Когда речь заходит о сбережениях, многие задаются вопросом: где выгоднее и надежнее хранить деньги? В моем случае ответ оказался не в одном инструменте, а в их сочетании.
Сейчас у меня 700 000 рублей лежат на вкладе и еще 200 000 рублей — на накопительном счете. Почему я выбрал именно такую схему, как она помогает мне сохранять баланс между доходностью и свободным доступом к деньгам — расскажу на личном опыте.
Почему я не держу все деньги на вкладе
На первый взгляд, вклад — это идеальное решение для хранения денег: ставка выше, чем по обычному счету, деньги застрахованы, все понятно и надежно. Поэтому основную часть своих накоплений — 700 000 рублей — я разместил именно на вкладе под 20% на 1 год. Эти средства я не трогаю: это моя финансовая подушка и задел на будущее.
Но у вклада есть один нюанс: чтобы получить максимальный процент, нужно держать деньги до конца срока. Если вдруг срочно понадобятся средства — при досрочном снятии можно потерять почти весь накопленный доход. Именно это и заставило меня задуматься: стоит ли держать все сбережения в одном инструменте, который их “замораживает”? И я нашел для себя хорошее решение — дополнить вклад накопительным счетом.
Почему я держу 200 тысяч на накопительном счете
Накопительный счет стал для меня тем самым финансовым буфером, который обеспечивает свободу действий. На нем у меня лежит 200 000 рублей под 16% — это деньги, которые я могу в любой момент использовать без потери процентов. На них тоже начисляется доход, пусть и не такой высокий, как по вкладу, но все же лучше, чем если бы они просто лежали на карте или «сгорали» в текущих тратах.
Этот счет спасал меня уже не раз: однажды понадобилось внепланово оплатить ремонт ноутбука, при этом мне пришлось лезть во вклад. Все просто: зашел в приложение, перевел с накопительного счета на карту нужную сумму, остальное продолжает приносить проценты.
Еще плюс накопительного счета — его можно регулярно пополнять. Допустим, в какой-то месяц удалось сэкономить — сразу перевожу часть на накопительный счет. Деньги как бы в «обороте», но под контролем.
Как я выбирал банки и условия
Когда решил разложить деньги по двум инструментам — вкладу и накопительному счету, — начал с главного: внимательно сравнил условия в разных банках. Для вклада мне было важно получить максимально возможную ставку, при этом в надежном банке (выбирал среди системно значимых из списка ЦБ) и без сложных условий. Нашел вариант с фиксированной ставкой на 12 месяцев — без возможности пополнения и снятия, зато с хорошим процентом. Под такие условия и отправил свои 700 000 рублей.
На банки.ру есть вклады, которые открываются полностью онлайн.
Это удобно, бесплатно и безопасно: мы не берем комиссию, а вложенные деньги застрахованы государством.
Подобрать такой вклад можно здесь.
С накопительным счетом все иначе: тут я, наоборот, искал максимальную гибкость, чтобы можно было быстро переводить деньги, возможность пополнения без ограничений и начисление процентов на ежедневный остаток. Нашел подходящий вариант — пусть процент немного ниже, чем по вкладу, зато можно распоряжаться средствами как угодно.
Подобрать накопительный счет можно здесь.
Важно:
Я выбрал разные банки для вклада и накопительного счета. Это тоже часть стратегии — не складывать все яйца в одну корзину. Разные условия, разные сроки, меньше рисков.
Как это работает для меня на практике
С тех пор как я начал использовать такую схему — вклад + накопительный счет — я стал чувствовать себя спокойнее в финансовом плане. Я точно знаю, что у меня есть надежный запас, который работает на процентах, и при этом имеются свободные деньги, к которым всегда есть доступ.
Пример: месяц назад сломалась машина — перестала заводиться прямо перед поездкой на работу. В сервисе объявили стоимость ремонта — 43 000 рублей. Сумма ощутимая, и раньше в подобной ситуации я либо лез в кредитку, либо просил в долг. Но в этот раз все было иначе: я просто перевел нужную сумму с накопительного счета и решил вопрос за день, без нервов и потерь.
Вклад при этом остался нетронутым — проценты продолжают капать, срок не нарушен. И это самый ценный эффект от такого подхода: у тебя есть и «долгие» деньги, и «быстрые». Не нужно выбирать между выгодой и свободой.
Еще один плюс — я четко понимаю, что из 200 000 на накопительный счет у меня всегда есть доступный минимум на случай непредвиденных расходов. Остальное — тоже работает на меня, пусть и с небольшой доходностью. За счет этого подхода я стал гораздо увереннее в своем бюджете: деньги есть, и я знаю, где они, зачем и на каких условиях.
Что планирую делать дальше
Сейчас я доволен своей системой: вклад дает стабильный доход, а накопительный счет — свободу действий. Пока менять схему не планирую, но рассматриваю возможность открыть еще один вклад, когда сумма на накопительный счет превысит нужный мне «резервный минимум» — скажем, 300–350 тысяч рублей.
Также я начал следить за инвестиционными продуктами — фонды, облигации и акции. Пока не спешу: понимаю, что там уже другие риски и нужно больше знаний. Но цель — со временем сделать часть накоплений чуть более «активными».
Сейчас мой приоритет — сохранять стабильность, и такая структура сбережений, как сейчас, помогает мне делать это спокойно, без паники и с пользой.
Заключение
Для себя я нашел простую, но надежную схему: 700 000 на вкладе, 200 000 — на накопительном счете. Это позволяет мне одновременно получать доход и не волноваться, если внезапно понадобятся деньги. Я не гонюсь за максимальной доходностью любой ценой — мне важнее баланс: между выгодой, доступом к деньгам и внутренним спокойствием.
Такой подход может подойти не всем, но, если вы ищете способ системно управлять сбережениями — возможно, комбинация вклада и накопительного счета станет хорошим решением. Главное — четко понимать свои цели и потребности.
Еще по теме:
