Банки в России предлагают множество различных вкладов и накопительных счетов. Широкий выбор вариантов вложения средств позволяет комбинировать их для использования наиболее оптимальной схемы сбережения и накопления денег.
Разбираемся, как можно увеличить сбережения и получить максимальный доход за счет открытия нескольких депозитов одновременно.
Что происходит на рынке депозитов
Депозиты остаются весьма привлекательным инструментом для вложения средств в 2025 году благодаря высокой ключевой ставке Банка России. Но процентные ставки банков могут меняться даже в условиях неизменной ставки Центробанка.
В феврале 2025 года регулятор сохранил ключевую ставку на уровне 21% годовых. При этом ЦБ скорректировал свой среднесрочный прогноз (предыдущий вариант был опубликован в октябре), повысив ожидания по средней ставке в 2025 году с 17–20% до 19–22%. Таким образом, в этом году индикатор рынка может как снизиться, так и вырасти.
- В 2026 году ключевая ставка в среднем составит 13–14% (предыдущая оценка — 12–13%).
- В 2027 году ставка, по оценке ЦБ, снизится до 7,5–8,5%.
Несмотря на сохранение «ключа», ставки по депозитам снижаются с конца декабря.
Если на ближайших заседаниях совета директоров ЦБ ключевая ставка также будет оставаться неизменной, банковские ставки могут снизиться еще на 1–2%, допускает директор по анализу финансовых рынков и макроэкономики УК «Альфа-Капитал» Владимир Брагин.
Если же ключевую ставку повысят, доходность депозитов вряд ли вырастет существенно, считает главный аналитик Банки.ру Богдан Зварич.
«Сильного подъема ставок по депозитам, на наш взгляд, ожидать не стоит: даже в случае роста «ключа» до 22–23% кредитные организации будут учитывать возможность перехода ЦБ к смягчению денежно-кредитной политики до конца года, а значит, существенно поднимать ставки, скорее всего, не будут», — говорит он.
Здесь можно выбрать вклад.
В этих условиях важно не упустить момент для выгодного размещения средств на депозитах. Это касается как новых средств, так и денег, уже находящихся на депозитах: процентные ставки резко выросли во втором полугодии 2024 года, и многие действующие вклады были открыты под более низкие проценты, чем те, что банки предлагают сейчас.
Как комбинировать депозиты
Доходность депозитов может сильно отличаться в зависимости от срока их действия, валюты и дополнительных условий банков.
Доходность похожих по условиям депозитов также может отличаться в разных банках, так как финансовые организации меняют условия по вкладам и накопительным счетам не одновременно и могут быть в разной степени заинтересованы в привлечении средств новых вкладчиков.
Если речь идет о значительной для вкладчика сумме, стоит подумать об открытии нескольких депозитов для диверсификации вложений, получения максимального дохода или просто для удобства использования средств. Важным инструментом при этом может быть комбинирование вкладов и накопительных счетов.
Например, если есть необходимость регулярно пополнять депозит, то можно открыть отдельный вклад с пополнением или накопительный счет.
Также можно одновременно иметь несколько вкладов с разными условиями (краткосрочный и долгосрочный, рублевый и валютный, с капитализацией и с ежемесячной выплатой процентов).
Такой подход закрывает сразу несколько рисков и позволяет чувствовать себя финансово защищеннее: когда деньги распределены по депозитам с разными сроками, они становятся более доступными для вкладчика.
Например, один долгосрочный вклад «запирает» средства на все время действия вклада (в противном случае есть риск потерять проценты). Но если добавить к долгосрочному вкладу краткосрочный или накопительный счет, доступ к вложенным деньгам пропадет лишь на несколько месяцев или вовсе не пропадет.
Как использовать сразу несколько банковских депозитов: примеры
Допустим, Георгий выиграл в лотерею 1 млн рублей. Георгий — консервативный инвестор и решает разместить все средства на депозитах. Тем более что вклады и накопительные счета сейчас демонстрируют сопоставимую или даже большую доходность, чем инвестиции в акции и другие финансовые инструменты.
Так как банки сейчас снижают ставки, основную часть средств Георгий решает разместить на депозите, открытом на продолжительный срок — не менее года.
Но поскольку Банк России не исключает возможности нового повышения ставки, часть денег Георгий решает разместить на краткосрочном депозите или накопительном счете. Так он будет иметь возможность оперативно переложить деньги под более выгодный процент.
Далее приведем несколько примеров возможного распределения средств, а после них — сравнение потенциальных доходов. Для расчетов используем существующие предложения банков, актуальные на конец февраля 2025 года.
Пример № 1: только вклад на год
В таком случае Георгий кладет все средства в размере 1 млн рублей под, предположим, 22% годовых (есть у ВТБ) и получает в конце срока 220 000 рублей дохода.
Пример № 2: вклад на год + вклад на полгода + накопительный счет
Половину выигрыша, 500 000 рублей, Георгий может разместить на годовом вкладе под 21,8% годовых (есть у Банка ДОМ.РФ), тем самым он фиксирует высокий процент на случай, если ставки начнут снижаться.
Еще 250 000 рублей он кладет на шестимесячный депозит со ставкой 22,25% годовых (есть у Ингосстрах Банка) в надежде, что ставка в 2025 году все-таки вырастет и позднее средства можно будет переложить под лучший процент.
