Банкротство спасает в ситуациях, когда нет возможности расплатиться с долгами. Но у этой процедуры есть ограничения, связанные в том числе и с получением новых кредитов. Разбираемся, как банки относятся к банкротам и могут ли отказать в одобрении займа.
Как банкротство отражается в кредитной истории
Любая информация о заемщике, его исполнительности и обязательности отражается в кредитной истории. Банкротство — не исключение. По закону эту информацию в бюро кредитных историй передает финансовый управляющий. Соответственно, банки, куда человек в дальнейшем будет обращаться за кредитом, будут знать о его финансовом поведении и положении.
Финансовый управляющий — это арбитражный управляющий, которого назначает Арбитражный суд по делу о банкротстве гражданина. Его участие в деле обязательно.
При этом на моментальное очищение кредитной истории после банкротства надеяться не стоит — информация о банкротстве отображается следующие семь лет и только после этого срока обновляется.
Вместе с тем у обанкротившегося заемщика появляются обязательства. Он должен в ближайшие пять лет предупреждать о своем особенном статусе кредиторов, к которым придет за новым займом. И даже если он этого не сделает, банк все равно обнаружит этот факт при проверке кредитной истории заемщика.
Дадут ли банкроту кредит
Как такового запрета на выдачу кредита банкротам нет. Так же, как у банков нет и обязательств одобрять кредит каждому клиенту. Теоретически человек может обращаться за новым займом хоть на следующий день после того, как процедура завершится (она обычно длится от полугода до года). Но одобрят ли ему этот кредит? В любом случае, по словам финансового юриста Михаила Алексеева, банкротство лучше, чем прятки от банков.
«Если человек никак не пытается исправить ситуацию, в которой он оказался, это характеризует его с худшей стороны, — говорит специалист. — Другой вопрос, если он старается решить проблему легально, сотрудничает с банком, делает все возможное, чтобы вернуть долг. Тогда он перед кредиторами, действующими и потенциальными, будет выглядеть как человек ответственный, сознательный, который просто попал в сложное финансовое положение. И даже отметка о банкротстве в кредитной истории выглядит куда более выигрышно, чем накопившиеся долги и пени».
Кредитный рейтинг заемщика после банкротства снижается. Но банк, в котором человек в дальнейшем соберется оформить займ, будет видеть, что его кредитная история чиста. Сумма задолженности банкрота, в отличие от закредитованного человека, равна нулю. Исключения составляют долги, которые списанию не подлежат:
- алименты;
- возмещение ущерба здоровью;
- возмещение ущерба имуществу;
- долги, о которых человек не упоминал в заявлении о банкротстве;
- долги по выплате зарплаты и выходного пособия (для ИП);
- долги по платежам, появившиеся после подачи заявления о признании банкротом;
- компенсация морального вреда;
- обязательства субсидиарной ответственности физлица по долгам компании-банкрота;
- подложные займы.
«Помимо кредитной истории банки обращают внимание на платежеспособность соискателя. Если к ней у кредитора вопросов не будет, это повышает шансы на одобрение заявки от банкрота, — говорит Михаил Алексеев. — К тому же по закону о банкротстве списывать долги с человека можно раз в пять лет, так что банк будет как минимум на этот срок уверен в том, что сможет взыскать долг с заемщика».
Под платежеспособностью обанкротившегося ранее заемщика понимается его финансовое положение: наличие работы, должность, уровень дохода, обязательные расходы. Шансы на получение кредита повысятся в следующих случаях:
- если есть поручитель;
- если есть собственность, которую можно предоставить в качестве залога;
- при обращении в банк, в котором оформлен зарплатный счет;
- при обращении в банк, в котором открыт вклад.
Как банкроту увеличить шансы на новый кредит
После того как человек прошел процедуру банкротства, он пишет кредитную историю с чистого листа. Начинать придется с продуктов, которые банки одобрят с наибольшей вероятностью. Прежде всего это кредитные карты. Причем важно не просто ее получить, а активно пользоваться и вовремя вносить платежи, без просрочек и пени.
Параллельно можно открыть вклад в банке. Лучше, если это будет тот же банк, в котором человек планирует брать кредит. Сумма может быть и небольшой. Главное, что банк видит: человек умеете копить, у него есть какие-то сбережения.
Если кредитную карту одобрили, можно подать заявку на кредит с небольшой суммой. Здесь также важно соблюдать условия договора и вовремя вносить платежи, создавая хорошую кредитную историю.
Человеку не стоит оформлять кредит в банках, где он списывал долги через банкротство. Лучше обратиться в те организации, перед которыми он чист. Еще лучше — подать заявку на кредит в тот банк, где открыт вклад, или через который человек получает зарплату.
Следующая ступень — собственность. Можно, например, купить машину с помощью автокредита, если его одобрят. После выплаты долга автомобиль останется и будет надежным подспорьем в получении нового кредита — его можно будет предоставить в качестве залога.
После этих этапов можно обращаться в банки и за крупным займом. Например, за ипотекой. Главное, чтобы это был банк, в котором человека знают с лучшей стороны — как порядочного и ответственного заемщика, который выплачивал кредиты в срок, открывал вклады или оформлял зарплатный проект. Тогда шансы на одобрение заявки существенно возрастут.
