Банки стали предлагать еще один вариант ипотеки — с рассрочкой. Разбираемся, в чем суть таких программ и какие есть альтернативы.
В чем суть ипотеки с рассрочкой
Чаще всего ипотека с рассрочкой позволяет вносить в течение начального периода обслуживания кредита — от трех месяцев до года — сниженного ежемесячного платежа. То есть вы платите только проценты по ипотеке.
«Остальная часть платежа включается в дальнейшие платежи по графику. Таким образом можно высвободить средства на переезд, ремонт, приобретение техники или другие необходимые расходы, а дальнейшие платежи осуществлять уже по графику. В том числе и внести вырученные после продажи старой квартиры средства в качестве частичного досрочного погашения ипотеки», — говорит аналитик Банки.ру Инна Солдатенкова.
Но важно понимать, что в большинстве случаев при использовании такой схемы итоговая переплата по ипотеке вырастет, ведь невыплаченные платежи либо удлиняют срок кредита либо увеличивают размер дальнейших платежей.
«Это будет зависеть от условий программы в конкретном банке, поэтому крайне важно внимательно читать условия предоставления такой опции, — советует эксперт. — Кроме того, некоторые игроки за такую услугу могут взимать единовременную комиссию, и здесь важно рассчитать, выгодна ли такая ипотека для вас».
На рынке много ипотечных программ — проанализировать их все, чтобы найти лучшую, непросто. В такой ситуации поможет сервис нашего финансового маркетплейса «Ипотека под ключ». Специалисты хорошо разбираются в условиях банков и бесплатно подберут для вас самую подходящую программу.
Какие еще варианты предлагают застройщики и банки
Ипотека с рассрочкой — не единственная программа, с помощью которой банки и застройщики привлекают клиентов в условиях высоких рыночных ставок.
Есть еще, например, траншевая ипотека, или ипотека за 1 рубль, которая пришла на замену околонулевой ипотеке от застройщиков. Суть в том, что банк выдает клиенту кредит на покупку строящегося жилья частями или, как их называют, траншами, которые перечисляются на счет застройщика. Чаще всего траншей два, но может быть и больше.
Банк России с настороженностью относится к таким альтернативным схемам. Недавно он вновь выпустил предостережение по поводу программ, которые стали применять банки и застройщики при выдаче ипотеки на строящееся жилье. Речь идет о трех: аккредитивной, схеме с продажей по заниженной цене связанному с застройщиком лицу с дальнейшей переуступкой заемщику по рыночной стоимости и о траншевой ипотеке.
«Основной риск для заемщика, возникающий при использовании альтернативных эскроу-счетам средств для расчетов, — это возможность лишиться денег в случае банкротства застройщика, поскольку они не застрахованы», — говорит руководитель направления экспертной аналитики Банки.ру Инна Солдатенкова.
Стоит ли торопиться с оформлением ипотеки
С 1 июля ипотеку будет сложнее получить. Во-первых, закончится льготная программа под 8% годовых. Если вы рассчитываете на нее, стоит поторопиться — в апреле — мае, скорее всего, вырастет спрос.
Во-вторых, с 1 июля Центробанк получит возможность применять макропруденциальные лимиты — ограничивать долю ипотеки, которую банки смогут выдавать рискованным заемщикам. Значит, людям с высоким показателем долговой нагрузки либо низким первоначальным взносом будет сложнее получить кредит.
Если вы собираетесь купить недвижимость на вторичке, рассмотрите вариант рыночной ипотеки. В будущем ее можно рефинансировать, а переплату за высокую ставку в перспективе сгладить выросшей стоимостью квартиры.
«Но стоит обращаться за таким кредитом, только если у вас есть необходимый первоначальный взнос и вы проходите по уровню дохода», — говорит Инна Солдатенкова.
Как еще можно сэкономить
Сэкономить на ипотеке можно и более классическими способами:
- Выбрать одну из льготных программ. Субсидированная ипотека под 8%, доступная всем гражданам России, действует до 1 июля — еще можно успеть. Также есть льготная ипотека для IT-специалистов под 5%, семейная ипотека под 6%, дальневосточная и арктическая — под 2%.
- Увеличить размер первоначального взноса. Чем он больше, тем ниже может быть ставка.
- Быстро выйти на сделку. За это банки часто предлагают скидку к ставке.
- Стать зарплатным клиентом банка.
- Воспользоваться специальным сервисом Банки.ру «Ипотека под ключ», где специалисты помогут подобрать банк с самыми подходящими для вас программами.