Оставшиеся 250 000 рублей Георгий размещает на накопительном счете с ежемесячным начислением процентов на минимальный остаток и привлекательной ставкой: первые три месяца — 24% годовых, затем — 18% годовых (есть у ВТБ). Через три месяца Георгий может как переложить средства на другой накопительный счет, так и оставить на этом, если его будут устраивать условия. Он также может снять средства спустя месяц, если они ему понадобятся для срочных трат.
Пример № 3: вклад на год с капитализацией + вклад на полгода + накопительный счет
Понимая, что проценты от основного вклада можно не снимать, а реинвестировать, Георгий выбирает годовой вклад с капитализацией процентов под 22,06% с учетом капитализации (есть у МТС Банка). На этом депозите Георгий размещает 500 000 рублей.
Еще 250 000 рублей он размещает на шестимесячном вкладе со ставкой 22,25%, а остальные 250 000 рублей — на уже упомянутом накопительном счете.
Пример № 4: вклад на год с капитализацией + вклад на полгода + накопительный счет на месячный остаток + накопительный счет на ежедневный остаток
Георгий понимает, что, с одной стороны, сможет регулярно пополнять свои сбережения в банке, но, с другой стороны, ему могут потребоваться деньги для неотложных трат, и терять проценты при этом ему бы не хотелось.
Поэтому в дополнение к трем депозитам из предыдущего примера он открывает накопительный счет с начислением процентов на ежедневный остаток. Такой счет позволяет более свободно обращаться с деньгами на счете, но ставки по таким счетам не самые высокие.
Предположим, Георгий выбрал накопительный счет с начислением на ежедневный остаток со ставкой для новых клиентов 21% годовых в первые три месяца и 16% — с четвертого месяца (есть в Совкомбанке). Его Георгий использует фактически для хранения свободных денег вместо банковской карты.
На накопительном счете в ВТБ он размещает 150 000 рублей, в Совкомбанке — 100 000 рублей. Часть заработанных средств, которая ему в ближайшее время не потребуется, Георгий может докладывать на первый накопительный счет, а оставшуюся часть — на второй. При этом он будет получать максимально возможные для него проценты по обоим счетам.
Таким образом, в этом примере Георгий имеет четыре депозита:
- годовой вклад на 500 000 рублей под 22,06% (с капитализацией);
- шестимесячный вклад на 250 000 рублей под 22,25%;
- накопительный счет с начислением на минимальный остаток за месяц с суммой 150 000 рублей под 24% годовых в первые три месяца и 18% в последующие;
- накопительный счет с начислением на ежедневный остаток на 100 000 рублей под 21% годовых в первые три месяца и 16% в последующие.
Такое распределение средств позволяет получать наиболее оптимальный доход при текущих ставках, увеличить его при росте ставок в будущем и пользоваться частью средств в настоящем.
Какая стратегия выгоднее: расчеты
Для наглядности сравним возможный доход Георгия в разных примерах. В качестве исходных данных будем считать, что процентные ставки в течение года не изменились.
При этом также рассчитаем возможные доходы Георгия в том случае, если он каждые три месяца будет заново открывать накопительные счета на первоначальных условиях в разных банках.
В примере № 1 Георгий положил средства на год под 22% и получит в конце срока 220 000 рублей дохода.
В примере № 2 он получит 109 000 рублей + 55 625 рублей + 48 750 рублей = 213 375 рублей. При условии продления полугодового депозита и без капитализации процентов на накопительном счете. В случае переоткрытия накопительных счетов каждые три месяца на тех же условиях доход составит 109 000 рублей + 55 625 рублей + 60 000 рублей = 224 625 рублей.
В примере № 3 он получит 110 300 рублей + 55 625 рублей + 48 750 рублей = 214 675 рублей. В случае переоткрытия накопительных счетов каждые три месяца доход составит 110 300 рублей + 55 625 рублей + 60 000 рублей = 225 925 рублей.
В примере № 4 он получит 110 300 рублей + 55 625 рублей + 29 350 рублей + 17 250 рублей = 212 525 рублей. В случае переоткрытия накопительных счетов каждые три месяца он получит 110 300 рублей + 55 625 рублей + 36 000 рублей + 21 000 рублей = 222 925 рублей. При этом Георгий будет иметь возможность регулярно пополнять счет и снимать часть средств.
Таким образом, при условии что ставки по накопительным счетам и вкладам не будут снижаться, больше всего получится заработать от распределения денег между вкладом на год с капитализацией, вкладом на полгода и накопительным счетом.
Однако если условия изменятся, выгоднее может стать только вклад на год, где ставка фиксируется на весь период времени.
В то же время вкладчикам, которым важно не только получать доход, но и регулярно использовать средства, может быть интереснее вариант с распределением средств между вкладом и накопительными счетами, хотя и с меньшим итоговым доходом.
В целом оптимальная комбинация депозитов может различаться в зависимости от целей и сроков вложений, уровня риска вкладчика и его потребностей в обороте средств.
Самые прибыльные* шестимесячные вклады
За последние месяцы интерес к шестимесячным вкладам вырос. По данным Банки.ру, в декабре и январе они стали вторыми по популярности среди вкладчиков.
Главный аналитик Банки.ру Богдан Зварич составил рейтинг шестимесячных вкладов, представленных на нашем сайте. Вот три из них, которые можно оформить на Банки.ру:
- «МКБ. Перспектива», Московский кредитный банк
- «ВТБ вклад», ВТБ
- «МТС Вклад», МТС Банк
* Рейтинг составлен на базе условий вкладов, актуальных на 26 февраля 2025 года.
Еще по теме:
