Наступил последний месяц действия государственной программы субсидирования процентных ставок по автокредитам, в рамках которой заемщикам доступны кредиты на покупку нового автотранспорта российского производства 2015 года выпуска стоимостью до 1 млн рублей и массой до 3,5 тонны по льготным ставкам: итоговая ставка для заемщика составляет разницу между действующей в банке ставкой на кредиты с аналогичными условиями и скидкой банку в размере 2/3 ключевой ставки (на момент написания рейтинга – 7,33% годовых). Учитывая, что средняя ставка на новые автомобили сегодня составляет порядка 20,9% годовых, условия госпрограммы достаточно привлекательны: верхняя граница ставки не может превышать 13,67% годовых на сегодняшний день (определяется в виде разницы между ключевой ставкой, увеличенной на 10 процентных пунктов, и 2/3 от ключевой ставки).
Будет ли продлена госпрограмма на будущий год – неизвестно, но большинство экспертов сходятся во мнении, что рынок автокредитования сможет продержаться и без государственной помощи, но ставки будут оставаться запредельно высокими. Именно по этим причинам на этой неделе Банки.ру решил отобрать наиболее выгодные предложения по льготным автокредитам, доступные для заемщиков на столичном рынке автокредитования.
На сегодняшний день в базе Банки.ру представлены порядка 40 автокредитов с госсубсидированием, выдаваемых банками в Москве. Продукты в рейтинг отбирались согласно следующим условиям: стоимость автомобиля – 1 млн рублей, первоначальный взнос – 20% (минимально допустимое значение по госпрограмме) или 200 тыс. рублей, сумма займа – 800 тыс. рублей. Для удобства погашения был выбран максимально возможный срок кредитования по госпрограмме – три года. В этом случае средний по топ-10 размер ежемесячного платежа составит около 26 тыс. рублей (25,7 тыс. рублей при ставке 9,67% и 26,4 тыс. рублей при 11,7%). Для оформления кредита заемщику необходимо иметь ежемесячный доход в размере 53–67 тыс. рублей в зависимости от требования конкретного банка к соотношению платеж/доход.
Продукты в рейтинге ранжированы по величине итоговой переплаты за весь срок кредита. В случае совпадения ставки по кредитным программам разных банков они были размещены в рейтинге по названию банка в алфавитном порядке. При осуществлении расчетов за базовые принимались годовые ставки, действующие при предъявлении заемщиком полного пакета документов, его отказе от личного страхования, но при условии страхования автомобиля по полным рискам каско. В случае возможности выбора заемщиком графика платежей (аннуитетный или дифференцированный) расчет производился по дифференцированному графику (с меньшей переплатой). По кредитным программам всех банков, вошедших в рейтинг, комиссии или иные дополнительные платежи за выдачу и обслуживание кредита не предусмотрены.
Первое место нашего рейтинга заняла «Госпрограмма» Эксперт-Банка со ставкой 9,67% годовых.
Вторая позиция отведена банку «Центр-Инвест» со ставкой по «Госпрограмме» в 9,75% годовых. При подаче заявки на кредит с использованием сервиса «Заявка online» на сайте банка ставка будет ниже на 0,25 п. п. Преимуществом данного продукта является отсутствие требований об обязательном оформлении договора страхования каско без увеличения процентной ставки.
Третье место разделили госпрограммы БФА Банка, банка «Зенит» и Тимер Банка со ставкой 10,17% годовых и итоговой переплатой 131,5 тыс. рублей. При подключении личного страхования в банке «Зенит» ставка будет ниже на 0,5 п. п.
Четвертыми оказались продукты Газпромбанка и банка «Глобэкс» со ставкой 10,67 % годовых и переплатой 131,6 тыс. рублей.
На пятой позиции находится Татфондбанк, ставка по продукту «Авто-Универсальный Госпрограмма» которого составляет 10,36% годовых, а переплата – 134,1 тыс. рублей.
Шестой оказалась «Классический Госпрограмма» банка «Союз» с переплатой в 138,3 тыс. рублей при ставке 10,67% годовых.
