На какой срок выгоднее открыть вклад в июне-2026: сделали расчеты

В апреле 2026 года ЦБ РФ опустил ключевую ставку до 14,5% годовых. На восьми заседаниях подряд регулятор принимал решение о понижении «ключа», причем на пяти последних — с шагом всего 0,5 процентного пункта. Ближайшее заседание Банка России состоится 19 июня: регулятор может как вновь снизить ключевую ставку, так и взять паузу.

Сегодняшние ставки по вкладам уже далеки от рекордных уровней конца 2024 — начала 2025 года, когда доходность депозитов превышала 20% годовых, однако они все еще двузначные, и это делает вклады все еще интересным инструментом пассивного дохода.

Вместе с экспертом-аналитиком Банки.ру Артуром Хачатряном разберемся, что сейчас происходит с доходностью вкладов и на какой срок лучше открывать депозит.

Какие сейчас ставки по вкладам

Согласно данным базы Банки.ру по состоянию на 1 июня 2026 года, средняя ставка по вкладам составляет 10,5% годовых. Для разных сроков средние ставки следующие:

• Два месяца — 11,5% годовых.
• Три месяца — 12,1% годовых.
• Полгода — 11,1% годовых.
• Год — 9,7% годовых.
• Три года — 7,2% годовых. 

Как видно, доходность по коротким вкладам сейчас более привлекательная. «Это классический сигнал того, что рынок ожидает снижения ключевой ставки ЦБ в среднесрочной перспективе. Логика банков проста: они не хотят фиксировать для себя дорогое фондирование на 2–3 года вперед, понимая, что через полгода-год стоимость денег в экономике, вероятнее всего, снизится. Поэтому максимум — 12,1% — приходится именно на трехмесячные вклады: это золотая середина между ликвидностью для банка и привлекательностью для вкладчика», — поясняет Артур Хачатрян. 

Отметим: это средние ставки по вкладам — в конкретном банке доходность вклада может быть немного выше или ниже. 

На Банки.ру вы можете подобрать вклад с онлайн-оформлением на любой удобный срок со ставками выше 13% годовых. Вклады застрахованы АСВ, комиссии за их открытие нет. По ряду вкладов можно получить бонус к ставке банка.

Для наглядности посчитаем в калькуляторе Банки.ру, сколько принесут сегодняшние средние ставки, если положить на вклад, к примеру, 500 000 рублей (без капитализации и пополнения):

• За два месяца под 11,5% годовых — 9610 рублей.
• За три месяца под 12,1% — 15 249 рублей.
• За шесть месяцев под 11,1% — 27 826 рублей.
• За год под 9,7% — 48 500 рублей.
• За три года под 7,2% — 108 000 рублей.

Как понять, на какой срок лучше открыть вклад

С одной стороны, очевидно, что самая высокая доходность — в коротких вкладах, и для получения максимальной выгоды вроде бы нужно оформлять именно такой вклад. Однако, замечает эксперт Банки.ру, высокая ставка на короткий срок — это не подарок, а компенсация за риск реинвестирования. 

Проще говоря, когда ваш трехмесячный вклад с высокой ставкой закроется, ставки по новым депозитам могут быть существенно ниже, объясняет Артур Хачатрян. И если вы захотите снова положить деньги на вклад, придется либо согласиться на более низкие ставки, либо ждать уникальных предложений с повышенными ставками. 

Долгосрочные вклады, если смотреть на цифры ставок, сейчас выглядят не так привлекательно. Однако такая ставка будет зафиксирована на все время действия депозита, и, возможно, к концу срока вклада она уже не будет казаться такой маленькой. 

Артур Хачатрян дает краткий чек-лист, чтобы определиться со сроком вклада. 

Короткие вклады (1—3 месяца) будут выгодны, если:

• вы ожидаете, что ставки еще подрастут или останутся на текущем уровне;
• деньги могут понадобиться вам в ближайшее время;
• вы готовы регулярно мониторить рынок и переоткрывать вклады.

Длинные вклады (1–3 года) имеют смысл, несмотря на формально низкую ставку, если:

• вы хотите зафиксировать гарантированную доходность на годы вперед. Цикл снижения ключевой ставки уже начался — еще через полгода даже 9,7% годовых может выглядеть очень привлекательно;
• вам не потребуется вкладываемая сумма год или дольше, внеплановые расходы вы сможете покрыть за счет финансовой подушки.

А чтобы воспользоваться выгодой обоих вариантов, эксперт Банки.ру рекомендует освоить стратегию лестницы вкладов, которая заключается в комбинировании краткосрочных и долгосрочных вкладов. 

Хачатрян приводит следующий вариант распределения сбережений по срокам вкладов:

• 50–60% суммы — на короткие вклады на три месяца под максимальные 12,1%. Это работающее «ядро» с высокой доходностью и регулярной возможностью пересмотра.
• 20–30% — на вклады на 6–12 месяцев. Это промежуточная фиксация на случай плавного снижения ставок.
• 15–20% — на длинный вклад на 1–3 года. Это страховка от сценария резкого снижения ключевой ставки.

Как объясняет аналитик, перевес в сторону коротких вкладов оправдан тем, что ставки пока остаются высокими. Но полностью игнорировать длинный горизонт опасно, считает он: если ЦБ ускорит цикл снижения ключевой ставки, возможность зафиксировать высокий процент на долгий срок будет безвозвратно упущена.

Что еще важно учесть при оформлении вклада

Обращайте внимание на условия снятия и пополнения. Часто максимальные ставки доступны только по вкладам без права пополнения и частичного снятия. Чем более гибкие условия вклада, тем ниже ставка по нему, отмечает Хачатрян.

Проверяйте условия для повышения ставки по вкладу. Иногда банки дают +0,5–1,5 процентного пункта к ставке, если вы зарплатный или пенсионный клиент этого банка, оформляете депозит онлайн, кладете на вклад «новые деньги» или являетесь новым клиентом и так далее. 

Следите за лимитом застрахованной АСВ суммы — это, напомним, 1,4 млн рублей на одного клиента в одном банке, включая средства на всех его счетах и депозитах. Если ваш вклад превышает эту сумму, распределите его между несколькими банками.

Не гонитесь за максимумом, призывает Хачатрян. Когда сравниваете ставки, учитывайте также репутацию и надежность банка. В крупном проверенном банке с удобным приложением и гибкими условиями ставка по вкладу может оказаться чуть ниже, чем во многих других. Стоит выбрать такой банк, если удобство и надежность для вас важны. 

Накопительные счета сейчас тоже могут конкурировать с короткими вкладами по доходности на приветственный период — стоит рассмотреть их как дополнительный инструмент для ликвидной «подушки», советует аналитик Банки.ру. При этом помните, что ставка по накопительному счету может изменяться банком в одностороннем порядке, она не фиксируется. Зато средства на счете доступны вам в любой момент.  

Не забывайте про налог на доход с вкладов. При расчете реальной доходности по вкладу учитывайте необлагаемый налогом лимит года (1 млн рублей × максимальная ключевая ставка года на 1-е число каждого месяца конкретного года). При крупных суммах вклада налог ощутимо влияет на итоговую цифру.

Все финансы в вашем смартфоне

Оформляйте кредиты, вклады, карты и полисы в приложении Банки.ру

Скачать приложение

Ваши финансы под контролем

Доступ к кредитной истории, бонусам и сервисам — после авторизации

Авторизоваться