Кредитная карта выручает, когда деньги нужны на срочную или крупную покупку, при этом, в отличие от потребительского кредита, она всегда под рукой, а заемными средствами можно пользоваться бесплатно, если погашать долг до истечения льготного периода. А вот подходит ли она для переводов и насколько в этом хороша?
Какие операции можно проводить с кредитной картой
Главное отличие кредитной карты от дебетовой в том, что, расплачиваясь ею, клиент пользуется не собственными деньгами, а средствами банка. В остальном кредитка имеет полноценный функционал пластиковой карты. С ее помощью можно:
- оплачивать покупки;
- снимать наличные;
- осуществлять переводы;
- оплачивать ЖКУ, налоги, штрафы, госуслуги.
Можно — не всегда означает выгодно или рационально. Кредитная карта создана в первую очередь для безналичной оплаты покупок, и чаще всего беспроцентный период распространяется только на них. А вот совершать с ее помощью другие операции может быть невыгодно из-за высоких комиссий и худших условий по кредитованию.
Куда можно переводить деньги с кредитной карты
Переводы с кредитных карт доступны не во всех банках. Но если правила не запрещают иное, переводить деньги с кредитки можно как внутри банка, так и в другие финансовые организации, на собственные и чужие:
- дебетовые карты;
- кредитные карты;
- банковские счета.
В отличие от переводов с дебетовых карт, для кредиток, как правило, тарифы по внутрибанковским и межбанковским переводам не отличаются.
Для внутрибанковского перевода между своими картами и счетами достаточно в меню приложения выбрать раздел «Платежи и переводы» → «Между своими картами и счетами» и указать источник списания и пополнения.
Внутренний и внешний перевод с кредитной на дебетовую карту другого человека производится по номеру карты или телефона, в том числе через Систему быстрых платежей. В личном кабинете в разделе «Платежи и переводы» потребуется указать либо номер телефона получателя, либо номер его карты и, возможно, банк. Средства зачисляются практически моментально, в редких случаях это может занять 1–3 дня.
Деньгами с кредитки можно погасить долг по карте или кредиту в другом банке, такая операция называется рефинансирование долга. На нее будет распространяться льготный период, при условии, что долг по кредиту закрывается в полном объеме, а в течение условленного времени клиент закроет в стороннем банке кредитный договор. В противном случае такая операция будет расценена как обычный перевод. Воспользоваться услугой можно далеко не во всех банках и ограниченное число раз (обычно не чаще, чем раз в 3–6 месяцев или 2–4 раза в год).
Оплата услуг связи, ЖКУ и т. п. — это тоже перевод на счета, только не физлиц, а организаций. Некоторые банки включают такие операции в беспроцентный период и/или не взимают за них комиссию, но большинство все-таки приравнивают их к обычным переводам. Поэтому оплачивать кредиткой услуги стоит только в том случае, если банк предоставляет льготные условия. Обычно это как одно из преимуществ карты отмечается в рекламных материалах.
Ряд банков предоставляют удобные сервисы для перевода на электронные кошельки через банкоматы и личный кабинет. Раньше такие операции расценивались как обычные покупки, соответственно, на них распространялся льготный период и отсутствовали комиссии. В настоящий момент большинство банков относит такие операции к квази-кэш, они приравниваются к снятию наличных и обычным переводам.
Почему переводить деньги с кредитной карты может быть невыгодно
С точки зрения банков, операции по переводам и снятию наличных схожи по смыслу, и они их одинаково не приветствуют.
Во-первых, на таких операциях они ничего не зарабатывают, в отличие от покупок по кредитке, за которые платежные системы и магазины отчисляют финансовым организациям процент.
Во-вторых, они по сути таким образом раздают собственные активы в качестве нецелевого потребительского кредита, что связано с повышенными для банка рисками возникновения задолженности.
Поэтому вполне логично, что кредитные учреждения пытаются ограничить переводы с кредитной карты и «наказывают» клиентов за совершение таких операций:
- выводят из-под действия льготного периода;
- вводят повышенные процентные ставки;
- применяют высокие комиссии;
- устанавливают лимиты.
Большинство пользователей кредиток стараются погасить задолженность до конца беспроцентного периода, поэтому на количество льготных дней обращают больше внимания, чем на ставку по кредиту. Отсюда такая популярность кредиток с длинным грейсом — 100–120–180 дней. В случае с переводами на ставки обращать внимание придется, и они крайне высоки (30–70%), это значительно выше, чем за покупки (10–40%).
Разброс по комиссиям за переводы большой, но в любом случае они очень высоки. Как правило, комиссия состоит из фиксированной части и процента от суммы перевода. В среднем это 5–6% + 500–600 рублей. Даже за перевод собственных денег с карты будет удерживаться аналогичная комиссия.
