Высокая ключевая ставка и действующие регуляторные ограничения для банков в виде макропруденциальных лимитов и надбавок приводят к тому, что получить необеспеченный потребительский кредит потенциальным заемщикам становится все сложнее. В результате многие банки перенастроили свои кредитные политики на работу с залоговыми продуктами — кредитами под залог недвижимости либо автомобиля. По данным ЦБ, банки в нынешнем году резко — по меньшей мере в пять раз — нарастили выдачу нецелевых кредитов под залог автомобиля. Объясняется такая динамика тем, что макропруденциальные лимиты, введенные с начала 2023 года, не распространяются на залоговое кредитование. Кроме того, такие продукты являются и более выгодными для заемщиков: средняя ставка по необеспеченным кредитам в базе нашего финансового маркетплейса на 12 декабря составила 28,3% годовых, в то же время ставка по продуктам, обеспеченным залогом транспортного средства, достигла 26,9% годовых.
Учитывая резкий рост числа кредитов, выдаваемых под залог автотранспорта, мы оценили актуальные условия по данному типу кредитов в линейках банках, и составили их рейтинг по методологии, представленной ниже.
Методология
В рейтинге участвовали нецелевые программы банков под залог автомобилей из топ-30 Финансового рейтинга Банки.ру по розничному кредитному портфелю по состоянию на ноябрь 2024 года*.
Порядок начисления баллов в рейтинге:
- Возможность снижения ставки за счет покупки ставки (СС): есть — 1 балл; есть, но не указана стоимость услуги, — 0,5 балла; нет — 0 баллов.
- Максимальная сумма кредита (МС): 0 баллов — сумма кредитования не превышает 3 млн рублей; 0,5 балла — сумма кредитования не превышает 5 млн рублей; 1 балл — сумма кредитования больше 5 млн рублей.
- Срок кредита (СР): 0 баллов — срок кредитования не превышает трех лет; 0,5 балла — срок кредитования может достигать пяти лет; 1 балл — срок кредитования превышает пять лет.
- Влияние личного страхования на процентную ставку (ЛС): 0 баллов — на сайте нет информации про влияние личного страхования на ставку; 0,5 балла — личное страхование необязательно, но снижает ставку; 1 балл — личное страхование не влияет на ставку.
- Есть возможность замены залога (ЗЗ): да — 1 балл; нет либо нет информации — 0 баллов.
- Возможен залог третьих лиц (ЗТ): да — 1 балл; нет либо нет информации — 0 баллов.
- Требования к залогу — возраст машины (ВМ): максимально допустимый возраст машины — 20 лет и более — 1 балл; 15–19 лет — 0,75 балла; 10–14 лет — 0,5 балла; меньше 10 лет или не указано — 0 баллов.
- Указано требование к оценочной стоимости автомобиля (ОС): 1 балл, нет информации — 0.
- Возраст заемщика (ВЗ): выдается клиентам младше 21 года либо старше 65 лет — 0,5 балла; выдается клиентам младше 21 года и старше 65 лет — 1 балл.
- Возможность кредитования ИП и самозанятых (ВК): есть обе категории без изменения условий — 1 балл; обе категории с изменением условий либо одна категория без изменения — 0,5 балла; нет — 0 баллов.
- Срок рассмотрения заявки (РЗ): до 10 дней — 0,25 балла; до 5 дней — 0,5 балла; 2–3 дня — 0,75 балла; в день обращения — 1 балл.
- Цифровые сервисы (ЦС) для заемщика (онлайн-заявка, доставка, не нужно передавать ПТС в банк и т. д.): 1 балл за наличие опции.
Мы рассматривали условия, действующие для клиентов с «открытого рынка», и не брали в расчет льготные условия для определенных групп заемщиков. Предложения в рейтинге ранжированы по сумме баллов. Банки, набравшие одинаковое количество баллов, расположены в рейтинге в алфавитном порядке по наименованию банков.
