Рассказали, как действуют мошенники при оформлении кредитов на других людей и как себя обезопасить от этого.
Насколько просто взять кредит на чужое имя
Мошенники изобретательны, в том числе в вопросе оформления кредитов на чужое имя. Но в крупных банках это сделать сложнее. Там проверяют кредитную историю, наличие имущества, алиментов, судимости, данные о работодателе, просят справки о доходах и другую информацию. А вот в микрофинансовых организациях у мошенников больше шансов выдать себя за другого человека. Для получения микрозайма часто достаточно сфотографироваться с паспортом и прислать все данные по электронной почте.
Какими способами пользуются мошенники
Вариантов много. Например, вы потеряли паспорт, а его нашел мошенник.
«Некоторые МФО закрывают глаза на правила и оформляют займы по ксерокопии паспорта, — говорит Марат Хасянов, эксперт юридической компании "Доверие & Свобода". — Еще одна схема — сговор с сотрудниками банков, которые дают аферистам доступ к внутренним базам данных. Также у мошенников могут оказаться ваши фото с раскрытым паспортом у лица, которые вы делали для регистрации в разных сервисах (например, каршеринг)».
Данные можно украсть, отправив на почту или в мессенджер вирус, активирующийся при открытии ссылки. Наконец, мошенники могут выяснить информацию или получить доступ к личному кабинету клиента, позвонив ему от лица «сотрудника службы безопасности банка».
Еще один способ обмана появился в мае 2023 года. Работает он так: на сайте банка злоумышленники заполняют онлайн-анкету о получении кредита на подставное лицо — так называемого дропа. Но при этом они указывают телефон потенциальной жертвы, и заявка оказывается привязана к ее номеру. На этот номер приходит код подтверждения. Затем преступники звонят жертве от имени сотрудников банка и выманивают код из СМС. Заявка на кредит отправляется в банк. После этого мошенники добиваются, чтобы человек назвал еще один подтверждающий код, нужный для подписания документов. В результате деньги поступают на счет дропа, а пострадавший остается должен банку.
Как сообщает Эльвира Глухова, экономист и собственник компании «Первая гильдия Ростовщиков», есть еще одна популярная схема. Многие знают, что почтовые отправления можно получать по СМС. Мошенники используют это для того, чтобы под видом почты получить код из СМС с доступом к «Госуслугам». После авторизации мошенник начинает оформлять кредиты. Особенно это опасно для людей с хорошей кредитной историей — вероятность одобрения заявки выше.
Как защитить свои данные
Чтобы уберечь себя, важно никому не сообщать реквизиты карт, коды из СМС, данные для входа в сервисы, например банковские приложения, а также данные своих документов. При утере документа, например паспорта, важно сразу обратиться в полицию и подать заявку на оформление нового через «Госуслуги».
Также нужно обезопасить аккаунт на «Госуслугах», чтобы мошенники не смогли взломать его и получить доступ к личным данным и документам. Это можно сделать с помощью двухфакторной идентификации. Если она не подключена, то узнать о взломе получится, только когда попытаетесь войти в аккаунт и не сможете этого сделать.
Также, чтобы себя обезопасить, рекомендуем:
- Не оставлять паспорт в залог в сервисах, службах проката и так далее. Согласно «Положению о паспорте гражданина» и КоАП, требовать документ для таких случаев запрещено, за это штрафуют, но некоторые пункты проката до сих пор так делают.
- Если паспорт утерян, обратитесь в полицию и заявите об этом.
- Если собираетесь ввести на сайте личные данные, убедитесь, что в адресной строке есть изображение закрытого замка. Это значит, что между вашим браузером и сайтом установлено защищенное соединение, передаваемые данные зашифрованы и мошенники не могут получить к ним доступ. В Центробанке также рекомендуют пользоваться услугами компаний, сайты которых зарегистрированы в Рунете, то есть имеют домен ru.
- Выбирайте надежные банки и МФО. Проверить организацию можно в реестре на сайте ЦБ.
- Регулярно проверяйте свою кредитную историю.
«Оформите подписку в БКИ. Вам будет приходить рассылка по заключенным кредитам, заявкам и запросам. И, конечно, бережно относитесь к документам, ведь это самый распространенный способ оформить займ», — говорит юрист, партнер юридического агентства Defender Law Константин Кирющенков.