Конечно, бывают исключения: банки стараются привлечь клиентов льготными условиями на «опальные» операции по снятию наличных и переводы. Обычно такие привилегии действуют ограниченный период времени с момента выдачи карты (7–30 дней), лимитированы по сумме (в среднем до 50 тыс. рублей) либо же предоставляются при условии подписки на платные сервисы. При этом вовсе необязательно, что одновременно на переводы будет распространяться льготный период и отсутствовать комиссии.
Таким образом, к ежемесячным расходам по кредитке, помимо обязательного минимального платежа и обслуживания, прибавится уплата высоких процентов и комиссий за переводы, а это уже серьезная нагрузка на бюджет.
К тому же не стоит забывать о возможных скрытых комиссиях, незаметных на первый взгляд, но увеличивающих расходы еще больше:
- подписки на сервисы;
- услуга оповещения по операциям;
- страховка.
Подписки дают возможность пользоваться не только кредитными картами, но и другими банковскими продуктами и партнерскими сервисами на льготных условиях. Их стоимость начинается от нескольких сотен рублей в месяц. В зависимости от потребительского поведения клиента подписка может быть как выгодной, так и не окупаться.
Плата за уведомления по операциям в среднем составляет 100–150 рублей в месяц, но, как правило, в первые 1–2 месяца банки предоставляют услугу бесплатно. Иногда финансовые учреждения подключают уведомления вместе с другими услугами единым пакетом по умолчанию. Чтобы отключить их, нужно писать заявление в банк.
Страховка обойдется в 1–1,5% от суммы задолженности по кредиту. Это необязательная опция, но при оформлении договора банки любят ее мягко навязывать, завлекая снижением процентной ставки по кредиту (примерно на 1 п. п.).
Не все банки умеют «стягивать» деньги на свои счета, за входящий перевод сторонний банк тоже может брать свой процент.
Особенности перевода денег с кредитной карты за границу
Поскольку возможности по использованию карт российских банков за границей практически сведены к нулю, переводы по кредитным картам будут весьма затруднены.
Переводы за рубеж осуществляются через системы SWIFT, от которой отключены подсанкционные российские банки. Соответственно, перевести деньги с их карт напрямую сейчас невозможно.
Карты «Мир» продолжают приниматься в нескольких странах, но с ними работают не все иностранные банки. Карты UnionPay принимаются в большем количестве государств, хоть и не везде на их территориях.
Получается, что перевести деньги с кредитки можно только через несколько банков, которые пока могут проводить такие операции, либо воспользоваться услугами международных денежных переводов, таких как «Юнистрим», «Контакт», «Золотая корона». Переводить деньги через эти компании сейчас удобнее, чем пользоваться услугами банков: они работают с бо́льшим количеством стран, с кредитки можно перевести рубли, а получатель заберет деньги в местной валюте.
Следует помнить, что конвертация валюты производится по внутреннему курсу финансовых организаций, а не по официальному курсу ЦБ, а за услугу перевода будет взиматься комиссия.
Плюсы и минусы переводов с кредитной карты
| Плюсы | Минусы |
| Перевод денег с кредитной карты актуален, когда срочно нужны деньги и если на операцию распространяется беспроцентный период. | Если не уложиться в льготный период, на задолженность будет начисляться повышенный процент. |
| С кредитных карт некоторых банков можно бесплатно переводить деньги в рамках определенного лимита. | За переводы с кредитной карты обычно взимается комиссия. |
| Оплата ЖКУ кредитной картой может расцениваться как перевод — в таком случае операция может облагаться комиссией и не попадать под действие грейс-периода. |
Кредитные карты с грейсом на переводы
Вот несколько кредитных карт с беспроцентным периодом на переводы:
Памятка по переводам с кредитной карты
Переводя деньги с кредитки, важно помнить не только о высоких ставках и комиссиях. Чтобы операция прошла успешно, нужно проконтролировать три важных момента:
- Лимиты.
- Безопасность.
- Данные получателя.
Лимиты
Чтобы предотвратить перерасход средств, банки ограничивают операции по снятию наличных и переводы. Если по кредитной карте предусмотрены бесплатные переводы на определенную сумму в месяц, то при выходе за эти рамки клиент заплатит комиссию. Кроме этого, устанавливаются разовые, суточные и месячные лимиты. Операции, превышающие допустимый предел по сумме, отклоняются.
Проверить, какие лимиты установлены по карте и их доступный остаток, можно в личном кабинете: в разделе «Карты» выбрать кредитку → перейти в «Детали счета» / «Информация» / «Тарифы» и т. п. → «Лимиты» / «Условия» и т. п. (у каждого банка пункты меню будут называться по-своему, но смысл схож).
В личном кабинете клиент может самостоятельно уменьшить лимиты по карте. Если требуется, наоборот, их увеличить, можно обратиться в банк. При хорошей кредитной истории запрос, вероятнее всего, будет одобрен.