Седьмое место занял продукт «С государственным субсидированием» ЮниКредит Банка, ставка по которому составляет 10,84% годовых ( переплата – 140,5 тыс. рублей) и может быть ниже на 1 п. п. при наличии полиса личного страхования.
Восьмой стала «Госпрограмма 2015» банка «Санкт-Петербург» со ставкой 11,62% годовых и переплатой 143,3 тыс. рублей. При покупке полиса личного страхования ставка снизится на 2 п. п.
Девятая позиция отведена продукту «Локо-авто Престиж Гос» Локо-Банка, ставка по которому составит 11,66% годовых (переплата – 151,9 тыс. рублей) и может быть снижена на 1–3,76 п. п. при покупке клиентом полиса личного страхования. При отказе заемщика от условия по обеспечению наличия на счете денежных средств не позднее десяти календарных дней до наступления даты погашения кредита и уплаты процентов ставка будет выше на 2 п. п.
Замыкает наш рейтинг «Госпрограмма» Связь-Банка со ставкой 11,67% годовых и итоговой переплатой 152,4 тыс. рублей.
Заметим, что половина продуктов, вошедших в рейтинг, попадала в подобное исследование Банки.ру и ранее, в начале запуска госпрограммы. Это предложения банков «Зенит», «Союз», «Глобэкс», Связь-Банка, ЮниКредит Банка и Локо-Банка. При этом по одним продуктам ставка стала выше (что объясняется снижением размера субсидии банку в результате снижения Банком России значения ключевой ставки), а по другим, напротив, снизились, что явилось следствием понижения ставок банками по базовым программам.
Обзор составлен по данным официальных сайтов и кол-центров банков на 8 декабря 2015 года.
Инна СОЛДАТЕНКОВА, отдел анализа банковских услуг информационного портала Банки.ру
Расчет переплаты производился с учетом ставок, предлагаемых для заемщиков, работающих по найму, без учета надбавок и скидок за наличие действующих кредитов в других банках, наличия отрицательной или положительной кредитной истории, а также без учета льготных ставок для специальных категорий: зарплатных и корпоративных клиентов, вкладчиков банка и пр.
В сумму переплаты не включались дополнительные расходы заемщика, в том числе в адрес контрагентов, посреднические услуги, стоимость полиса обязательного страхования, затраты на регистрацию авто, оборудование его противоугонными системами и т. д.
| Банк/Продукт | Ставка, % годовых | Ориентир. размер переплаты, тыс. рублей |
| Эксперт-Банк | 9,67 | 124,8 |
| «Центр-Инвест» | 9,75* | 125,9 |
| Банк БФА «Госпрограмма» | 10,17 | 131,5 |
| «Зенит» | 10,17** | 131,5 |
| Тимер Банк «Госпрограмма» | 10,17 | 131,5 |
| Газпромбанк | 10,67*** | 131,6**** |
| «Глобэкс» | 10,67 | 131,6**** |
| Татфондбанк | 10,36 | 134,1 |
| «Союз» «Классический госпрограмма» | 10,67 | 138,3 |
| ЮниКредит Банк | 10,83 | 140,5 |
| Банк «Санкт-Петербург» | 11,62***** | 151,3****** |
| Локо-Банк «Локо-авто Престиж Гос» | 11,66******* | 151,9 |
| Связь-Банк | 11,7 | 152,4 |
* Ставка ниже на 0,25 п. п. при подаче заявки на кредит на сайте банка с использованием сервиса «Заявка online».
** Ставка ниже на 0,5 п. п. при наличии полиса личного страхования.
*** С личным страхованием ставка может быть ниже.
**** Дифференцированный график (схема) погашения задолженности. При аннуитетном графике размер переплаты составит 138,3 тыс. рублей.
***** Ставка ниже на 2 п. п. при наличии полиса личного страхования.
****** Дифференцированный график (схема) погашения задолженности. При аннуитетном графике размер переплаты составит 151,3 тыс. рублей.
******* Ставка ниже на 1–3,76 п. п. при наличии полиса личного страхования.
