К концу 2024 года объем кредитов россиян достиг рекордных 38 трлн рублей. Выплата кредита предполагает поддержание дисциплины и стабильного дохода в течение долгого времени, а также сопровождается психологической нагрузкой.
Если у заемщика в этот период появились дополнительные средства, может встать вопрос: отправить эти деньги на снижение долговой нагрузки или на депозит для наращивания финансовой подушки?
Спросили экспертов, какой из этих вариантов выгоднее в нынешних реалиях и как принять верное решение.
Финансовый аспект: что выгоднее?
Представим ситуацию: Артем взял кредит в банке под 15% на пять лет. Четыре года он выплачивал платежи и неделю назад получил в наследство 500 000 рублей. Сбережения у Артема весьма скромные, и он думает: использовать эти деньги, чтобы быстрее закрыть кредит, или положить их на депозит для увеличения финансовой подушки, учитывая, что в начале 2025 года банки все еще предлагают доходность по вкладам выше 20% годовых.
Как лучше распорядиться деньгами в таком случае, зависит от ставок по кредиту и депозиту, объясняет главный аналитик Банки.ру Богдан Зварич.
Если кредит открыт под 15%, то на его часть в размере 500 000 рублей в течение года будет начислено процентных платежей на 75 000 рублей. То есть направление 500 000 рублей на кредит позволит на процентах за год сэкономить эти средства.
Если не вносить 500 тысяч в досрочное погашение, а направить их на вклад с номинальной ставкой 20% и капитализацией, за год вкладчик получит процентные платежи в размере чуть менее 110 000 рублей.
В результате экономический эффект от размещения средств на депозите вместо досрочного погашения кредита составит порядка 35 000 рублей. После закрытия депозита эти деньги также можно будет направить на досрочное погашение кредита.
В данном примере с точки зрения финансовой выгоды направлять свободные средства на погашение кредита менее выгодно.
«Чем выше разрыв в ставках в пользу депозита, тем экономически обоснованнее размещение средств на вкладе», — отмечает Зварич.
Здесь можно выбрать вклад.
Ситуация была бы противоположной, если бы, к примеру, ставка по кредиту составляла 20%, а по вкладу — 15%. В таком случае на кредитную часть в размере 500 000 рублей в течение года будет начислено процентных платежей на 100 000 рублей, в то время как депозит под 15% за год принесет 75 000 рублей. В таком случае направление свободных денег на погашение кредита выглядит более выгодным.
Если условия по кредиту и вкладу равны: что делать
Если ставки по кредиту и вкладу примерно равны, то можно рассмотреть вариант разделения средств на две равные части: одну направить на досрочное погашение кредита, а вторую — разместить на депозите.
В таком случае можно получить минимальную выгоду (если рассматривать вклад с капитализацией), плюс погашение части долга снизит нагрузку на бюджет, добавляет Артур Хачатрян, эксперт-аналитик Банки.ру.
Психологический аспект: как проще и спокойнее?
В случае если ставки по вкладу и депозиту примерно равны или вариант с депозитом кажется выгоднее, важно учесть психологический аспект и понять, что для вас имеет большее значение: досрочно погасить кредит и снизить нагрузку на бюджет или увеличить накопления.
Если примете решение положить деньги на депозит, подчеркивает Зварич, стоит учитывать следующий момент: будет ли у вас возможность стабильно закрывать текущие потребности, включая оплату кредита, пока деньги лежат на вкладе.
Без уверенности в этом хорошим выбором будет направить полученные средства на погашение кредита и минимизацию платежей.
Если же уверенность есть и за выплату кредита вы не переживаете, то открытие вклада с высокой ставкой позволит формировать финансовую подушку, которая поможет справиться с неожиданными расходами, избежать новых долгов и в будущем чувствовать себя финансово свободнее.
Кроме того, накопления могут стать стартовым капиталом для инвестиций или крупных покупок.
О том, что такое финансовая подушка, почему важно ее иметь и как ее формировать, рассказали в этой статье.
Еще по теме:
