Стоимость новой машины сегодня сравнима с первым взносом за квартиру, а ставки по кредитам пугают. Тем не менее накопить на автомобиль реально, если подойти к этому вопросу грамотно. Собрали советы финансовых консультантов, которые помогут накопить на машину без кредитов.
Шаг 1. Проанализируйте свои доходы и расходы
Первое, с чего стоит начать, — честно оценить свои доходы и расходы, рекомендует финансовый консультант Евгений Атоев. Неважно, сколько вы зарабатываете: 50 тысяч или 250 тысяч рублей в месяц, главное — понимать, сколько денег уходит на обязательные траты, а сколько реально можно откладывать.
«Один из самых частых вопросов: с каким доходом вообще стоит копить на машину? Мой ответ — если после всех обязательных расходов у вас остается хотя бы 15–20% дохода, которые вы готовы стабильно откладывать, вы уже можете начинать планировать покупку. Например, при доходе 100 тысяч рублей в месяц вы сможете откладывать 15–20 тысяч, а за два года накопите 360–480 тысяч рублей плюс проценты», — рассказал Евгений.
Важно не влезать в долги ради машины, если ваш бюджет этого не позволяет. Если же после всех трат у вас остается меньше 10% дохода, то лучше сначала поработать над увеличением дохода или оптимизацией расходов, а уже потом думать о крупных покупках.
Шаг 2. Определите цель: какую машину и за сколько
Копить на машину будет проще, если вы определите нужную вам сумму и срок, к которому вы хотели бы ее иметь. Да, цены могут измениться, но вряд ли драматично. Кроме стоимости самого авто, важно учесть дополнительные расходы.
«Определитесь со всеми параметрами автомобиля: новая модель или со вторичного рынка, базовая или дополненная комплектация, а также год выпуска. Затем определите денежную сумму, которая понадобится вам для дополнительных расходов: регистрация транспортного средства, выдача номеров, технический осмотр и оформление полиса ОСАГО. Учтите эту сумму при планировании», — рекомендует руководитель управления автокредитования онлайн-сервиса автозаймов Caranga Анна Косогова.
По данным сервиса «Авито Авто», средняя стоимость нового автомобиля в первом квартале 2025 года составила 2,95 млн рублей, а машины с пробегом — 845 тысяч рублей.
Шаг 3. Выберите систему накопления
Способов копить деньги на крупную покупку сегодня довольно много: банковские вклады, накопительные счета, покупка ценных бумаг, драгметаллов, обезличенных металлических счетов и т. д. Найдите тот, который будет комфортен вам, обозначив все плюсы и минусы каждого инструмента.
«Для накопления на машину сроком до 2–3 лет я рекомендую классические банковские вклады, накопительные счета, а также облигации федерального займа (ОФЗ) — они дают доход выше инфляции и при этом достаточно надежны. Если срок накопления больше трех лет, можно рассмотреть консервативные инвестиционные портфели, но не стоит гнаться за высокой доходностью — главная задача здесь сохранить и приумножить капитал, а не рисковать», — советует Евгений Атоев.
Шаг 4. Развивайте дисциплину
Дисциплина в накоплениях, а также тщательный анализ трат и способов их оптимизации помогут быстро прийти к цели.
«Накопить на машину без кредитов возможно. Главное — не сдаваться под весом итоговой суммы, а разложить цель на понятные ежемесячные действия. Разделите цель на месяц, неделю, день. Тогда станет ясно, какие траты реально пересобрать. Вместо "нельзя тратить" — появится вопрос: «Хочу ли я это сейчас или предпочитаю накопить на машину?», — рассказал финансовый директор сервиса лояльности Апельсин Марат Енанов.
Эксперт рекомендует анализировать целесообразность расходов. Так, категории трат, которые превышают 20% от ежемесячного дохода, — причина для анализа, все ли покупки так необходимы. Одна из рабочих стратегий — сокращать не траты, а переплаты. Продукты питания — одна из самых постоянных и крупных статей бюджета. Важно рассчитать, сколько вы тратите на еду ежемесячно. В идеале — не более 25% от дохода.
Бонус до 25 000 Б за каско 1Б = 1 ₽
Получите бонус до 25 000 Б за оформление каско на Банки.ру 1Б = 1 ₽
Узнать подробнее
Шаг 5. Используйте лайфхаки
«Не нужно отказываться от любимого сыра или морепродуктов. Часто именно на них супермаркеты начисляют повышенный кэшбэк. Например, в сервисах лояльности можно выбрать любимую категорию и получать за нее баллы. Это не просто удобство, а реальный источник пополнения накоплений, когда кэшбэк помогает перераспределять бюджет в вашу пользу», — говорит Марат Енанов.
Сейчас есть большое количество бесплатных приложений и возможностей, которые облегчают процесс накопления. Например, многие банки предлагают услугу автонакопления. Выглядит это так: вы указываете срок, в течение которого с вашей карты каждую неделю (или каждый месяц) будет автоматически перечисляться заданная вами сумма на накопительный счет. Кроме того, она может увеличиваться со временем, если вы зададите шаг. Например, в первый месяц в день зарплаты автоматически переведется 5 тысяч рублей, во второй — 5,5 тысячи рублей, в третий — 6 тысяч рублей.
Еще одна банковская опция «Копилка для сдачи» округляет все ваши расходы по карте до ближайшей круглой суммы, а сдачу переводит в сбережения. Например, вы купили продуктов на 1987 рублей, банк округлит расходы до 2 тысяч рублей и 13 рублей переведет на ваш накопительный счет.
Вести учет расходов и доходов лучше всего в специальном приложении, особенно если у вас семья и вам интересны общие траты, а не только личные. Среди самых удобных называют CoinKeeper, MoneyFlow, Wallet и другие.
Кроме того, не стоит забывать о кредитных программах с субсидированной процентной ставкой, которые иногда приближены по условиям к беспроцентным рассрочкам. Однако нельзя сказать, чтобы это было массовой историей — более распространенным в сегменте автокредитования было все же частичное субсидирование автопроизводителем ставки до определенного уровня (больше чем 1% годовых), добавляет руководитель направления экспертной аналитики Банки.ру Инна Солдатенкова.
«Принимая решение об оформлении такого продукта, стоит тщательно оценить свои финансовые возможности, что особенно актуально, если рассрочка выдается на небольшой срок, так как в этом случае платеж при высокой стоимости машины тоже будет ощутимым. Также рекомендуется сравнить размер ПСК по такому продукту с "классическими" автокредитами или же с кредитами наличными и принимать решение уже исходя из этого, так как, к примеру, обязательным условием оформления рассрочки может быть покупка расширенного страхования каско, что повлечет дополнительные траты», — отмечает Инна Солдатенкова.
Что точно делать не стоит
- Брать потребкредит под огромный процент — это первый шаг к «финансовой дыре».
- Хранить все сбережения дома — инфляция съест ваши деньги.
- Игнорировать дополнительные расходы на авто — это может оказаться неожиданным сюрпризом.
- Пытаться играть на разнице в курсе валют, влезать в авантюры с целью быстрого заработка — это игра не стоит свеч, так как можно остаться вообще без денег.