Как проверить, что это не розыгрыш
Узнайте у звонящего, из какого банка или МФО с вами связываются, и обратитесь туда напрямую самостоятельно. Также направьте запрос в Центральный каталог кредитных историй через сайт ЦБ РФ или единый портал госуслуг. Там вы узнаете, в каких бюро кредитных историй хранится информация о ваших кредитах и займах, и сможете проверить наличие «чужих» долгов. Дважды в год данные в каждом БКИ можно запрашивать бесплатно, дальше придется платить.
Как узнать, что на ваше имя оформлен кредит
Важно проверять кредитную историю — так получится обнаружить обязательства, по которым вы не заключали договор. Сделать это можно также и на Банки.ру. Это бесплатно и быстро.
«Не важно, взломали ваш аккаунт или нет, нужно периодически проверять отсутствие "чужих" обязательств в вашей кредитной истории», — говорит аналитик Банки.ру Инна Солдатенкова.
Мошенники взяли займ на ваше имя. Что делать
Если вы стали жертвой мошенников, эксперты советуют поступить следующим образом.
Напишите заявление в полицию. В заявлении максимально подробно опишите, что произошло и что вам удалось выяснить про оформленный на вас займ.
Обратитесь в банк или МФО. Напишите заявление о том, что кредит был оформлен на ваше имя мошенническим путем. К заявлению стоит приложить справку из полиции и все документы, которые могут подтвердить вашу непричастность.
«Оставьте претензию и запросите в двух экземплярах (для полиции и суда) все заверенные копии документов, подтверждающие выдачу займа: заявку, договор и приложения к нему, копию паспорта и иных удостоверений личности», — советует Константин Кирющенков.
Вам могут пригодиться результаты почерковедческой экспертизы, показания свидетелей, записи с видеокамер или билеты на транспорт, подтверждающие, что вы физически не могли подписать договор о займе, говорит юрист Марат Хасянов.
Подайте иск в суд. Если финансовая организация не согласится с вашей претензией и не спишет задолженность, готовьтесь судиться.
«Если сделка совершилась, деньги списаны и вернуть их нельзя, то нужно подавать заявление в полицию и иск в суд общей юрисдикции о том, что сделка была совершена под влиянием заблуждения», — говорит Эльвира Глухова.
Реально ли выиграть суд
По мнению Марата Хасянова, шансы на успех высоки. «Практика в большинстве случаев складывается в пользу истцов. При этом легче доказать непричастность к займу у МФО, чем к займу у банка. Парадокс: с одной стороны, МФО требует меньше документов для оформления, и это облегчает задачу мошенникам; с другой стороны, именно в ситуации с малым пакетом документов быстрее и проще оспорить кредит», — отмечает он.
Сложнее оспорить займ, если его оформляли онлайн. В этом случае доказать мошеннические действия труднее из-за отсутствия доказательств.
Что делать, если банк отказывает в признании кредита мошенническим
Если банк отказывает в признании кредита мошенническим и предоставляет шаблонный ответ, нужно обращаться в суд, а также подавать жалобу в интернет-приемную ЦБ РФ.
Чтобы увеличить шансы на победу в суде, нужно предоставить банку и суду как можно больше информации о своей непричастности: детализацию СМС-сообщений, скрин-шоты писем от банков и «Госуслуг», талон, полученный в полиции. Если сумма долга менее полумиллиона рублей, можно обратиться к финансовому омбудсмену, чтобы он рассмотрел дело. Его решение имеет такую же юридическую силу, как и решение в суде.
Часто задаваемые вопросы
Может ли банк отказать в отмене кредита?
Если вы предоставили все доказательства своей непричастности и получили ответ с отказом, то в таком случае действия банка некорректны. Нужно обращаться в суд, а также подавать жалобу в ЦБ РФ.
Как доказать свою непричастность?
Для этого нужно собрать максимальное количество доказательств: детализации сообщений, скрин-шоты писем, кредитной истории, выписки из банка и МФО о переводе кредитных средств и их получателе и так далее.
Что делать, если в кредитной истории обнаружены ошибки?
Иногда в кредитной истории появляются ошибки. Например, банк может передать информацию о просрочке, которой у вас не было, либо не передать информацию о закрытии кредита, когда долг уже погашен. Чтобы исправить ситуацию, нужно сначала обратиться к кредитору, который отправил некорректные данные. Если ошибку не исправят, нужно подать заявление в БКИ, приложив подтверждающие документы. Это могут быть квитанции об оплате или справки из банка о закрытии долга. БКИ ответит в течение 30 дней.
Из более 100 предложений на Банки.ру