Результаты
| Банк | Итог | СС | МС | СР | ЛС | ЗЗ | ЗТ | ВМ | ОС | ВЗ | ВК | РЗ | ЦС
|
| Локо-Банк: «На любые цели под залог авто» | 13 | 0 | 1 | 1 | 1 | 1 | 1 | 0,75 | 1 | 0,5 | 1 | 0,75 | 3 |
| Газпромбанк: «Универсальный» | 10,5 | 1 | 1 | 1 | 0 | 0 | 0 | 0,5 | 1 | 1 | 0,5 | 0,5 | 3 |
| Т-Банк: «Под залог (авто)» | 10,5 | 0 | 1 | 1 | 0 | 1 | 1 | 0,75 | 0 | 1 | 0 | 0,75 | 3 |
| ВТБ: «Под залог автомобиля» | 10,25 | 1 | 1 | 0,5 | 1 | 1 | 0 | 0,75 | 0 | 1 | 0,5 | 0,5 | 2 |
| Уральский банк реконструкции и развития (УБРиР): «Под залог авто» | 9,25 | 0 | 0,5 | 1 | 0,5 | 0 | 1 | 1 | 0 | 1 | 0,5 | 0,75 | 2 |
| Альфа-Банк: «Под залог автомобиля» | 8,75 | 0,5 | 1 | 0,5 | 0 | 0 | 0 | 0,75 | 1 | 0,5 | 0 | 0,5 | 3 |
| Совкомбанк: «Денежный кредит под залог авто "Выгодный"» | 8,25 | 0 | 1 | 0,5 | 0 | 0 | 0 | 1 | 0 | 1 | 0 | 0,75 | 3 |
| Экспобанк: «Под залог авто» | 7,75 | 0 | 1 | 1 | 0,5 | 0 | 0 | 0.75 | 0 | 0,5 | 1 | 0,75 | 2 |
| МТС Банк: «Под залог автомобиля» | 6,75 | 0 | 0,5 | 0,5 | 0,5 | 0 | 0 | 0,5 | 0 | 1 | 0 | 0,75 | 2 |
| Почта Банк: «Автомобильный» | 6,75 | 1 | 1 | 1 | 0 | 0 | 0 | 0 | 0 | 0,5 | 0,5 | 0,75 | 1 |
| Банк Русский Стандарт: «Под залог авто» | 6,5 | 0 | 0 | 1 | 0 | 0 | 1 | 0,5 | 0 | 0,5 | 0,5 | 1 | 1 |
Первое место рейтинга занимает «Кредит наличными под залог авто» от Локо-Банка. При оформлении продукта есть возможность заказать доставку средств на дом. Взять кредит могут не только работники по найму, но также ИП и самозанятые, при этом личное страхование не влияет на ставку по кредиту. Помимо прочего, возможна замена залога и залог третьих лиц при оформлении кредита.
Вторую строчку делят между собой кредит «Универсальный» от Газпромбанка и «Кредит наличными под залог автомобиля» от Т-Банка. Оба банка предоставляют услуги доставки и не требуют передачи ПТС в банк при оформлении. Газпромбанк предлагает снижение процентной ставки по кредиту при оплате соответствующей услуги, однако при этом отсутствует возможность замены залога и залога третьих лиц. Т-Банк же (аналогично лидеру рейтинга) эти услуги предоставляет, однако выдает кредит только работникам по найму. Заявку на данный кредит можно оформить на Банки.ру, такая же возможность есть и по кредиту «Денежный кредит под залог авто “Выгодный”» от Совкомбанка.
Замыкает тройку лидеров кредит «Под залог автомобиля» от ВТБ. В нем наряду с Локо-Банком отказ от личного страхования не влияет на процентную ставку. Кроме того, возможно снижение ставки при подключении платной услуги «Ваша низкая ставка». Еще одним преимуществом данного кредита является возможность замены залога, однако ВТБ не доставляет денежные средства на дом.
Все банки из данного рейтинга предоставляют заемщику возможность альтернативного подтверждения дохода, в том числе во всех банках, кроме УБРиР и Почта-Банка, возможно оформление по двум документам. При этом Локо-Банк требует подтверждение дохода при сумме кредита от 100 тысяч рублей.
Средний максимально доступный срок кредитования для банков, представленных в рейтинге, составляет 6 лет. Если взять для расчета среднюю ставку (26,9% годовых) и среднюю сумму кредита под залог автомобиля в базе Банки.ру на 12 декабря (1,9 млн рублей), то при таких параметрах размер ориентировочной итоговой переплаты заемщика при условии возврата кредита в обозначенный срок и без учета возможных досрочных платежей составляет около 1,9 млн рублей. Учитывая, что во всех банках из нашего рейтинга график погашения кредита аннуитетный, примерный ежемесячный платеж по такому кредиту составит 53 тысячи рублей. Чтобы обслуживать такой кредит, клиент должен иметь доход в размере 106 тысяч рублей в месяц (либо 159 тысяч рублей в месяц, если брать в качестве оптимального уровня долговой нагрузки не 50%, а 30%).
Стоит помнить, что при оформлении такого кредита сумма выданных средств зависит от стоимости автомобиля, сдаваемого в залог, а его оценку банк производит самостоятельно, из-за чего не всегда можно получить желаемую сумму. При этом автомобилем можно пользоваться так же, как и до оформления кредита, хотя накладывается ряд ограничений: машину нельзя будет подарить, перепродать, обменять, пока не будет погашен последний платеж по кредиту.
*Рейтинг составлен по данным официальных сайтов банков на 10 декабря 2024 года.
