльфаСтрахование» приводит примеры приобретения полисов компании с рук в придорожном кафе на автодороге Челябинск — Магнитогорск и при обращении к иным компаниям.

По данным компании, попытки минимизировать стоимость полисов только в Южном федеральном округе в I квартале 2017 года привели к недобору более 2,6 млн рублей по более чем 1,5 тыс. договоров, проданных третьими лицами. При проверке массива из более чем 7 тыс. полисов е-ОСАГО почти 2 тыс. (28,5%) оказались с ложными данными.

Электронный полис можно оформить и в офисе страховой компании, если автовладелец не уверен, что справится с этой в общем-то несложной задачей, напоминают эксперты «АльфаСтрахования». Это в любом случае лучше, чем доверять заполнение документов сомнительным или малознакомых людям.

Повышение финансовой грамотности населения, таким образом, становится для страховщиков насущной необходимостью. Чем они и занимаются: некоторые страховщики на своих официальных сайтах делают специальные страницы с разъяснениями по поводу мошеннических схем. Или, к примеру, напоминают потенциальным клиентам, что на данный момент никакие посредники в электронные продажи ОСАГО не допущены по закону, то есть продавать полисы и брать оплату не может ни один сайт.

Особенности национального «автоюризма»

Зашкаливающую убыточность в ОСАГО связывают преимущественно с деятельностью так называемых автоюристов, в «токсичных» регионах она достигает 200—300%, утягивая вниз весь рынок. Так, проведенный РГС в прошлом году в Волгограде анализ убытков показал, что 80—90% тех, кто представляется автоюристами, защищающими интересы автовладельцев, на самом деле занимаются мошенничеством. Теоретически автоюристы, выкупающие право на страховое возмещение у участников ДТП, чаще всего действуют в рамках правового поля. Так что единственным методом борьбы представляется отмена договора цессии (уступки прав требования долга в пользу третьего лица) в автостраховании.

В арсенале автоюристов такие методы завышения выплат, как оценка повреждений автомобиля у «независимого» оценщика с завышением сметы восстановительного ремонта, направление документов на недействующий адрес страховщика, имитация посещения центра урегулирования убытков, последующее обращение в суд с предоставлением «доказательств» нарушения сроков урегулирования и прав страхователя. В итоге со страховщика взыскивается завышенная сумма возмещения, а также штрафы, пени и компенсация расходов на услуги эксперта и юридического представителя (то есть самого автоюриста).

Как отмечает гендиректор РГС Дмитрий Маркаров, наш «автоюризм» отличается от того, что было в других странах, тем, что все вроде как борются с ним: и регулятор, и другие ветви власти, а результат не особо виден. Дело, по всей видимости, в том, что низовые инстанции судебной системы не хотят расставаться с автоюристами.

«Из-за деятельности автоюристов развивается негативная судебная практика при рассмотрении споров по ОСАГО. Конечно, это наносит ущерб страховым компаниям, но в конечном счете за деятельность недобросовестных автоюристов расплачивается обычный автовладелец», — отмечает партнер «Первой юридической сети» Павел Курлат. В «токсичных» регионах стоимость ОСАГО планируется повысить в разы, так как страховщикам необходимо покрывать убытки, наносимые мошенниками, напоминает Курлат.

«Как показывает практика, серьезной мерой противодействия недобросовестным автоюристам является применение уголовно-процессуальных инструментов в случаях использования группировками автоюристов подлога и подобных приемов, — отмечает юрист. — Кроме того, недавние новации в закон об ОСАГО (запрет цессии [пока только обсуждается. — Прим. Банки.ру], приоритет натурального возмещения, обязательный претензионный порядок) также усложнили этим группировкам схемы изъятия средств у страховщиков. Для дальнейшего разрешения ситуации с недобросовестными автоюристами РСА должен продолжать работу с Верховным судом РФ в разрезе корректировки судебной практики по спорам с элементами автоюризма».

Телематическое подтверждение

Набирающая обороты телематика, имеющая главной целью формирование персонифицированного тарифа в каско (а в перспективе, возможно, и в ОСАГО), может сослужить службу и в борьбе с мошенниками. Этот сервис помогает сразу отсечь автоюристов, исключить случаи имитации ДТП, когда его вообще не было. А также «бытовое мошенничество», когда попавший в ДТП страхователь решает заодно получить возмещение и по старым повреждениям. Телематическая система умеет распознавать и такие попытки смошенничать, так как точно определяет, какие повреждения могут быть при данном виде столкновения — устройство фиксирует не только сам факт, время и место ДТП, но также силу и направление ударов при столкновении.

«В момент ДТП установленное в автомобиле телематическое устройство мгновенно информирует кол-центр страховщика о событии (место, время, количество и направления ударов в ТС и их силу в g-шкале). Оператор кол-центра сразу звонит клиенту и уточняет обстоятельства ДТП, заводит убыток в систему, оказывает поддержку (скорая помощь, страховой комиссар, эвакуатор и т. д.). И самое главное — сразу начинает процедуру урегулирования убытков, перехватывая урегулирование у «серых» юристов, — отмечает Андрей Горанов, директор департамента страховой телематики АО «Группа Т-1». — По экспертным данным, «перехват» убытка в момент произошедшего ДТП позволяет уменьшить выплаты до 30—40%».

Помимо мгновенного извещения о ДТП и предварительного расчета убытков (FNOL — first notification of loss), в телематике заложена возможность реконструкции ДТП. «Реконструкция ДТП начинается автоматически сразу после столкновения: в момент фиксации устройством первого удара начинает строиться само событие, в котором с частотой 100—200 Гц фиксируются все изменения в позиции автомобиля. При этом система «откручивает» назад 10—30 секунд до ДТП и показывает на карте путь ТС до ДТП, в момент ДТП и после ДТП до полной остановки», — рассказывает Горанов. Реконструкция ДТП может быть дополнена построением «тепловой карты» повреждений. Подобные возможности существенно снижают издержки процесса урегулирования убытков. Кстати, во многих странах ЕС суды принимают отчет о ДТП, сформированный системой по данным с телематического устройства, в качестве экспертного заключения и доказательной базы при спорных случаях.

Реестр мошенников

Одним из перспективных направлений борьбы с мошенничеством, по мнению страхового сообщества, является создание единой базы данных по мошенникам для повышения эффективного взаимодействия внутри сообщества. Так, например, группа страховщиков, включающая одного из лидеров инновационных страховых технологий — «Сбербанк страхование», создала прототип единой базы данных по противодействию мошенникам на базе технологии blockchain, в рамках которой будет происходить обмен данными по фактам страхового мошенничества. Такое решение позволит страховщикам создать эффективную систему борьбы с противоправными действиями, и позволит предлагать добропорядочным клиентам дополнительные сервисы, снизить стоимость страховки, упростить процесс возмещения ущерба и сократить количество предоставляемых документов. Что в свою очередь, поможет наладить доверительные отношения между клиентами и страховщиками.

Ольга КУЧЕРОВА, Banki.ru