Даже несмотря на то, что банковские вклады являются одним из самых защищенных активов, при определенных сценариях и обстоятельствах у граждан могут возникнуть проблемы с получением обратно своих средств. О факторах, на которые следует обращать внимание вкладчикам, в комментарии Банки.ру рассказал аналитик банковского сектора, кандидат экономических наук Андрей Бархота.
Он пояснил, что вкладчикам следует обращать внимание как на объективные, так и на субъективные факторы. К первым, в частности, относится уменьшение объемов свободных располагаемых средств для вложений. Хотя с начала 2025 года из наличных рублей на руках у населения на вклады перекочевало не менее 0,7 трлн рублей, объем наличных неизбежно держится на высоких уровнях на фоне рисков и неопределенности.
«Субъективные факторы состоят в смутном ощущении надвигающейся бури. Так, Центр макроэкономического анализа и краткосрочного прогнозирования в своей аналитической записке "Что показывают опережающие индикаторы системных финансовых и макроэкономических рисков?" отмечает, что значительные риски финансового сектора состоят в "усиливающейся геоэкономической нестабильности, потенциально способной спровоцировать паническую реакцию розничных вкладчиков коммерческих банков". Как тут не вспомнить знаменитое хокку: "Буря началась! — Грабитель на дороге предостерег меня"», — говорит Андрей Бархота.
По его словам, часть важных сигналов можно попытаться оценить заблаговременно. Среди них наиболее существенными аналитик считает следующие:
- Вопреки трендам на снижение средней процентной ставки по депозитам, банк не изменяет и даже повышает процентные ставки по рыночным депозитным продуктам.
- Средне- и долгосрочные вклады начинают котироваться по ставкам существенно выше, нежели соответствующая доходность по краткосрочным депозитам и накопительным счетам.
- Страховая сумма единовременно растет по вкладам, которые характеризуются длительным сроком и во многом близки к так называемым «безотзывным вкладам».
- Отдельные кредитные организации создают для клиентов значительную финансовую мотивацию для пролонгации действующих депозитов. Это могут быть как беспрецедентные процентные ставки для пролонгированных вкладов, так и прокси-комиссии за конвертации депозитной базы в кэш.
- На рынке наблюдаются довольно стремительные изменения архитектуры банковского сектора. Их суть — адаптация банковского сектора к новой реальности с учетом необходимости консолидации и способности обеспечения возможности отвечать по приоритетным обязательствам. Со стороны это будет выглядеть, как меры и процессы, которые должны были давно реализоваться, но их логическую имплементацию мы видим только сейчас.
«Несмотря на сохранение возможности миновать наиболее опасный период для финансового сектора с относительно малыми потерями, реализация возможных рисков во многом зависит от внешнего фона, непредсказуемость которого трудно переоценить. Главный принцип в оценке рисков для вкладчиков состоит в способности различить подлинное и отвлекающее, иначе говоря, состояние российской экономики, которая сублимируется в активы российских банков, важнее движения процентных ставок, которые влияют в большей степени на процентные доходы и расходы, нежели на само тело депозита или кредита», — пояснил Андрей Бархота.
Копить средства можно и с помощью дебетовых карт. Эксперт Банки.ру Эряния Бочкина составила список карт, по которым начисляется процент на остаток, а также есть возможность открыть накопительный счет и получить по нему более привлекательные условия.
Карта Black от Т-Банка
Карта «Прибыль» от Банка Уралсиб
Карта «Скидка везде» от МТС Банка
«Премиальная карта "Премьер +"» от Экспобанка
«Альфа-Карта» от Альфа-Банка
«Карта для жизни» от ВТБ
«Умная карта "Мир"» от Газпромбанка
