Банки.ру рассчитал индекс по потребительским кредитам и кредитным картам по данным на 25 сентября 2022 года. За три месяца, с 25 июня 2022 года, средняя ставка по потребительским кредитам в топ-15 банков снизилась на 5,41 п. п. и составила 13,96% годовых (ключевая ставка за это время упала на 2 п. п. — с 9,5% до 7,5%).
Наименьшее значение, как и в прошлом квартале, зафиксировано у Газпромбанка (4,9% годовых) — ставка фиксированная для любой суммы и срока кредита. Наибольшие средние ставки на дату расчета отмечались у Абсолют Банка (21,4% годовых) и ДОМ.РФ (17,9% годовых).
Индекс рассчитывался в разрезе двух критериев детализации: способа подтверждения дохода и цели кредитования.
Средняя ставка для работников по найму, подтверждающих доход справкой 2-НДФЛ, выпиской из ПФР или справкой по форме банка, на анализируемую дату была равна 13,22% годовых (меньше 3,96 п. п. в сравнении с июнем). Средняя ставка для ИП, собственников бизнеса и самозанятых составила 17,13% годовых (меньше на 1,98 п. п. в сравнении с мартом), а при отсутствии у заемщика документального подтверждения дохода — 12,77% годовых (меньше на 5,82 п. п. в сравнении с мартом).
Лишь 6 банков из 15 предоставляют возможность кредитования без документов, подтверждающих доход, из них 4 реализуют возможность по программам без обеспечения посредством установления максимального порога по сумме кредита. При этом банки, которые сократили максимальную сумму, выдаваемую без обеспечения в прошлом квартале, вернули ее к прежним значениям в III квартале 2022 года.
Как и в прошлом квартале, наименьшая средняя ставка отмечалась по кредитам на образование, наибольшая — на личное подсобное хозяйство. Это обусловлено тем, что кредит на образование предоставляют только два банка — Сбербанк (по государственной поддержке образовательного кредитования в соответствии с Постановлением Правительства РФ от 15 сентября 2020 г. № 1448 «О государственной поддержке образовательного кредитования») и ВТБ в рамках собственной программы.
Кредит на личное подсобное хозяйство оформляют только Ак Барс Банк и Россельхозбанк. Средняя ставка по образовательному кредиту снизилась на 4,62 п. п. по сравнению с итогом II квартала, произошло это на фоне снижения ставки по образовательному кредиту от банка ВТБ. По итогам II квартала ставка по кредиту на ЛПХ снизилась на 2,6 п. п. и составила 19,43% годовых.
Средняя ставка по кредиту на ремонт снизилась несущественно — на 0,10 п. п., и составила 13,61%. Данная программа предполагает залог недвижимого имущества. По итогу III квартала данную программу предоставляли 4 банка из 15 анализируемых.
Кредит на рефинансирование выдавали в среднем под 12,23% годовых, это на 5,33 п. п. меньше, чем в июне. По итогу III квартала 10 банков из 15 анализируемых реализуют программу рефинансирования. С 25 марта по 25 сентября вернули программу в линейку банк ВТБ и Санкт-Петербург. ЮниКредит Банк, напротив, приостановил ее действие.
Средняя ставка по необеспеченным кредитам на любые цели снизилась на 4,5 п. п. и составила 13,61% годовых. В основном банки снижали минимальную процентную ставку, при этом увеличивая надбавку за отказ от личного страхования.
Средняя ставка по кредитным картам в топ-15 банков по состоянию на 25 сентября составила 31,5% годовых, что на 5,25 п. п. меньше по сравнению с показателем, рассчитанным по итогу II квартала. Ставка снизилась за счет удешевления стоимости кредитных средств при безналичном использовании карты.
Самую низкую ставку предлагал Сбербанк — 21,5%, при этом показатель на 2,7 п. п. выше, чем в июне. Рост обусловлен повышением ставки на операции, связанные со снятием наличных, на безналичные операции ставка снижена на 1,2 п. п. Максимальные ставки на расчетную дату были у Хоум Кредит Банка — 43,76% годовых (ставка ниже на 0,52 п. п. по сравнению с июнем), и ВТБ — 39,9% (ставка осталась без изменений).
Индекс рассчитывался в разрезе типа операций: оплаты товаров и услуг, снятия наличных и переводов.
Средняя ставка в случае снятия или перевода наличных с кредитной карты снизилась всего на 3,65 п. п. и на анализируемую дату была равна 36,85%, фактически вернувшись к показателю, рассчитанному на 25 марта. Ставки на данный вид операций снизили 6 банков из 15 анализируемых.
Средняя ставка при безналичной оплате товаров — 26,16% годовых, что ниже на 6,84 п. п. по сравнению с прошлым показателем, рассчитанным по итогу II квартала 2022 года. Ставки на данный вид операций снизили 11 банков из 15 анализируемых.
Самое большое снижение ставок (по наличным и безналичным операциям) показали Московский Кредитный Банк, ставка снизилась на 15,5 п. п., Россельхозбанк — 15 п. п., ФК «Открытие» — 14 п. п., и ДОМ.РФ — 12,48 п. п.
Важно! Большинство кредитных карт предусматривают льготные периоды погашения задолженности, при соблюдении которых можно пользоваться картами беспроцентно. Будьте осторожны в случае снятия наличных и переводов, данные операции не попадают в льготный период и облагаются дополнительной комиссией. Выгоднее всего оформлять кредитную карту для безналичных покупок.
Методология:
- Индекс Банки.ру представляет собой средний размер процентных ставок по потребительским кредитам / кредитным картам топ-15 коммерческих банков финансового рейтинга Банки.ру по показателю «Кредиты физическим лицам» на ближайший месяц к дате расчета индекса.
- Мы анализируем процентные ставки, представленные на официальных сайтах банков и действующие для клиентов «с улицы». По потребительским кредитам при условии приобретения индивидуального личного страхования без учета оплаты дополнительных услуг (единовременного платежа за снижение ставки), но с учетом скидки, предоставляемой за оформление продукта / подачу заявки или документов онлайн.
- В расчетах учитываются все суммы и сроки, для которых в тарифах банков указан полный диапазон ставок. Процентные ставки, действующие для льготных категорий клиентов (зарплатных клиентов, вкладчиков, клиентов компаний-партнеров, сотрудников определенных сфер, бюджетников, семей с детьми, пенсионеров), не учитываются.
