Ключевая ставка с сентября 2022 года оставалась на уровне 7,5% годовых. Но в июле Центробанк ее увеличил. Многие эксперты считали, что повышение будет небольшим — всего на 50–75 базисных пунктов. Но регулятор добавил сразу 100 б. п., и ставка оказалась на уровне 8,5% годовых. Аналитики Банки.ру рассказали, как это повлияет на потребительские кредиты и ипотеку. Публикуем выдержки из исследования.
Будут ли повышать ставку дальше
Банк России объяснил свое решение тем, что темпы прироста цен превысили 4% в пересчете на год и продолжают расти. Еще регулятор сохранил в пресс-релизе ключевую формулировку о том, что «допускает возможность дальнейшего повышения ключевой ставки на ближайших заседаниях». Аналитики Банки.ру считают, что так и произойдет:
«Прогнозируем, что до конца 2023 года ЦБ РФ поднимет ключевую ставку до 9–9,5%. Есть определенная вероятность и для двузначного уровня ключевой ставки на конец года. Такой сценарий возможен, например, в случае новой волны девальвации рубля с соответствующим усилением проинфляционных рисков».
Что будет со ставками по кредитам
Ставки по кредитам сроком от одного года растут незначительно. Средний процент по кредитам от одного года до трех лет вырос с 15,5% до 15,6% с февраля по май. А ставки по кредитам от трех лет увеличились с 12,2% до 12,5% годовых.
«Такая устойчивость объясняется тем, что в средневзвешенные ставки розничного кредитования заложена стоимость ипотеки, половина сделок в которой осуществляется по льготным программам», — поясняют аналитики.
Проще говоря, зафиксированная льготная ставка сдерживает рост ставок по кредитам. Но это не относится к займам до года, так как на них ипотечные программы не влияют. В этом сегменте процент активно рос: если в марте значение было ниже 19%, то по итогам мая поднялось уже до 19,7%.
«После ужесточения процентной политики средневзвешенные ставки по кредитам без учета ипотечных ставок надолго закрепятся выше 20%. Дополнительным толчком для стоимости кредитования станут уже принятые и планируемые регулятивные ужесточения Банка России. В результате стоимость необеспеченных потребительских ссуд для новых заемщиков может обновить новые максимумы», — считают эксперты.
Но для банков важен потребительский спрос, поэтому они могут вместе повышения ставок сократить круг потенциальных заемщиков — оставить среди них только проверенных клиентов.
Что сейчас предлагают
Условия по кредитам в разных банках можно изучить с помощью нашего каталога. Вот несколько примеров диапазонов по ставкам, которые предлагают на рынке потребительских займов в августе 2023 года:
- Совкомбанк: 6,9–34,9% годовых;
- ВТБ: 6,3–24,2% годовых;
- Газпромбанк: 3,9–24,7% годовых;
- Альфа-Банк: 4–29,99% годовых;
- МКБ: 9,9–31,9% годовых.
Что будет со ставками по ипотеке
Повышение ключевой ставки может болезненно отразиться на ипотеке. С начала года ситуация здесь оставалась стабильной. По данным «ДОМ.РФ», ставки по ипотеке на вторичном рынке недвижимости и на покупку новостройки не по льготным программам почти все первое полугодие держались чуть выше 11% годовых.
«Но после заседания ЦБ РФ в июле один из крупнейших банков анонсировал повышение ставок по рыночным ипотечным программам. Простой расчет на ипотечном калькуляторе демонстрирует серьезное увеличение долговой нагрузки для потенциального заемщика даже при незначительном повышении рыночной ставки, — говорят аналитики. — При сумме кредита 10 млн рублей и сроке кредитования 25 лет (по последним данным ЦБ РФ, средневзвешенный срок составляет чуть более 24 лет) изменение ставки кредитования с 11% до 12% увеличивает сумму переплат за кредит на 2,2 млн рублей».
Также в самом конце июля Банк России объявил о повышении макропруденциальных требований по ипотечным кредитам. Мера направлена на ограничение выдачи кредитов с низким первоначальным взносом и высоким показателем долговой нагрузки заемщика.
«Повышения ставок по рыночным ипотечным программам, судя по всему, избежать не удастся. Даже если сейчас кто-то из крупных игроков удержит ставки на прежнем уровне, следующие шаги ЦБ по ужесточению процентной политики уже вряд ли позволят сохранять умеренную политику в повышении ставок», — считают эксперты Банки.ру.
Благоприятный прогноз: сохранение средней рыночной ставки на уровне до 12%, хотя вероятность превышения высока. Удерживать рыночные ставки от роста будет стоимость льготных ипотечных программ:
- Дальневосточная ипотека под 2% годовых;
- Сельская ипотека под 3% годовых;
- IT-ипотека под 5% годовых;
- Семейная ипотека под 6% годовых;
- Льготная ипотека на новостройки под 8% годовых.
Стоит ли брать кредиты и ипотеку
Аналитики рекомендуют заемщикам поторопиться с подачей заявки на кредит. Даже если удастся избежать резкого удорожания стоимости займов, улучшения условий совершенно точно можно не ожидать.
Рассчитывать на сохранение ставок на прежнем уровне в ближайшее время можно лишь по льготным программам ипотеки.
Мой профиль