Безопасность
Одним из самых безопасных способов переводов является Система быстрых платежей (СБП). Для проведения операции достаточно знать только номер телефона получателя, подключенного к СБП. Этой информации недостаточно, чтобы мошенники получили доступ к счету. К сожалению, большинство банков не позволяют переводить деньги с кредитных карт через СБП.
Для переводов по номеру карты или счета лучше пользоваться собственными ресурсами банка — личным кабинетом на сайте, приложением или банкоматом, а к сторонним прибегать только в крайнем случае. Для того чтобы воспользоваться сторонним сервисом межкарточных переводов, нужно вводить больше платежных реквизитов (полные данные своей карты и номер карты получателя) и платить двойную комиссию (банку за перевод с кредитки и сервису), хотя такой способ тоже безопасный.
Для обеспечения безопасности онлайн-платежей и переводов такие операции проводятся по протоколу 3D-Secure, когда пользователю требуется ввести не только реквизиты карты, но и одноразовый пароль из СМС. Тем не менее количество краж денег с пластиковых карт с каждым годом только растет. Мошенники звонят от имени сотрудников банка или социальных служб, создают поддельные платежные страницы сайтов банков, магазинов, сервисов объявлений и используют множество других схем с целью выведать конфиденциальную информацию и похитить деньги или обманом заставить человека добровольно сделать перевод в их пользу.
Важно: сотрудники банка никогда не просят сообщить секретную информацию (ПИН-код, пароль от входа в личный кабинет, коды подтверждения операции и т. п.) или совершить операцию по карте (перевести деньги на другой счет, совершить проверочный платеж и др.). Если возникли сомнения, лучше перезвонить в банк самостоятельно. В мобильном приложении можно установить минимальный лимит на переводы с карты или вовсе запретить эту операцию, чтобы не допустить утечки денег.
В рамках борьбы с терроризмом и незаконными финансовыми операциями законодательство обязует банки отслеживать все движения по счетам клиентов. Особое внимание уделяется переводам, в том числе и с кредитных карт. Если будет зафиксировано нетипичное для держателя карты поведение или подозрительная активность (многократные переводы в пользу разных физлиц, перевод на крупную сумму, в ночное время и т. п.), банк операцию заблокирует. Далее сотрудники связываются с клиентом, чтобы убедиться, его ли это инициатива, и если нет, платеж будет отклонен.
Несмотря на то, что банки успешно борются с мошенниками, терять бдительность все же не стоит. Следует соблюдать простые правила безопасности, универсальные для любых видов карт:
- никогда никому не сообщать ПИН-код, пароль для входа в онлайн-банк, коды подтверждения из СМС и CVV / CVC / CVP-код, указанный на тыльной стороне карты;
- перепроверять поступившую из банка информацию;
- не передавать свою карту третьим лицам;
- блокировать карту немедленно, как только обнаружится ее пропажа;
- использовать только официальные банковские приложения, скачанные из надежных источников;
- использовать сложные пароли;
- не переходить по ссылкам для оплаты из мессенджеров, не производить оплату на подозрительных сайтах.
Проверка данных получателя
После того как клиент собственноручно подтвердил операцию перевода и банк ее провел, отменить платеж уже не получится, а вернуть деньги будет очень сложно. Что делать, если по ошибке перевел деньги на чужой счет, рассказывали ранее.
Проще такую ошибку не совершать. Перед отправкой денег в зависимости от способа перевода следует внимательно проверить номер банковской карты или счета, телефон получателя и его имя.
Вторая причина среди способов перевода выбрать СБП или номер карты — исключение ошибок при заполнении данных. Система распознает получателя и предложит выбрать его из списка контактов или даст подсказку в виде имени и первой буквы фамилии — таким образом можно себя проверить.
Подведем итог:
- Основный смысл кредитки — использовать ее для оплаты покупок и закрывать долг до окончания льготного периода, чтобы не платить проценты.
- Если планируется снимать с кредитной карты наличные или переводить с нее деньги, нужно выбирать среди карт с льготными условиями по таким операциям, в противном случае это обойдется крайне дорого.
- Если ситуация безвыходная и другого источника для перевода, кроме как кредитная карта, нет, следует помнить о правилах погашения такой задолженности, тарифах и лимитах. Полные условия по переводам обязательно прописываются в тарифном плане кредитной карты.
- Переводы с кредитной карты несут в себе гораздо бо́льшие риски, чем с дебетовой. На дебетовой карте, как правило, хранят небольшие суммы, тогда как лимиты на кредитках могут доходить до нескольких миллионов рублей. В случае кражи самой карты или ее данных и отсутствия запрета на переводы последствия могут быть очень серьезными.
- Необходимо четко знать доступные лимиты, соблюдать правила безопасности и лишний раз все проверять, чтобы не потерять деньги.
