Центробанк с 1 июля впервые введет надбавки к коэффициентам риска по автокредитам. Разбираемся, что это значит и как скажется на вероятности одобрения.
Что такое надбавки к коэффициентам риска
Надбавки к коэффициентам риска, или макропруденциальные надбавки, — это ограничения, которые применяет ЦБ в отношении банков. Суть их в том, что банк обязан при выдаче рискованных кредитов создать дополнительный капитал. Чем выше надбавки, тем больший запас капитала требуется для одобрения кредитов, что делает их менее выгодными для банков.
С 1 июля Банк России впервые введет такие надбавки к коэффициентам риска по автокредитам, а также вновь повысит их по необеспеченным потребительским кредитам. По словам председателя ЦБ Эльвиры Набиуллиной, эти меры вводятся в ответ на сигналы о накоплении в портфелях банков более рискованных ссуд, при этом у ЦБ нет цели ограничить темпы кредитов.
«Если люди с уже большими долгами будут нагружаться еще дополнительными кредитами, то это просто становится социальной проблемой», — заявила Набиуллина.
Как надбавки повлияют на выдачу кредитов
Из-за введения макропруденциальных надбавок на рынке будет сохраняться тренд на ужесточение кредитных политик и увеличение доли отказов, говорит аналитик Банки.ру Инна Солдатенкова. Теперь заемщикам с высокой долговой нагрузкой станет сложнее получить не только необеспеченные потребительские кредиты, но и автокредиты.
«Поскольку новация в автокредитовании касается только надбавок к капиталу банков, то здесь для каждого банка есть выбор: продолжать выдавать автокредиты рискованным заемщикам и брать повышенную нагрузку на капитал, одновременно повышая ставки для таких заемщиков, или же увеличить долю отказов такой категории», — говорит Инна Солдатенкова.
То есть заемщики еще могут получить автокредиты, но ставки по ним будут расти.
«Скорее всего, массового тренда на отказы в автокредитах в мае — июне мы не увидим. А вот в необеспеченных потребительских кредитах будет постепенный рост отказов, так как повышенные макронадбавки установлены как по показателю долговой нагрузки, так и по полной стоимости кредита. Поэтому кредиты для заемщиков с высокой закредитованностью, а также кредиты с высокими ставками теперь станут для банков убыточными», — говорит аналитик.
Вы можете воспользоваться бесплатным сервисом Банки.ру, который проанализирует условия банков и подберет самое подходящее под ваши параметры предложение. Это снижает вероятность отказа.
Как увеличить шансы на получение кредита
Для банка важно снизить риски, поэтому он отдаст предпочтение заемщику с низким показателем долговой нагрузки — это отношение всех платежей по кредитам к доходам человека. Вот что еще может повысить шансы на одобрение:
- Хорошая кредитная история. На нее банки смотрят в первую очередь. Если там нет просрочек и, например, большого количества отказов, шансы на одобрение вырастают.
- Подтверждение дополнительного дохода. Можно предоставить справки о доходе от работы в качестве самозанятого или от сдачи квартиры в аренду.
- Поручитель или созаемщик. Для банка наличие других людей, которые несут ответственность за кредит, снижает риски.
